Ne Kadar Hayat Sigortası Taşımalısınız?
Tıpkı vergiler gibi ölüm de kaçınılmazdır, ancak çoğu insan bunun üzerinde durmaya istekli olmayabilir. Ancak, gelirinize bağlı olan sevdikleriniz varsa, hayat sigortası da dahil olmak üzere doğru finansal kaynaklara sahip olduğunuzdan emin olmak önemlidir. Hayat sigortası, cenaze ve cenaze masraflarını karşılamaya, kalan borçları ödemeye ve geride bıraktıklarınız için günlük yaşam giderlerini yönetmeyi daha az külfetli hale getirmeye yardımcı olabilir. Hayat sigortanız yoksa veya varsa ancak poliçenizin yeterli olup olmadığından emin değilseniz, teminat ihtiyaçlarınızı nasıl değerlendireceğiniz aşağıda açıklanmıştır.
Temel Çıkarımlar
- Mali ve ailevi durumunuz, hayat sigortasına ihtiyacınız olup olmadığını ve eğer öyleyse ne kadar sigortaya sahip olmanız gerektiğini belirleyecektir.
- Ne kadar genç ve sağlıklı olursanız, genellikle primler için o kadar az ödersiniz, ancak yaşlı insanlar yine de hayat sigortası alabilir.
- Borçlarınızı ve faizleri ödemek için ihtiyaç duyduğunuz kadar hayat sigortası taşımak akıllıca olabilir, özellikle de bir ipoteğiniz varsa veya başka biriyle öğrenci kredisi verdiyseniz.
- Poliçenizin ödemesi, gelirinizin yerini alacak kadar büyük olmalı ve enflasyonun satın alma gücü üzerindeki etkilerine karşı korunmak için biraz olmalıdır.
Hayat Sigortası Nedir?
Hayat sigortası, bir sigorta şirketinin, primlerin ödendiği ve güncel olduğu sürece sigortalı bir tarafın vefatından sonra belirli bir tutarı ödemeyi kabul ettiği bir sözleşmedir. Bu miktara ölüm ödeneği denir. Politikalar, sigortalı kişilere, sevdiklerinin ölümünden sonra gönül rahatlığı ve maddi korumaya sahip olacağına dair güvence verir.
Hayat sigortası iki farklı kategoriye ayrılır – bütün ve dönem. Tüm hayat sigortası, bir tür kalıcı hayat sigortasıdır, yani primleriniz ödendiği sürece ömür boyu korunursunuz. Bazı kalıcı yaşam politikaları, nakit değer oluşturmanıza, ödediğiniz primleri alıp pazara yatırmanıza olanak tanıyan bir yatırım bileşeni sunar.
Vadeli hayat sigortası ise sizi belirli bir süre için karşılar. Örneğin, yaşınıza ve ne kadar süreyle sigortaya ihtiyacınız olduğuna bağlı olarak 20 yıllık veya 30 yıllık bir poliçe satın alabilirsiniz. Bazı poliçeler, belirli bir son kullanma tarihinden sonra teminatınızı yenilemenize izin verirken, diğerleri bunu yapmak için tıbbi muayene gerektirir. Vadeli hayat ve kalıcı hayat sigortası arasında, vadeli hayat daha ucuz primler sunma eğilimindedir.
Not
Sağlık muayenesi, çoğu hayat sigortası poliçesi için standart bir yüklenim şartıdır, ancak muayenesiz hayat sigortasını daha yüksek bir maliyetle satın alabilirsiniz.
Hayat Sigortasına Kimler İhtiyaç Duyar?
Hayat sigortası, sahip olunması gereken yararlı bir finansal araç olabilir, ancak bir poliçe satın almak herkes için bir anlam ifade etmiyor. Bekarsanız ve bakmakla yükümlü olduğunuz kişi yoksa, hem borçlarınızı hem de ölümle ilgili masrafları – cenazeniz, mirasınız, avukatlık ücretleriniz ve diğer masraflarınız – karşılayacak kadar paranız yoksa hayat sigortasına ihtiyacınız olmayabilir. Aynı durum, bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin yanı sıra, ölümünüzden sonra onlara yetecek kadar varlığınız varsa da geçerlidir.
Ancak bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler için birincil sağlayıcı sizseniz veya varlıklarınızdan ağır basan önemli miktarda borcunuz varsa, sigorta, size bir şey olursa sevdiklerinize iyi bakılmasını sağlamaya yardımcı olabilir. Bir hayat sigortası poliçesine sahip olmak, bir işiniz varsa veya vefat ederseniz başka birinin sorumlu tutulabileceği
Hayat sigortasının tek başına her durumu kapsamadığını unutmayın. Örneğin, standart bir hayat sigortası poliçesi, eğer sakat kalırsanız veya uzun vadeli hemşirelik bakımı masraflarını karşılarsanız, herhangi bir sakatlık ödeneği ödemeyecektir. Ancak, bu tür senaryoları karşılayabilecek ek bir prim ücreti karşılığında engelli bisikletçileri veya uzun vadeli bakım sigortası yolcuları satın alabilirsiniz.
