COBRA Sağlık Sigortası Hakkında Her Şey

Temel Çıkarımlar

• COBRA, uygun çalışanlara ve bakmakla yükümlü oldukları kişilere, bir çalışanın işini kaybettiğinde veya çalışma saatlerinde bir azalma yaşadığında sağlık sigortası kapsamına devam etme seçeneği sunan Konsolide Çok Amaçlı Bütçe Uzlaştırma Yasası’nın kısaltmasıdır.
• 20 veya daha fazla tam zamanlı eşdeğer çalışanı olan işverenler genellikle COBRA kapsamı sunma yetkisine sahiptir.
• COBRA’nın sağlık sigortası kapsamı, geçerli senaryolara bağlı olarak 18 veya 36 aylık sınırlı bir süre için uzar.
• COBRA teminatının maliyeti genellikle yüksektir, çünkü yeni işsiz olan kişi sigortanın tüm maliyetini öder (işverenler genellikle çalışanlar için sağlık bakım primlerinin önemli bir bölümünü öderler).
• 2020 koronavirüs salgını sırasında iş kaybı nedeniyle sağlık sigortanızı kaybettiyseniz, federal borsada “özel kayıt” dönemine hak kazanırsınız ve bu size kayıt için 60 gün verir. Bu, COBRA’dan daha ucuz bir sağlık sigortası seçeneği bulmanın bir yolu olabilir.

Bir parçası olarak2021 Amerikan Kurtarma Planı Yasası, federal hükümet 30 Eylül 2021 ile 1 Nisan coronavirüs salgın sonucunda işlerini kaybetmiş bireyler (ve onların örtülü yakınları) için COBRA sigorta primleri ödeyecek

COBRA kapsamında, eski çalışanlar, eşler, eski eşler ve bakmakla yükümlü olunan çocuklara, aksi takdirde sonlandırılacak olan grup oranlarında devam eden sağlık sigortası teminatı seçeneği sunulmalıdır. Bu bireyler, COBRA aracılığıyla sağlık sigortası kapsamı için çalışanlar olarak yaptıklarından daha fazla ödeme yapabilirler (çünkü işveren artık prim maliyetlerinin bir kısmını ödeyemez), COBRA kapsamı, bireysel bir sağlık sigortası planından daha ucuz olabilir.

COBRA’nın bir sağlık sigortası kapsama programı olduğunu ve planların reçeteli ilaçlar, diş tedavileri ve görme bakımı masraflarını karşılayabileceğini unutmamak önemlidir. Hayat sigortası  ve  sakatlık sigortası içermez.

COBRA Sağlık Sigortasına Uygunluk

Farklı çalışanlar ve COBRA kapsamı için uygun olabilecek diğer kişiler için farklı kriterler vardır. Bu kriterleri karşılamanın yanı sıra, uygun çalışanlar tipik olarak yalnızca aşağıda tartışıldığı gibi belirli uygun etkinlikleri takiben COBRA kapsamı alabilirler.

20 veya daha fazla tam zamanlı eşdeğer çalışanı olan işverenler genellikle COBRA kapsamı sunma yetkisine sahiptir. Yarı zamanlı çalışanların çalışma saatleri, işveren için genel COBRA uygulanabilirliğine karar veren tam zamanlı eşdeğer bir çalışan oluşturmak için bir araya getirilebilir. COBRA, özel sektör işverenleri tarafından sunulan ve yerel ve eyalet hükümetlerinin çoğunluğu tarafından desteklenen planlar için geçerlidir. Federal çalışanlar, COBRA’ya benzer bir yasa kapsamındadır.

Ek olarak, birçok eyaletin COBRA’ya benzer yerel yasaları vardır. Bunlar tipik olarak 20’den az çalışanı olan işverenlerin sağlık sigortacıları için geçerlidir ve mini-COBRA planları olarak adlandırılabilir.

COBRA’ya uygun bir çalışan , eleme olayının  gerçekleşmesindenönceki gün şirketin sponsorluğundaki bir grup sağlık sigortası planına kaydolmalıdır . Sigorta planı, işverenin bir önceki takvim yılında normal iş günlerinin% 50’sinden fazlasında geçerli olmalıdır.

İşveren, ayrılan çalışanın COBRA’ya hak kazanması için mevcut çalışanlarına bir sağlık planı sunmaya devam etmelidir. İşverenin işsiz kalması veya işverenin artık mevcut çalışanlara sağlık sigortası sunmaması durumunda (örneğin, çalışan sayısı 20’nin altına düşerse), ayrılan çalışan artık COBRA kapsamına giremeyebilir.

Nitelikli olay, çalışanın sağlık sigortasının kaybedilmesi ile sonuçlanmalıdır. Nitelikli olayın türü, nitelikli yararlanıcıların listesini belirler ve koşullar her bir yararlanıcı türü için farklılık gösterir.

COBRA Kapsamının Artıları ve Eksileri

COBRA kapsamını tercih eden bir kişi, aynı hekim, sağlık planı ve tıbbi ağ sağlayıcıları ile devam edebilir. COBRA yararlanıcıları ayrıca önceden var olan koşullar ve herhangi bir düzenli reçeteli ilaç için mevcut teminatları korurlar. Planın maliyeti diğer standart planlardan daha düşük olabilir ve herhangi bir hastalık durumunda ödenecek yüksek tıbbi faturalara karşı koruma sağladığı için sigortasız kalmaktan daha iyidir.

