Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?
Hayat sigortası, birçok insanın uzun vadeli finansal planlamasında yer alan çok yaygın bir varlıktır. Bir hayat sigortası poliçesi satın almak, sevdiklerinizi korumanın ve siz öldükten sonra ihtiyaç duyabilecekleri finansal desteği onlara sağlamanın bir yoludur. Örneğin, eşinizin ipotek ödemelerini veya günlük faturaları karşılamasına veya çocuğunuzun üniversite eğitimini finanse etmesine yardımcı olmak için hayat sigortası satın alabilirsiniz.
Hayat sigortası satın alırken, nasıl çalıştığını ve faydalanıcılarınızın poliçenizin gelirlerini nasıl alabileceklerini anlamak önemlidir. Bu, emlak planlama hedefleriniz için en uygun ödeme seçeneğini belirlemenize yardımcı olabilir.
Temel Çıkarımlar
- Hayat sigortası, bir sigortalı ile sigorta şirketi arasında, sigortalı kişi vefat ettiğinde bir vefat ödeneği ödemek üzere tasarlanmış bir sözleşmedir.
- Sigortalının vefatını takiben, tazminat ve ödeme sürecinin başlaması için bir hayat sigortası şirketi ile en kısa sürede iletişime geçilmelidir.
- Doğru kişilerin poliçenizden kazanç elde edebilmesini sağlamak için hayat sigortası yararlanıcılarını dikkatli bir şekilde seçmek önemlidir.
- Bir yararlanıcının bir hayat sigortası ödemesi almasının, götürü ödemeler, taksit ödemeleri, yıllık ödemeler ve elde tutulan varlık hesapları dahil olmak üzere farklı yolları vardır.
Hayat Sigortası Temelleri
Hayat sigortası, bir tür sigorta sözleşmesidir. Bir hayat sigortası poliçesi satın aldığınızda, teminatınızı sağlam tutmak için prim ödemeyi kabul etmiş olursunuz. Vefat etmeniz durumunda hayat sigortası şirketi, poliçe lehtarı olarak belirlediğiniz kişi veya kişilere vefat ödeneği ödeyebilir.
Bazı hayat sigortası poliçeleri hem ölüm yardımı hem de geçim yardımı sunabilir. Bir yaşam parası binicisi, hala hayattayken poliçenizin ölüm ödeneğinden yararlanmanıza olanak tanır. Bu tür bir binici, ölümcül hasta olduğunuz ve tıbbi bakım için ödeme yapmak için paraya ihtiyaç duyduğunuz durumlarda yararlı olabilir.
“Bazı hayat sigortası şirketleri, poliçe sahiplerinin ölümcül, kronik veya kritik bir hastalık durumunda poliçenin görünen değerine karşı çekim yapmalarına olanak tanıyan poliçeler tasarladılar. Bu poliçeler, poliçe hamilinin kendi hayat sigortası poliçesinin lehtarı olmasını sağlar,” Life Cycle Financial Planners LLC’nin sahibi Ted Bernstein diyor.
Hayat sigortası satın alırken şunları göz önünde bulundurmak önemlidir:
- Ne kadar kapsama ihtiyacınız var
- Bir terim mi yoksa kalıcı yaşam politikası mı daha mantıklı
- Primler için ne ödeyeceksiniz?
- Varsa hangi binicileri dahil etmek istersiniz?
Teminat tutarları açısından, bir hayat sigortası hesaplayıcısı, bir vefat ödeneği seçiminde yardımcı olabilir. Vadeli hayat sigortası sizi belirli bir süre, kalıcı hayat sigortası poliçesi ise prim ödediğiniz sürece sizi ömür boyu korur. İkisi arasında, vadeli hayat daha ucuz olma eğilimindedir, ancak kalıcı hayat sigortası, nakit değer birikimi gibi faydalar sunabilir.
Hayat sigortası prim maliyetleri, poliçenin türüne, vefat ödeneğinin miktarına, dahil ettiğiniz yolculara ve genel sağlığınıza bağlı olabilir. Sigortalama sürecinin bir parçası olarak bir paramedikal sınavı tamamlamak nadir değildir.
İpucu
Hibrit hayat sigortası poliçeleri, hayat sigortası kapsamını uzun vadeli bakım sigortası ile birleştirmenize olanak tanır.