İpucu
Evli iseniz, hanehalkı gelirinizden yalnızca biriniz sorumlu olsa bile, hem sizin hem de eşinizin hayat sigortası kapsamına ihtiyacı olabilir.
Yaş ve Hayat Sigortası
Hayat sigortası acentelerinin devam ettirdiği en büyük efsanelerden biri, tekneyi kaçırdıysanız, gençken bir poliçe için kaydolmazsanız. Sektör, hayat sigortası poliçelerinin yaşlandıkça daha zor olduğuna inanmamıza neden oluyor. Sigorta şirketleri, insanların ne kadar yaşayacağına dair bahis oynayarak para kazanıyor.
Gençken sigortanın daha ucuz olduğu doğrudur. Ancak bu, bir politikaya hak kazanmanın daha kolay olduğu anlamına gelmez. Basit gerçek şu ki, sigorta şirketleri yaşlıların olasılıklarını karşılamak için daha yüksek primler istemektedir, ancak bir sigorta şirketinin risk kategorisi için prim ödemeye razı olan birini kapsamayı reddetmesi çok nadirdir. Bununla birlikte, ihtiyacınız olursa ve ihtiyaç duyduğunuzda sigorta alın. Sigorta yaptırmayın çünkü hayatınızın ileriki dönemlerinde hak sahibi olamamaktan korkuyorsunuz.
Hayat Sigortasını Yatırım Olarak Kullanmalı mısınız?
Nakit değer yaratan bir poliçeniz varsa, Nakit değer politikaları genellikle emeklilik için para biriktirmenin veya yatırım yapmanın başka bir yolu olarak lanse edilir. Bu politikalar, faiz getiren bir sermaye havuzu oluşturmanıza yardımcı olur. Bu faiz tahakkuk eder çünkü sigorta şirketi bu parayı bankalar gibi kendi menfaati için yatırır. Buna karşılık, paranızın kullanımı için size bir yüzde öderler.
Ancak kazanabileceğiniz getiri oranını dikkate almak önemlidir. Parayı zorunlu tasarruf programından alır ve örneğin bir endeks fonuna yatırırsanız, daha iyi getiri elde edebilirsiniz. Düzenli olarak yatırım yapma disiplininden yoksun kişiler için nakit değerde bir sigorta poliçesi faydalı olabilir. Öte yandan disiplinli bir yatırımcı, ödeyeceği parayı piyasadaki prime yatırarak daha yüksek getiri sağlayabilir.
Önemli
Bir yatırım olarak bir hayat sigortası poliçesi kullanmayı düşünüyorsanız, finansal hedeflerinize uygun olduklarından emin olmak için temel yatırımların getiri oranını ve risk profilini kontrol edin.
İhtiyacınız Olan Minimum Hayat Sigortası Miktarı Nedir?
Bir hayat sigortası poliçesi seçmenin büyük bir kısmı, bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin ne kadar paraya ihtiyaç duyacağını belirlemektir. Görünüş değerini (ölürseniz poliçenizin ödediği tutar) seçmek birkaç farklı faktöre bağlıdır ve bu nedenle, ihtiyacınız olan asgari teminat miktarı başka birinin gerektirdiğinden çok farklı olabilir. Finans uzmanları, kişisel sayınız daha yüksek veya daha düşük olsa da, genellikle yıllık gelirinizin 10 ila 15 katını satın almanızı önerir. Asgari miktarda hayat sigortası seçerken göz önünde bulundurulması gereken en önemli hususlardan bazıları aşağıda belirtilmiştir.
Borç
Hayat sigortası, öğrenci kredileri, araba kredileri, ipotekler, kredi kartları ve kişisel krediler dahil olmak üzere ödenmemiş borçları kapatmak için kullanılabilir. Bu borçlardan herhangi birine sahipseniz, poliçeniz bunları tam olarak ödemek için yeterli teminatı içermelidir. Dolayısıyla, örneğin 200.000 $ ‘lık bir ipotek ve 4.000 $’ lık bir araba krediniz varsa, borçlarınızı karşılamak için poliçenizde en az 204.000 $ ‘a ihtiyacınız var. Ama ilgiyi unutma. Herhangi bir ekstra faiz veya masrafı ödemek için biraz daha fazla para çekmelisiniz.
Gelir Değiştirme
Hayat sigortası için en büyük faktörlerden biri gelirin yerini almasıdır. Bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin tek sağlayıcısı sizseniz ve örneğin yılda 40.000 $ getiriyorsanız, gelirinizin yerini alacak kadar büyük bir poliçe ödemesine ve enflasyona karşı korunmak için biraz daha fazlasına ihtiyacınız olacaktır.
