Sigorta Sözleşmenizi Nasıl Kolayca Anlarsınız?

Published · Updated

Çoğu insanın sahip olması gereken belirli sigorta türleri vardır. Örneğin, bir eviniz varsa, ev sahibi sigortası standart olabilir. Otomobil sigortası aracınızı karşılarken, hayat sigortası sizi ve sevdiklerinizi en kötü durumda korur.

Sigortacınız size poliçe belgesini verdiğinde, anladığınızdan emin olmak için dikkatlice okumanız önemlidir. Sizin sigorta danışmanı sigorta formları zor şartlara yardımcı olmak için her zaman vardır, ancak aynı zamanda sözleşme ne diyor kendiniz bilmelidir. Bu yazıda, sigorta sözleşmenizi okumanızı kolaylaştıracağız, böylece temel ilkelerini ve günlük hayatta nasıl kullanılacağını anlayacaksınız.

Temel Çıkarımlar

  • Hayat sigortası sözleşmeleri, neyin kapsandığı ve neyin ödenmediği ve neyi ödeyeceğiniz dahil olmak üzere poliçenizin şartlarını açıklar.
  • Bir hayat sigortası sözleşmesi, hemen aşina olmayabileceğiniz terminoloji ve jargon içerebilir.
  • Neyi kabul ettiğinizi anlamak için imzalamadan önce bir sigorta sözleşmesini dikkatlice okumak önemlidir.
  • Kapsamınızı veya maliyetlerinizi etkileyebilecek hataları kontrol etmek için sözleşmeyi de gözden geçirmelisiniz.

Sigorta Sözleşmesi Esasları

Bir sigorta sözleşmesini gözden geçirirken, tipik olarak evrensel olan belirli şeyler vardır.

  • Teklif ve kabul. Sigorta başvurusunda bulunurken, yaptığınız ilk şey, belirli bir sigorta şirketinin teklif formunu almaktır. Talep edilen bilgileri doldurduktan sonra formu şirkete gönderiyorsunuz (bazen prim çek ile). Bu senin teklifin. Sigorta şirketi sizi sigortalamayı kabul ederse, buna kabul denir. Bazı durumlarda, sigortacınız, teklif ettiğiniz şartlarda bazı değişiklikler yaptıktan sonra teklifinizi kabul edebilir.
  • Düşünce. Bu, sigorta şirketinize ödemeniz gereken prim veya gelecekteki primlerdir. Sigortacılar için değerlendirme, bir sigorta talebinde bulunmanız durumunda size ödenen parayı da ifade eder. Bu, sözleşmenin her bir tarafının ilişkiye bir miktar değer katması gerektiği anlamına gelir.
  • Yasal Kapasite. Sigortacınız ile bir anlaşma yapmak için yasal olarak yetkin olmanız gerekir. Örneğin reşit değilseniz veya akıl hastaysanız, sözleşme yapma yetkiniz olmayabilir. Benzer şekilde, sigortacılar, kendilerini yöneten yürürlükteki düzenlemelere göre ruhsatlandırılmışlarsa yetkili kabul edilirler.
  • Yasal Amaç.  Sözleşmenizin amacı yasa dışı faaliyetleri teşvik etmekse, geçersizdir.

Önemli

Önce bir sigorta uzmanına danışmadan şartları tam olarak anlamadıysanız bir sigorta sözleşmesi imzalamak istemeyebilirsiniz.

Sözleşme Değerleri

Bir sigorta sözleşmesinin bu bölümü, sigorta şirketinin uygun bir talep için size ne ödeyebileceğini ve ayrıca bir muafiyet için sigortacıya ne ödeyebileceğinizi belirtir. Bir sigorta sözleşmesinin bu bölümlerinin nasıl yapılandırıldığı genellikle bir tazminat veya tazminatsızlık poliçeniz olup olmamasına bağlıdır.

Tazminat Sözleşmeleri

Çoğu sigorta sözleşmesi tazminat sözleşmesidir. Tazminat sözleşmeleri, maruz kalınan zararın para cinsinden ölçülebildiği sigortalar için geçerlidir.

  • Tazminat İlkesi. Bu, sigortacıların uğradığı gerçek zarardan fazlasını ödemediğini belirtir. Bir sigorta sözleşmesinin amacı, sizi bir sigorta talebine yol açan olaydan hemen önce bulunduğunuz mali pozisyonda bırakmaktır. Eski Chevy Cavalier’iniz çalındığında, sigortacınızın onu yepyeni bir Mercedes-Benz ile değiştirmesini bekleyemezsiniz. Diğer bir deyişle, araç için temin ettiğiniz toplam tutara göre ücretlendirileceksiniz.