Hayat Sigortası Faydalanıcısı Seçmek
Hayat sigortası satın alırken sürecin bir parçası olarak, bir veya daha fazla yararlanıcı belirlemeniz gerekir. Vefat ettiğinizde poliçenizden ölüm parası almak istediğiniz kişi budur. Bir hayat sigortası yararlanıcısı şunlar olabilir:
- Eş
- Ebeveyn
- Kardeş
- Yetişkin çocuk
- İş ortağı
- Hayırsever kuruluş
- Bir güven
Tek bir yararlanıcı veya birincil yararlanıcı ve bir veya daha fazla koşullu yararlanıcı belirtmeyi seçebilirsiniz. Bir koşullu yararlanıcı, birincil yararlanıcı vefat ederse, hayat sigortası poliçenizden vefat yardımı alacaktır.
Küçük çocuklar, bir hayat sigortası poliçesinin lehtarı olarak adlandırılamaz.
Talepte Bulunma
Ölüm yardımı, bir hayat sigortası poliçesinden otomatik olarak ödenmez. Yararlanıcı önce hayat sigortası şirketine bir talepte bulunmalıdır. Sigorta şirketinin poliçelerine bağlı olarak, bu çevrimiçi olarak yapılabilir veya yazılı bir talepte bulunulmasını gerektirebilir. Dosyayı nasıl bitirirseniz bitirin, şirket normalde talep ve ödemeyi işleme koymak için evrak işlerine ve destekleyici kanıtlara ihtiyaç duyar.
Yararlanıcılarınızdan talep formu ile birlikte poliçenin bir kopyasını sunmaları gerekebilir. Ayrıca, ilçe veya belediye aracılığıyla veya sigortalının öldüğü hastane veya huzurevi aracılığıyla ölüm belgesinin onaylı bir kopyasını sunmaları gerekir.
Emekli sigorta avukatı Luke Brown, “Ölüm belgesinin, poliçede listelenen sigorta şirketi adresine, bazen yardım talebi olarak adlandırılan ve yararlanıcı tarafından imzalanmış bir talep beyanıyla birlikte sunulması gerekiyor” diyor.
Tarafından sahip olunan Politikalar geri alınabilir veya geri dönülmez ortaklığı sigorta şirketi sahibi ve yararlanıcıyı tanımlayan güven belgesinin bir kopyası vardır sağlamalıdır, Bernstein ekler.
Bir hayat sigortası talebinde bulunmanız gereken süre için belirlenmiş bir son tarih yoktur, ancak bunu ne kadar erken yaparsanız o kadar iyidir.
Avantajlar Ne Zaman Ödenir?
Hayat sigortası yardımları, genellikle sigortalı taraf öldüğünde ödenir. Yararlanıcılar, ölüm belgesinin onaylı bir nüshasını ibraz ederek sigorta şirketine ölüm davası açar. Çoğu eyalet, sigortacılara talebi gözden geçirmeleri için 30 gün süre tanır, daha sonra ödeyebilir, reddedebilir veya ek bilgi isteyebilirler. Bir şirket talebinizi reddederse, genellikle nedenini açıklar.
Huntley Wealth & Insurance Services’in kurucusu Chris Huntley’e göre çoğu sigorta şirketi talep tarihinden itibaren 30 ila 60 gün içinde ödeme yapıyor.
“Belirlenmiş bir zaman çerçevesi yok,” diye ekliyor. “Ancak sigorta şirketleri, tazminat ödemelerini geciktirmek için yüksek faiz ücretlerinden kaçınmak için, gerçek ölüm kanıtı aldıktan sonra mümkün olan en kısa sürede ödeme yapmaya motive oluyorlar.”
1:18
Ödeme Gecikmeleri
Ödemede gecikmeye neden olabilecek birkaç olası durum vardır. Sigortalının poliçenin tanziminden sonraki ilk iki yıl içinde vefat etmesi halinde, menfaat sahipleri altı ila 12 aylık gecikmelerle karşılaşabilir. Nedeni: bir ila iki yıllık itiraz edilebilirlik maddesi.
Huntley, “Poliçelerinçoğu, nakliyecinin dolandırıcılığın işlenmediğindenemin olmak için orijinal başvuruyu araştırmasına olanak tanıyan bu maddeyi içerir. Sigorta şirketi, sigortalının başvuruda yalan söylediğini kanıtlayamadığı sürece, ödenek normalde ödenecektir,” diyor. Poliçelerin çoğu, sigortalı poliçenin ilk iki yılı içinde intihar ederse, şirketin yardımları reddetmesine izin veren bir intihar hükmü de içerir.
