Hayat Sigortası Değer mi?

Hayat sigortası, sevdikleriniz için bir güvenlik önlemi sağlamakla ilgileniyorsanız, finansal planınıza eklemeyi düşünebileceğiniz bir şeydir. Bir hayat sigortası poliçesinden elde edilen gelir, nihai masrafları ödemek, ödenmemiş borçları ortadan kaldırmak veya günlük masrafları karşılamak için kullanılabilir. Hayat sigortasının akıllı bir yatırım olup olmadığı, neye ihtiyacınız olduğuna ve sizin için bir poliçe yapmasını istediğinize bağlı olabilir.

Temel Çıkarımlar

  • Hayat sigortasının sizin için iyi bir yatırım olup olmadığı, bireysel mali durumunuza ve sigortaya ihtiyacınız olan süreye bağlıdır.
  • Belirli bir süre için sigortalı olmak istiyorsanız, vadeli hayat sigortası mantıklı olabilirken, kalıcı hayat sigortası sizi ömür boyu koruyabilir.
  • Kalıcı hayat sigortasının yatırım kısmı vergiden muaf büyüyor. Ayrıca bir ev satın almak veya çocuğunuzun üniversite masraflarını vergiden muaf olarak ödemek için nakit değerinden ödünç alabilirsiniz.
  • Alternatif olarak, vadeli hayat sigortasında, tüm ödemeleriniz, hiçbir nakit değeri ve dolayısıyla hiçbir yatırım bileşeni olmaksızın, lehtarlarınız için vefat ödeneğine yatırılır; bu, büyük bir ölüm parası karşılığında küçük primler anlamına gelir.

Hayat Sigortası Türleri

Hayat sigortasının iyi bir yatırım olup olmadığına karar verirken, satın alabileceğiniz poliçe türlerini anlamak önemlidir. Hayat sigortası planlarının birkaç çeşidi vardır, ancak bunlar genellikle iki kategoriye ayrılır: kalıcı ve vadeli.

Vadeli hayat sigortası, belirli bir süre için sizi kapsayacak şekilde tasarlanmıştır, dolayısıyla adı. Örneğin, 20 yıllık veya 30 yıllık bir ömür poliçesi satın alabilirsiniz. Bu poliçeler, araba sigortası gibi taşıyabileceğiniz diğer sigorta poliçesi türlerine benzer şekilde çalışır; her ay bir prim ödüyorsunuz ve kötü bir şey olursa – bu durumda, erken ölümünüz – ödenen bir yardım var.

Kalıcı hayat sigortası ise primleriniz ödendiği sürece sizi ömür boyu korur. Bazı kalıcı hayat sigortası türleri, poliçe sahiplerinin nakit değer biriktirmesine izin veren bir yatırım bileşenine de sahip olabilir. Mali danışmanları ve daha sık olarak hayat sigortasını bir yatırım olarak savunan hayat sigortası acentelerini duyduğunuzda, kalıcı hayat sigortasının nakit değeri bileşenine ve bu parayı yatırıp ödünç alabileceğiniz yollara atıfta bulunuyorlar.

İpucu

Vadeli hayat sigortası primleri, genellikle kalıcı hayat sigortası primlerinden daha ucuzdur.

Kalıcı Hayat Sigortasının Artıları ve Eksileri

Kalıcı hayat sigortasını bir yatırım olarak kullanmanın lehine birçok argüman var. Bununla birlikte, bu avantajların çoğu kalıcı hayat sigortasına özgü değildir. Kalıcı hayat sigortası ile birlikte gelen yüksek yönetim masraflarını ve acente komisyonlarını ödemeden genellikle bunları başka yollarla elde edebilirsiniz. İşte kalıcı hayat sigortasının en yaygın olarak savunulan faydalarından birkaçı.

Pro: Vergi ertelemeli büyüme

Bir yatırım bileşeni olan kalıcı hayat sigortası poliçeleri, ertelenmiş vergi esasına göre servetinizi artırmanıza izin verir. Bu, sizgeliri çekene kadar hayat sigortası poliçenizin nakit değer bileşenindekiherhangi bir faiz, temettü veya sermaye kazancı üzerindenvergi ödemeyeceğiniz anlamınagelir. Bu, IRA’lar, 401 (k) s ve 403 (b) s dahil olmak üzere belirli emeklilik hesaplarında elde ettiğiniz vergi avantajlarına benzer. Bu hesaplara katkılarınızı yıldan yıla maksimuma çıkarıyorsanız, vergi nedenleriyle kalıcı hayat sigortasına yatırım yapmak mantıklı olabilir.