(Tazminat sözleşmeleri hakkında daha fazla bilgi edinmek için ” Araba Sigortası için Alışveriş ” ve ” Ev Sigortası için% 80 Kuralı Nasıl İşler? ” Bölümlerine bakın )

Sigorta sözleşmenizde, sigortalı bir varlığın tam değerinin ücretlendirilmediği durumları yaratan bazı ek faktörler vardır.

  • Eksik Sigorta. Çoğunlukla, primlerden tasarruf etmek için, evin toplam değeri gerçekten 100.000 $ ‘a ulaştığında, evinizi 80.000 $’ dan sigortalayabilirsiniz. Kısmi zarar anında, sigortacınız yalnızca 80.000 $ ‘lık bir oran ödeyecek ve siz de zararın kalan kısmını karşılamak için birikimlerinizi araştırmanız gerekecektir. Buna eksik sigorta denir ve mümkün olduğunca bundan kaçınmaya çalışmalısınız.
  • AŞIRI. Önemsiz taleplerden kaçınmak için sigortacılar, fazlalık gibi hükümler getirdiler. Örneğin, 5.000 $ ‘ı aşan bir otomobil sigortanız var. Maalesef arabanız 7.000 $ zararla kaza yaptı. Sigortacınız size 7.000 $ ödeyecek çünkü kayıp 5.000 $ ‘lık belirlenen limiti aşmıştır. Ancak, zarar 3.000 $ ‘a ulaşırsa, sigorta şirketi tek bir kuruş ödemeyecek ve zarar giderlerini kendiniz karşılamanız gerekir. Kısacası, sigortacılar, zararlarınız sigorta şirketi tarafından belirlenen asgari tutarı aşmadıkça ve aşana kadar talepleri dikkate almayacaktır.
  • İndirilebilir. Bu ,sigortacınız kalan masrafı karşılamadan önce cepten yaptığınız harcamalarda ödediğiniz tutardır. Bu nedenle, indirilebilir tutar 5.000 $ ise ve toplam sigortalı zarar 15.000 $ ‘a ulaşırsa, sigorta şirketiniz yalnızca 10.000 $ ödeyecektir. İndirilebilirlik ne kadar yüksekse, prim o kadar düşük olur ve bunun tersi de geçerlidir.

Tazminatsız Sözleşmeler

Hayat sigortası sözleşmeleri ve ferdi kaza sigortası sözleşmelerinin çoğu tazminatsızlık sözleşmeleridir. 1 milyon dolarlık bir hayat sigortası poliçesi satın alabilirsiniz, ancak bu, hayatınızın değerinin bu dolar miktarına eşit olduğu anlamına gelmez. Hayatınızın net değerini hesaplayamayacağınız ve bunun üzerine bir fiyat belirleyemeyeceğiniz için, bir tazminat sözleşmesi geçerli değildir.

Bir hayat sigortası sözleşmesi tipik olarak aşağıdakileri içerir:

  • Beyanlar sayfası : Bu genellikle bir hayat sigortası poliçesinin ilk sayfasıdır ve poliçe sahibinin adını, poliçe türünü ve numarasını, düzenleme tarihini, geçerlilik tarihini, prim sınıfını veya oran sınıfını ve eklemeyi seçtiğiniz sürücüleri içerir. Bir dönem ömrü poliçesi satın aldıysanız, beyanlar sayfası ayrıca teminat süresinin uzunluğunu belirtmelidir.
  • Poliçe terimleri ve tanımları: Hayat sigortası sözleşmenizde, ölüm yardımı, prim, lehtar ve sigorta yaşı dahil olmak üzere şartları ve tanımları ayıran ayrı bir bölüm görebilirsiniz. Sigorta yaşınız, gerçek yaşınız veya hayat sigortası şirketi tarafından size atanan en yakın yaş olabilir.
  • Kapsam ayrıntıları: Bir hayat sigortası sözleşmesinin teminat ayrıntıları bölümü, poliçeniz hakkında, primler için ne kadar ödeyeceğiniz, bu ödemelerin ne zaman yapılacağı, eksik ödemelerin cezaları ve poliçenizin vefat ödeneklerinin kime ödenmesi gerektiği dahil olmak üzere ayrıntılı bilgi sağlar. dışarı. Örneğin, yalnızca bir birincil yararlanıcınız veya birkaç koşullu yararlanıcıya sahip bir birincil yararlanıcınız olabilir.
  • Ek poliçe ayrıntıları: Hayat sigortası sözleşmenizde, eklemeyi seçtiyseniz yolcuları kapsayan ayrı bir bölüm olabilir. Sürücüler poliçenizin kapsamını genişletir. Yaygın hayat sigortası binicileri, hızlandırılmış ölüm yardımı binicileri, uzun vadeli bakım binicileri ve kritik hastalık binicileri içerir. Bu eklentiler, ölümcül bir hastalıkla ilgili masrafları karşılamak için paraya ihtiyacınız varsa, hala yaşarken ölüm ödeneğinizden yararlanmanıza olanak tanır.