Güvenli tarafta hata yapmak için, poliçenizin toplu ödemesinin% 8 oranında yatırıldığını varsayalım. Sadece gelirinizi değiştirmek için 500.000 $ ‘lık bir poliçeye ihtiyacınız olacak. Bu belirli bir kural değildir, ancak yıllık gelirinizi tekrar politikaya eklemek (bu durumda 500.000 $ + 40.000 $ = 540.000 $) enflasyona karşı oldukça iyi bir önlemdir. Sigorta poliçenizin gerekli nominal değerini belirledikten sonra, alışverişe başlayabilirsiniz. Ne kadar sigortaya ihtiyacınız olacağını belirlemenize yardımcı olabilecek birçok çevrimiçi sigorta tahmincisi vardır.
Başkalarını sigortalamak
Açıkçası, hayatınızda sizin için önemli olan başka insanlar var ve onları sigortalamanız gerekip gerekmediğini merak edebilirsiniz. Kural olarak, yalnızca ölümü sizin için maddi kayıp anlamına gelen kişileri sigortalamalısınız. Bir çocuğun ölümü duygusal olarak yıkıcı olsa da, maddi bir kayıp oluşturmaz çünkü çocuklar yetiştirmek için para gerektirir. Gelir getiren bir eşin ölümü ise hem duygusal hem de maddi kayıpların olduğu bir durum yaratır.
Bu durumda, gelir ikamesi hesaplamasını geliri ile takip edin. Bu, finansal ilişkiniz olan iş ortakları için de geçerlidir. Örneğin, ortak mülkiyetli bir mülkte ipotek ödemeleri için ortak sorumluluğunuz olan birini düşünün. O kişinin ölümü mali durumunuz üzerinde büyük bir etkiye sahip olacağından, o kişi için bir politika düşünmek isteyebilirsiniz.
Not
Bir iş ortaklığı düzenlemesini kapsayacak şekilde hayat sigortası satın alıyorsanız, geleneksel kapsam yerine bir anahtar adam sigorta poliçesi düşünmek isteyebilirsiniz.
Hayat Sigortası İhtiyaç Örneği
Çoğu sigorta şirketi, hayat sigortası için makul bir miktarın yıllık maaşın altı ila 10 katı olduğunu söylüyor. İhtiyaç duyulan hayat sigortası miktarını hesaplamanın bir başka yolu da, yıllık maaşınızı emekliliğe kalan yıl sayısı ile çarpmaktır. Örneğin, 40 yaşında bir erkek şu anda yılda 20.000 dolar kazanıyorsa, adamın hayat sigortasında 500.000 $ (25 yıl x 20.000 $) olması gerekecektir.
Yaşam standardı yöntemi, sigortalı taraf ölürse hayatta kalanların yaşam standartlarını korumak için ihtiyaç duyacakları para miktarına dayanmaktadır. Bu miktarı alır ve 20 ile çarparsınız. Buradaki düşünce süreci, hayatta kalanların her yıl ölüm ödeneğinden% 5’lik bir kesinti alabilmeleridir – yaşam standardı miktarına eşdeğer – ölüm parası ana parasına yatırım yapıp% 5 veya daha iyi.
Hayat Sigortasına Alternatifler
Tamamen borçları karşılamak için hayat sigortası alıyorsanız ve bakmakla yükümlü olduğunuz kimse yoksa, alternatifler vardır. Borç veren kurumlar, sigorta şirketlerinin karlarını gördüler ve harekete geçiyorlar. Kredi kartı şirketleri ve bankalar, ödenmemiş bakiyeleriniz için sigorta muafiyetleri sunar. Bu genellikle ayda birkaç dolara tekabül eder ve ölümünüz durumunda, poliçe bu borcu tamamen ödeyecektir. Bir borç veren kurumdan bu teminatı tercih ederseniz, bu borcu hayat sigortası için yaptığınız tüm hesaplamalardan çıkardığınızdan emin olun – iki kat sigortalı olmak gereksiz bir maliyettir.
Alt çizgi
Hayat sigortasına ihtiyacınız varsa, ne kadar ve neye ihtiyacınız olduğunu bilmek önemlidir. Genel olarak yenilenebilir dönem sigortası çoğu insan için yeterli olsa da, kendi durumunuza bakmanız gerekir. Bir acente aracılığıyla sigorta satın almayı seçerseniz, yetersiz teminat veya ihtiyacınız olmayan pahalı teminatla takılıp kalmamak için neye ihtiyacınız olduğuna önceden karar verin. Yatırım yapmakta olduğu gibi, kendinizi eğitmek doğru seçimi yapmak için çok önemlidir. Bu nedenle, mümkün olan en iyi hayat sigortasını elde ettiğinizden emin olmak için araştırmanızı yaptığınızdan emin olun.