Bununla birlikte, COBRA’nın dezavantajlarını akılda tutmak önemlidir. Bunlardan en önemlilerinden bazıları, tamamen birey tarafından üstlenildiğinde yüksek sigorta maliyetini, COBRA kapsamındaki sınırlı teminat süresini ve işverene sürekli bağımlılığı içerir. İşveren sigortayı sonlandırmayı tercih ederse, eski bir çalışan veya ilgili yararlanıcı artık COBRA’ya erişemeyecektir.

İşveren sağlık sigortası planını değiştirirse, bir COBRA yararlanıcısı, değiştirilen plan bireyin ihtiyaçlarına en uygun olanı sunmasa bile değişiklikleri kabul etmek zorunda kalacaktır. Yeni bir plan, örneğin, teminat süresini ve mevcut hizmetlerin sayısını değiştirebilir ve muafiyetleri ve ek ödemeleri artırabilir veya azaltabilir.

Bu nedenlerle, COBRA kapsamına uygun kişiler, mümkün olan en iyi uyumu seçmek için COBRA’nın artılarını ve eksilerini diğer mevcut bireysel planlarla karşılaştırmalıdır.

Potansiyel bir COBRA yararlanıcısı, örneğin Medicaid  veya diğer eyalet veya yerel programlar gibi bir kamu yardım programına hak kazanıp kazanamayacaklarını da araştırabilir . Ancak, bu tür planlar düşük gelirli gruplarla sınırlı olabilir ve diğer planlara kıyasla en iyi bakımı ve hizmetleri sunmayabilir.

Sağlıklı bireyler, düşük maliyetli bir sağlık hizmeti indirim planı seçeneğini keşfedebilirler. Ancak bu planlar sigorta kapsamı olarak sayılmaz ve bu planlardan birine kaydolmak, sigorta kapsamının kesintiye uğradığı anlamına geldiğinden gelecekte sağlık sigortası yaptırmayı zorlaştırabilir.

Yüksek COBRA Premium Yönetme

COBRA kapsamını düşünüyorsanız, ancak bu program aracılığıyla sigorta kapsamının maliyeti ile bir işverenin desteğiyle sigorta maliyeti arasındaki farklardan endişe ediyorsanız, akılda tutulması gereken birkaç önemli husus vardır.

İşinizi kaybettiğinizde, genellikle esnek harcama hesabınızı (FSA) kaybedersiniz. Bir iş kaybı tehdidi altındaysa, işsiz kalmadan önce tüm bir yıllık katkınızı FSA’ya harcamanıza izin verilir. Yıl için 1.200 ABD doları katkıda bulunacak olsaydınız, ancak bu yalnızca Ocak ayındaysanız ve FSA’nız için maaş çekinizden yalnızca 100 ABD doları kesildiyseniz, yine de katkıda bulunmayı planladığınız 1.200 ABD dolarının tamamını harcayabilirsiniz – örneğin, tüm doktorlarınızı görerek ve tüm reçetelerinizi hemen doldurarak.

COBRA’yı seçtikten sonra, planınızı işverenin yıllık açık kayıt döneminde değiştirebilir ve tercih edilen bir sağlayıcı kuruluşu (PPO) veya sağlık bakım kuruluşu (HMO) gibi daha ucuz bir planı tercih edebilirsiniz.

Varsa, Sağlık Kapsamı Vergi Kredisi (HCTC) adı verilen iade edilebilir bir vergi kredisi, bireylerin COBRA devam kapsamı dahil olmak üzere nitelikli sağlık sigortası primlerinin% 72,5’ini ödemeye hak kazanmasıyla kullanılabilir. HCTC programı 31 Aralık 2020 tarihinde sona erecektir, ama İç Gelir Servisi (IRS) 31 Aralık, 2021 aracılığıyla programı uzattı

Vergi indirimleri de yüksek prim yükünün azaltılmasına yardımcı olabilir. Yıllık vergi beyannamelerini doldururken,federal vergi beyannamenizden ayarlanmış brüt gelirinizin (AGI) % 7,5’ini aşanCOBRA primlerini ve diğer tıbbi harcamaları düşmenize izin verilir (ancak kesintilerinizi Çizelge A’da listelemelisiniz).

Jenerik ilaçlara geçmek veya indirimli olarak daha büyük malzemeler satın almak  ve temel sağlık hizmetleri için düşük maliyetli bir topluluk veya perakende kliniğini ziyaret etmek gibi diğer sağlık harcamalarını azaltarak ek tasarruf  sağlayabilirsiniz.

Son olarak, sağlık sigortası ödeneklerinizi kaybetme riskini önemli ölçüde azaltabilecek sağlık harcamalarının yanı sıra COBRA primlerini ödemek için sağlık tasarruf hesabınızın (HSA) fonlarından yararlanabilirsiniz.

COBRA primleri için zamanında ödeme yapmanın, uygunluğunuz süresince kapsamı sürdürmek için gerekli olduğunu unutmamak önemlidir. İlk prim ödemesi, COBRA seçiminizin tarihinden itibaren 45 gün içinde ödenmelidir ve bu ödemenin yapılmaması COBRA haklarınızın kaybedilmesine yol açabilir. Ödeme, tipik olarak, teminat kaybının olduğu tarihe ve uygunluğu belirleyen uygun olaya kadar geriye giden, geriye dönük bir dönemi kapsayacak şekilde tasarlanır.

COBRA ödemelerinizi zamanında yapmazsanız, ancak bu teminat süresi için ödemesiz dönem içinde yaparsanız, teminatınızın ödeme alınana kadar iptal edilmesi ve bu noktada teminatın yeniden etkinleştirilmesi olasılığı vardır.