Pro: Ömür boyu teminat

Kalıcı hayat sigortasının bir diğer öne çıkan faydası, belirli bir yıl sonra teminatınızı kaybetmemenizdir. Bir dönem poliçesi, birçok poliçe sahibi için 60’larında olan sürenizin sonuna geldiğinizde sona erer, ancak kalıcı poliçeler sizi ömür boyu kapsayabilir. İnsanların finansal olarak size tipik bir dönem politikasının ötesinde (örneğin, engelli bir çocuk) bağımlı olmasını bekliyorsanız, bu yardım sizin için çekici olabilir.

Pro: Nakit değerine karşı ödünç alın

Bir ev satın almak veya üniversite için ödeme yapmak için paraya ihtiyacınız varsa, kalıcı bir hayat sigortası poliçesinin nakit değeri karşılığında borç alabilirsiniz. Tersine,401 (k) gibi vergi avantajlı bir emeklilik planınapara koyarsanızve bunu emeklilik dışında bir amaç için çıkarmak isterseniz, ceza ödemeniz gerekebilir. Ayrıca, 457 (b) gibi bazı emeklilik planları,bu tür amaçlar için para çekmeyi zorlaştırır, hatta imkansız hale getirir.

Pro: Hızlandırılmış avantajlar

Kalp krizi, felç, invaziv kanser veya son dönem böbrek yetmezliği gibi belirli bir durum geliştirirseniz, ölmeden önce kalıcı hayat sigortası poliçenizin% 25 ila% 100’ünü ölüm ödeneğinin herhangi bir yerinde alabilirsiniz. Başaşağı hızlandırılmış yararları dedikleri ederken, sizin tıbbi faturaları ödemek ve muhtemelen son aylarda daha iyi bir yaşam kalitesinin keyfini için kullanabilirsiniz olduğunu.

Önemli

Hızlandırılmış yardımlar, kalıcı hayat sigortasına özgü değildir; bazı dönem politikaları da onlara sunar.

Kalıcı Hayat Sigortası Eksileri

Kalıcı hayat sigortası çeşitli faydalar sağlayabilirken, akılda tutulması gereken bazı potansiyel dezavantajlar vardır. Maliyet en önemlilerinden biridir. Vadeli hayat sigortası poliçelerine kıyasla, kalıcı hayat sigortası daha yüksek primler ödemenizi gerektirebilir. Ömür boyu sigorta kapsamına ihtiyacınız olmadığı ortaya çıkarsa, gereksiz yere prim ödüyor olabilirsiniz.

Kalıcı hayat sigortası, bir poliçeden vazgeçmeye karar verirseniz veya ödenmemiş bir kredi ile vefat ederseniz, lehtarlarınız için de vergi etkileri olabilir. Borç almak veya hızlandırılmış yardımlar, vefat ettiğinizde yararlanıcılarınıza ödenen vefat yardımını azaltabilir.

Vadeli Hayat Sigortasının Artıları ve Eksileri

Sevdiklerinize borcunuzu veya diğer masrafları ödeme yükünü vermek istemiyorsanız, vadeli hayat sigortası iyi bir yatırım olabilir. İşte bir dönemlik yaşam poliçesi satın almanın en önemli faydalarından bazıları.

Pro: Daha düşük primler

Vade ömrü, kalıcı hayat sigortasına kıyasla genellikle satın almak için daha ucuzdur. Bunun nedeni, yalnızca belirli bir süre için sigortalı olduğunuz için sigorta şirketinin daha az risk almasıdır. Vadeli yaşam poliçesi satın alırken ne kadar genç ve sağlıklı olursanız, primleriniz de o kadar düşük olacaktır.

İpucu

Muayenesiz süreli hayat sigortası poliçeleri sağlık muayenesini atlamanıza izin verebilir ancak daha yüksek primler taşıyabilir.

Pro: Esneklik

Vadeli hayat sigortasının bir avantajı, ne kadar süreyle sigortalı olmak istediğinizi seçebilmenizdir. Dolayısıyla, yalnızca 10 yıl veya 20 yıl süreyle hayat sigortasına ihtiyacınız olacağını düşünüyorsanız, ihtiyaçlarınıza uygun bir dönem seçebilirsiniz. Bu, tüm dönem boyunca ne kadar prim ödeyeceğinizi tahmin etme konusunda öngörülebilirliğe sahip olduğunuz anlamına gelir. Öte yandan kalıcı bir yaşam politikası, sabit bir bitiş tarihi olmadığından daha çok bir tahmin oyunu olacaktır.

Artıları: Kalıcı sigortaya dönüştürün

Vadeli hayat poliçenizi süresiz olarak uzatmaya karar verirseniz, bunu kalıcı hayat sigortası kapsamına dönüştürebilirsiniz. Bunu yapmak primlerinizi artırabilir, ancak ömür boyu teminat almak istiyorsanız, değerli bir yatırım olabilir. Dönüştürme, size nakit değeri biriktirme fırsatı da verebilir.