Hayat sigortasının ihtiyacınız olan bir şey olduğunu belirlediğinizde, seçenekleri dikkatlice karşılaştırmanız önemlidir. Örneğin, ömür boyu sigortaya ihtiyacınız yoksa, kalıcı hayat sigortasına karşı vadeli hayat sigortasına yönelebilirsiniz. Ya da hayat sigortasına bir yatırım gibi davranıyorsanız, kalıcı sigortayı tercih edebilirsiniz.

Her iki senaryoda da, en iyi hayat sigortası şirketlerini bulmak için etrafta dolaşmak önemlidir.

(Tazminat dışı sözleşmelerle ilgili daha fazla bilgi için, ” Hayat Sigortası Satın Alma: Süreli Karşılıklı Süreli ” ve ” Değişen Hayat Sigortası Sahipliği ” bölümlerini okuyun.)

İpucu

Bir hayat sigortası hesaplayıcısı kullanmak, ne tür ve ne kadar sigortaya ihtiyacınız olduğunu belirlemenize yardımcı olabilir.

Sigortalanabilir Faiz

sorumluluk yaratabilecek her tür mülk veya sigortalanabilir faiz denir.

Farz edin ki amcanızın evinde yaşıyorsunuz ve ev sahibi sigortası için başvuruyorsunuz çünkü evi daha sonra miras alabileceğinizi düşünüyorsunuz. Sigortacılar, evin sahibi olmadığınız için teklifinizi reddedecek ve bu nedenle, bir zarar durumunda maddi olarak zarar görmeye tahammül etmeyeceksiniz. Sigorta söz konusu olduğunda sigortalanan ev, araba veya makine değildir. Daha ziyade, politikanızın geçerli olduğu o ev, araba veya makinedeki parasal çıkar.

Aynı zamanda, evli çiftlerin, eşinin vefat etmesi halinde maddi olarak zarar görebileceği ilkesiyle, birbirlerinin hayatları için sigorta yaptırmalarına imkan veren sigortalanabilir menfaat ilkesidir. Bir alacaklı ile borçlu arasında, iş ortakları arasında veya işverenler ile çalışanlar arasında görüldüğü gibi, sigortalanabilir menfaat de vardır.

İpucu

Hayat sigortası sözleşmelerinde, sigortalanabilir bir menfaati olan biri, eşinizi, çocuklarınızı veya torunlarınızı, aynı zamanda bağımlı veya yaşlanan bir ebeveyn olan özel ihtiyaçları olan bir yetişkini içerebilir.

Halefiyet Prensibi

Halefiyet, bir sigortacının sigortalıya zarara neden olan üçüncü bir şahsa dava açmasına izin verir ve zarar sonucunda sigortalıya ödediği paranın bir kısmını geri almak için tüm yöntemleri izler.

Örneğin, başka bir tarafın dikkatsiz sürüşünden kaynaklanan bir trafik kazasında yaralanırsanız, sigortacınız tarafından tazmin edilecektir. Bununla birlikte, sigorta şirketiniz bu parayı geri almak için umursamaz sürücüye de dava açabilir.

İyi Niyet Doktrini

Tüm sigorta sözleşmeleri, uberrima fides kavramına veya en üst düzeyde iyi niyet doktrinine dayanmaktadır. Bu doktrin, sigortalı ile sigortacı arasında karşılıklı inancın varlığını vurgulamaktadır. Basit bir ifadeyle, sigorta başvurusu yaparken sigorta kapsamı hakkında bilgi saklayamaz.