Sigortalının ölüm belgesinde cinayet listelendiğinde de ödemeler gecikebilir. Bu durumda, bir hasar temsilcisi, yararlanıcıyı şüpheli olarak dışlamak için davaya atanan dedektifle iletişime geçebilir. Faydalanıcının sigortalının ölümüne karıştığına dair herhangi bir şüphe netleşene kadar ödeme bekletilir. Masraf varsa, sigorta şirketi masraflar düşene veya lehtar suçtan beraat edene kadar ödemeyi alıkoyabilir.
Ödemelerde gecikmeler aşağıdaki durumlarda da ortaya çıkabilir:
- Sigortalı taraf, etki altında araba kullanmak gibi yasadışı faaliyetler sırasında öldü.
- Sigortalı taraf, poliçe başvurusu hakkında yalan söyledi.
- Sigortalı, sağlık sorunlarını veya riskli hobileri veya paraşütle atlama gibi aktiviteleri ihmal etti.
Sigorta şirketleri, sigortalı tarafın poliçenin ilk iki yılı içinde vefat etmesi halinde ödemeyi altı ila 12 ay erteleyebilir.
Ödeme Seçenekleri
Ayrıca, ölüm ödeneğinizin öldükten sonra nasıl ödeneceğine karar vermede yardımcı olabilirsiniz. İşte size ve yararlanıcılarınıza sunulan ödeme seçeneklerinden birkaçı.
Götürü Ödemeler
Sektörün 200 yıldan daha uzun bir süre önce başlamasından bu yana, yararlanıcılar geleneksel olarak gelirlerden toplu ödeme alıyorlardı. Intramark Insurance Services, Inc. başkanı Richard Reich, çoğu poliçenin varsayılan ödeme seçeneğinin toplu ödeme olarak kaldığını söylüyor.
Taksitler ve Yıllık Gelirler
Bernstein, modern hayat sigortası poliçelerinin, ödemelerin poliçe lehtarlarına nasıl ulaştırılacağı konusunda muazzam bir gelişme kaydettiğini söylüyor. Bunlar, bir taksitli ödeme seçeneğini veya bir yıllık ödeme seçeneğini içerir; burada gelir ve birikmiş faiz, yararlanıcının ömrü boyunca düzenli olarak ödenir. Bu seçimler, poliçe sahibine önceden belirlenmiş, beş ila 40 yıllık garantili bir gelir akışı seçme fırsatı verir.
Bernstein, “Gelir korumalı hayat sigortası için, çoğu hayat sigortası alıcısı, gelirin gerekli sayıda yıl süreceğini garanti etmek için taksit seçeneğini tercih ediyor” diyor.
Yararlanıcılar, aldıkları herhangi bir faiz gelirinin vergiye tabi olduğunu unutmamalıdır. Ölüm ödeneği oldukça yüksekse, faiz için daha fazla vergi ödeyeceğiniz için, taksitle değil götürü miktarla daha iyi bir sonuç elde edebilirsiniz.
Tutulan Varlık Hesabı
Bazı sigortacılar, büyük poliçelerin lehtarlarına götürü miktar veya düzenli taksitler yerine çek defteri sunmaktadır. Bir banka veya finans kurumu olarak hareket eden sigorta şirketi, ödemeyi bir hesapta tutarak, bakiye karşılığı çek yazmanıza izin verir. Böyle bir hesap mevduata izin vermez, ancak yararlanıcıya faiz ödeyecektir.
Bunun terimi hızlandırılmış ölüm parasıdır. (İlgili içgörü için, hızlandırılmış sosyal yardım alanlara daha yakından bakın.) Geleneksel olarak, hayat sigortası poliçeleri yalnızca poliçe hamilinin vefatı anında ödenir. Sigorta acentenizle bu seçeneğin sizin için mantıklı olup olmadığını konuşun.
Hangi ödeme seçeneğinin en çok işe yarayacağı konusunda sigorta acenteniz ve / veya emlak planlama avukatınızla konuşmayı düşünün.
Alt çizgi
Hayat sigortası poliçeleri, hem sigortalılara hem de sevdiklerine, bir kişinin ölümü durumunda finansal zorluklardan kaçınılabileceği konusunda iç huzuru sağlar. Hayat sigortası satın almaktan tazminat talebinde bulunmaya ve ödeme almaya kadar sürecin nasıl işlediğini anlamak, teminat satın alma planlarınıza güvenle devam etmenize yardımcı olabilir.