Vadeli Hayat Sigortasının Eksileri

Bir dönem poliçesi satın aldığınızda, tüm primleriniz lehtarlarınız için bir ölüm ödeneği almaya gider. Vadeli hayat sigortası, kalıcı hayat sigortasından farklı olarak nakit değeri ve dolayısıyla herhangi bir yatırım bileşeni içermez. Süre sona erdiğinde hala hayattaysanız, politika basitçe geçerliliğini yitirir ve siz ve lehtarlarınız hiç para görmezsiniz.

Bununla birlikte, vade hayat sigortasını, sizin vefatınız durumunda lehtarlarınızın görece büyük bir vefat ödeneği alacağını bilmenin verdiği gönül rahatlığı karşılığında görece az prim ödediğiniz anlamında bir yatırım olarak düşünebilirsiniz.

Daha sonra ödemeleriniz için sizi ödüllendiren yerleşik bir tasarruf mekanizmasına sahip sabit bir süre için bir poliçeyle ilgileniyorsanız , prim iadesi (ROP) hayat sigortası poliçesi çekici bir seçenek olabilir. Poliçenizin süresi boyunca sabit bir oran ödeyeceksiniz, ancak geleneksel vadeli hayat sigortası kapsamının aksine, tüm paranızı dönem sonunda geri alacaksınız.

Vadeli Hayat Sigortası Örneği

Mükemmel sağlıkta sigara içmeyen 30 yaşındaki bir kadın, yılda 480 $ ‘a 1 milyon $’ lık ölüm parası ile 20 yıllık bir dönem poliçesi alabilir. Bu kadın 19 yıl prim ödedikten sonra 49 yaşında ölürse, lehtarları sadece 9.120 $ ödediğinde vergisiz 1 milyon $ alacaklar.

Vadeli hayat sigortası, faydalanıcılarınızın kullanmak zorunda kalması durumunda, eşsiz bir yatırım getirisi sağlar. Bununla birlikte, lehtarları hiçbir zaman talepte bulunmayan poliçe sahiplerinin çoğunluğu arasındaysanız, bu yatırımın negatif getirisini sağlar. Bu durumda, gönül rahatlığı için nispeten düşük bir bedel ödemiş olacaksınız ve hala hayatta olduğunuzu kutlayabilirsiniz.

Kalıcı Hayat Sigortası Örneği

Ya yukarıda anlatılan aynı kadın bunun yerine kalıcı hayat sigortası satın almış olsaydı? Bir İçin bütün hayat aynı sigorta şirketinden sigorta poliçesi, o yılda $ 9,370 ödemeyi bekleyebilir. Öyleyse, bu ekstra maliyet için ne kadar nakit değer oluşturur?

  • Beş yıl sonra, poliçenin garantili nakit değeri 19.880 $ ‘dır ve 46.850 $ prim ödemiş olacaktır.
  • 10 yıl sonra, poliçenin garantili nakit değeri 65.630 $ ‘dır ve 93.700 $ prim ödemiş olacaktır.
  • 20 yıl sonra, poliçenin garantili nakit değeri 181.630 $ ‘dır ve 187.400 $ prim ödemiş olacaktır.

Ancak 20 yıl sonra, yılda 480 dolara vade satın almış ve 8,890 dolarlık farkla yatırım yapmış olsaydı, yıllık ortalama% 8 getiri oranıyla, vergilerden önce 421,064 dolara sahip olacaktı.

“Tabii,” diyorsunuz, “ancak kalıcı hayat sigortası poliçesi geri dönüşünü garanti ediyor. Piyasada% 8’lik bir getiri garanti etmiyorum.” Bu doğru. Ancak, yukarıda açıklanan kadın% 1 faizli bir tasarruf hesabına yılda fazladan 8.890 $ koymuş olsa bile, 20 yıl sonra 196.425 $ olacaktı ki bu hala kalıcı poliçenin 181.630 $ olan garantili nakit değerinden daha fazladır.

Hayat Sigortası Akıllı Bir Yatırım mı?

Kalıcı hayat sigortasını bir yatırım olarak kullanmak, emlak vergilerini en aza indirmek isteyen bazı yüksek net değerli bireyler için mantıklı olabilir. Ancak ortalama bir kişi için vadeli satın almak ve farkı yatırmak genellikle daha iyi bir seçenektir.

Öncelikle yatırım amacıyla hayat sigortası satın alıyor olsanız bile, mümkün olan en faydalı poliçeyi aldığınızdan emin olmak için en iyi hayat sigortası şirketlerini araştırmak yine de önemlidir.