  • İfşa Yükümlülüğü.  Sigortacının sigorta sözleşmesi yapma kararını etkileyebilecek tüm bilgileri yasal olarak ifşa etmekle yükümlüsünüz. Riskleri artıran faktörler – diğer poliçeler kapsamındaki önceki zararlar ve talepler, geçmişte size reddedilen sigorta kapsamı, diğer sigorta sözleşmelerinin varlığı, sigortalanacak mülke veya olaya ilişkin tüm gerçekler ve açıklamalar – açıklanmalıdır.. Bu gerçeklere maddi gerçekler denir. Bu maddi gerçeklere bağlı olarak, sigortacınız sizi sigortalayıp sigortalamayacağına ve hangi primi tahsil edeceğine karar verecektir. Örneğin hayat sigortasında sigara içme alışkanlığınız sigortacı için önemli bir maddi gerçektir. Sonuç olarak, sigorta şirketiniz sigara içme alışkanlıklarınızın bir sonucu olarak önemli ölçüde daha yüksek bir prim talep etmeye karar verebilir.
  • Beyanlar ve Garanti.  Çoğu sigorta türünde, başvuru formunun sonunda, başvuru formunda ve diğer kişisel beyanlarda ve anketlerde verilen sorulara verilen cevapların doğru ve eksiksiz olduğunu belirten bir beyanname imzalamanız gerekir. Bu nedenle, örneğin yangın sigortası başvurusunda bulunurken, binanızın inşaat türü veya kullanımının niteliği ile ilgili verdiğiniz bilgilerin teknik olarak doğru olduğundan emin olmalısınız.

Doğalarına bağlı olarak, bu beyanlar beyanlar veya garantiler olabilir.

A) Beyanlar: Başvuru formunuzda tarafınızdan yapılan ve sigorta şirketi için önerilen riski temsil eden yazılı beyanlardır. Örneğin, bir hayat sigortası başvuru formunda, yaşınız hakkında bilgiler, aile geçmişinizin detayları, mesleği vb. Her açıdan doğru olması gereken ifadelerdir. Beyanların ihlali, yalnızca önemli ifadelerde yanlış bilgi verdiğinizde (örneğin, yaşınız) meydana gelir. Ancak, ortaya çıkan yanlış beyan türüne bağlı olarak sözleşme geçersiz olabilir veya olmayabilir.

B) Garantiler: Sigorta sözleşmelerindeki garantiler, sıradan ticari sözleşmelerden farklıdır. Sigortacı tarafından, riskin poliçe boyunca aynı kalmasını ve artmamasını sağlamak için empoze edilirler. Örneğin otomobil sigortasında, ehliyeti olmayan bir arkadaşınıza arabanızı ödünç verirseniz ve o arkadaşınız bir kazaya karışırsa, sigortacınız bu değişiklik hakkında bilgilendirilmediği için bunu garanti ihlali olarak değerlendirebilir. Sonuç olarak, talebiniz reddedilebilir.

Daha önce de belirttiğimiz gibi, sigorta karşılıklı güven ilkesine göre çalışır. İlgili tüm gerçekleri sigortacınıza açıklamak sizin sorumluluğunuzdadır. Normalde, ister kasıtlı ister kazara olsun, bu önemli gerçekleri ifşa etmediğinizde, en yüksek iyi niyet ilkesinin ihlali ortaya çıkar. İki tür ifşa etmeme vardır:

  • Masum ifşa etmeme, bilmediğiniz bilgileri sağlayamamakla ilgilidir.
  • Kasıtlı olarak ifşa etmeme, kasıtlı olarak yanlış önemli bilgiler sağlamak anlamına gelir

Örneğin, büyükbabanızın kanserden öldüğünün farkında olmadığınızı ve bu nedenle hayat sigortası başvurusu yaparken aile öyküsü anketinde bu maddi gerçeği açıklamadığınızı varsayalım; bu masum bir ifşa etmeme. Ancak, bu maddi gerçeği biliyorsanız ve bunu bilerek sigortacıdan alıkoyduysanız, sahtekarlıktan ifşa etmemekle suçlanırsınız.

Aldatma niyetiyle yanlış bilgi verdiğinizde, sigorta sözleşmeniz geçersiz hale gelir.

  • Talep anında bu kasıtlı ihlal tespit edilirse, sigorta şirketiniz tazminat talebini karşılamayacaktır.
  • Sigortacı, ihlali masum ancak risk açısından önemli buluyorsa, ek primler toplayarak sizi cezalandırmayı seçebilir.
  • Riskle ilgisi olmayan masum bir ihlal durumunda, sigortacı, sanki hiç gerçekleşmemiş gibi ihlali görmezden gelmeye karar verebilir.

Diğer Politika Yönleri

Yapışma Doktrini. Yapışma doktrini sen pazarlık olmadan tüm sigorta sözleşmesi ve hüküm ve koşulları kabul gerektiğini belirtiyor. Sigortalının şartları değiştirme fırsatı olmadığı için, sözleşmedeki herhangi bir belirsizlik lehine yorumlanacaktır.

Feragat ve Estoppel İlkesi. Bir feragat bilinen hakkının gönüllü teslim olduğunu. Estoppel, bir kişinin bu hakları koruma konusundaki ilgisini reddedecek şekilde hareket ettiği için bu hakları savunmasını engeller. Sigorta teklif formunda bazı bilgileri açıklamadığınızı varsayın. Sigortacınız bu bilgileri talep etmez ve sigorta poliçesini düzenler. Bu bir feragattir. Gelecekte, bir hak talebi ortaya çıktığında, sigortacınız sözleşmeyi ifşa etmeme temelinde sorgulayamaz. Bu estoppel. Bu nedenle sigortacınız tazminat talebini ödemek zorunda kalacaktır.

Onaylar normalde sigorta sözleşmelerinin şartları değiştirileceği zaman kullanılır. Politikaya belirli koşullar eklemek için de verilebilirler.

Ortak sigorta, sigortanın iki veya daha fazla sigorta şirketi tarafından mutabık kalınan oranda paylaşılması anlamına gelir. Örneğin büyük bir alışveriş merkezinin sigortası için risk çok yüksektir. Bu nedenle, sigorta şirketi riski paylaşmak için iki veya daha fazla sigortacıyı dahil etmeyi seçebilir. Koasürans, siz ve sigorta şirketiniz arasında da olabilir. Bu hüküm, sizin ve sigorta şirketinin kapsanan maliyetleri 20:80 oranında paylaşmaya karar verdiğiniz sağlık sigortasında oldukça popülerdir. Bu nedenle, tazminat talebi sırasında, sigortacınız, siz kalan% 20’lik kısmı dışlarken, teminat altına alınan zararın% 80’ini ödeyecektir.

Reasürans, sigortacınız teminatınızın bir kısmını başka bir sigorta şirketine “sattığında” gerçekleşir. Ünlü bir rock yıldızı olduğunuzu ve sesinizin 50 milyon dolara sigortalanmasını istediğinizi varsayalım. Teklifiniz Sigorta Şirketi A tarafından kabul edilir. Ancak, Sigorta Şirketi A tüm riski elinde tutamaz, bu nedenle bu riskin bir kısmını – 40 milyon $ diyelim – Sigorta Şirketi B’ye geçer. Sigorta şirketi A’dan 50 milyon $ (10 milyon $ + 40 milyon $) alırken, sigorta şirketi B reasüre edilen miktarı (40 milyon $) sigortacı A’ya katkıda bulunur. Bu uygulama reasürans olarak bilinir. Genel olarak reasürans, genel sigortacılar tarafından hayat sigortacılarına göre çok daha fazla uygulanmaktadır.

Alt çizgi

Sigorta başvurusunda bulunurken, piyasada çok çeşitli sigorta ürünleri bulacaksınız. Bir sigorta danışmanınız veya komisyoncunuz varsa, etrafta alışveriş yapabilir ve paranız için yeterli sigorta kapsamı aldığınızdan emin olabilirler. Öyle olsa bile, sigorta sözleşmelerinin biraz anlaşılması, danışmanınızın önerilerinin doğru yolda olduğundan emin olmak için uzun bir yol kat edebilir.

Ayrıca, sigorta şirketinizin talep ettiği bazı bilgilere dikkat etmediğiniz için talebinizin iptal edildiği zamanlar olabilir. Bu durumda bilgi eksikliği ve dikkatsizlik size çok pahalıya mal olabilir. Küçük yazıları incelemeden bunları imzalamak yerine sigortacınızın poliçe özelliklerini gözden geçirin. Ne okuduğunuzu anlarsanız, kaydolduğunuz sigorta ürününün en çok ihtiyaç duyduğunuz anda sizi karşılamasını sağlayabilirsiniz.