Sigorta ve Fazla Sigorta ve Reasürans Karşılaştırması

Sigorta, Fazla Sigorta, Reasürans: Genel Bir Bakış

Birçok sigorta poliçesi türü vardır ve her birinin kendi kuralları ve gereksinimleri vardır. Tipik bir sigorta poliçesi, genellikle bir sigorta talebinin finansal maliyetini belirli bir limite kadar kapsayan birincil bir sigorta poliçesidir. Fazla sigorta, birincil poliçedeki limitlerin ötesinde belirli tutarları kapsar. Reasürans, sigortacıların bir tazminat talebinin ödenmesi durumunda finansal maliyeti düşürmek için poliçelerinin bir kısmını diğer sigortacılara aktardığı zamandır.

Temel Çıkarımlar

  • Birincil sigorta, tetikleyici bir olay sonucunda poliçe sahibi için bir mali yükümlülüğü karşılayan poliçedir.
  • Birincil sigorta, başka sigorta poliçeleri olsa bile teminatıyla ilk devreye girer.
  • Fazla sigorta, birincil sigorta limiti tükendikten veya tükendikten sonra bir tazminatı kapsar.
  • Reasürans, sigortacının tazminat taleplerinin ödenmesi riskini azaltmak için başka bir sigorta şirketine poliçe geçirmesinin bir yoludur.

Sigorta

Sigorta poliçesi, poliçe sahibinin poliçe kapsamına giren olumsuz bir olaydan mali tazminat veya koruma aldığı bir sözleşmedir. Sigortalı, bu koruma karşılığında sigorta şirketine prim şeklinde ödeme yapar. Poliçe sahiplerini veya poliçede adı geçenleri dava edilme riski olan mali zarar veya sorumluluktan koruyan çeşitli

Bireylerin veya şirketlerin satın aldığı çoğu sigorta poliçesine birincil sigorta denir. Birincil sigorta, tetikleyici bir olay sonucunda poliçe sahibi için bir mali yükümlülüğü karşılayan poliçedir. Birincil sigorta, başka sigorta poliçeleri olsa bile teminatıyla ilk devreye girer. Yalnızca önceden belirlenen teminat limiti aşıldığında, diğer herhangi bir poliçe ödeme yapar. Birincil sigorta, mevcut diğer poliçelerden önce tazminatı ilk önce kapsayan poliçedir.

Örneğin, bir ev veya işyerindeki bir yangın sigortası poliçesinin birincil teminatı, sigortalı mülk yangın hasarına uğramışsa ve poliçe sahibi tarafından bir talepte bulunulmuşsa devreye girecektir.

Birincil Sigorta Gereksinimleri

Zamanlama ve durumla ilgili olarak, tazminat talebini derhal bildirme gibi bazı şartlar olabilir, ancak genel olarak, sigortacının yükümlülükleri her durumda benzer bir modeli izler. Her birincil politikanın, mevcut teminat miktarına uygulanan bir limiti vardır ve normalde müşteri için indirilebilir limitler belirler. Birincil politikalar, aynı riski kapsayan ek ödenmemiş politikalar olup olmadığına bakılmaksızın taleplere karşı ödeme yapar.

Birincil Sigorta ve Medicare

Tıpta birincil sigorta, tipik olarak, belirli bir teminat sınırına kadar bir tazminat talebinin ilk ödeyicisine atıfta bulunur ve bunun ötesinde, ikincil bir ödeyenin ek tutarları karşılama yükümlülüğü vardır.

Örneğin, ikincil bir poliçe olarak Medicare kapsamında da kapsama sahip olan özel sigorta poliçelerine sahip olanlar, limite kadar olan talepler için birincil sigorta ödemelerini alacaklardır. Bu sınırın ötesinde, Medicare devreye girecek ve talepleri karşılayacaktır (ikincil politika olduğunu varsayarak). Başka bir deyişle, Medicare yalnızca birincil sigortacının karşılamadığı maliyetler varsa masrafları karşılayacaktır.

Fazla Sigorta

Fazla sigorta, birincil sigorta limiti tükendikten veya tükendikten sonra bir tazminat talebini karşılar. Örneğin, birincil sigorta kapsama limiti 50.000 $ ise ve fazla poliçe 25.000 $ daha kapsıyorsa, 60.000 $ ‘lık bir talep, ana sigortadan 50.000 $ ve fazla poliçeden 10.000 $’ lık bir ödeme ile sonuçlanacaktır.

İkincil poliçeler olarak da adlandırılan aşırı poliçeler, birincil poliçenin veya temel sorumluluk poliçesinin sigorta kapsamı sınırını genişletir. Başka bir deyişle, temel politika, fazla poliçe kullanılmadan önce bir talebin herhangi bir bölümünü ödemekten sorumludur. Bununla birlikte, temeldeki poliçe birincil bir sigorta poliçesi olmayabilir, bunun yerine başka bir fazla poliçe olabilir. Sigorta poliçesinin türüne bakılmaksızın, temel poliçe fazla poliçeden önce ödeme yapar.

Şemsiye Politikası

Şemsiye sigorta poliçeleri, birkaç farklı birincil sorumluluk poliçesini kapsayacak şekilde yazılmıştır. Örneğin, bir aile, hem otomobil hem de ev sahibi poliçesine fazla kapsamı genişletmek için bir sigorta şirketinden kişisel bir şemsiye sigorta poliçesi satın alabilir. Bir şemsiye politika, yalnızca poliçe sahibine teminat sağlamakla sınırlı değildir. Örneğin, bir şemsiye politikası aile üyelerini ve bir evde yaşayanları da kapsayabilir.

Şemsiye politikaları, birincil veya temeldeki poliçenin ödemelerini ve teminat limitlerini aşan talepler için ekstra teminat olarak kabul edildiğinden, aşırı poliçe olarak kabul edilir. Şemsiye politikalar aşırı politikalar olsa da, tüm fazla politikalar şemsiye politikalar değildir. Fazlalık bir poliçe yalnızca tek bir temel poliçe için geçerliyse, bir şemsiye sigorta poliçesi olarak kabul edilmez.

Şemsiye Politikasının Faydaları

Şemsiye poliçeleri daha ucuz olabilir, bu da sigortalılar için birkaç birincil sigorta poliçesi satın almaya kıyasla daha düşük prim anlamına gelir. Şemsiye poliçe, birincil poliçeleri kapsayan mevcut sigortacı aracılığıyla satın alınırsa, genel maliyet genellikle daha düşüktür ve sigortalı kapsamlı teminat alır. Şemsiye politikaları, iftira ve hakarete karşı koruma gibi birincil politikada sunulmayan ek kapsam da sağlayabilir.

Reasürans

Sigorta şirketleri, bir olay nedeniyle açılan talepler için her zaman risk altındadır. Olay yaygınsa ve birden çok tazminat davası açılmışsa, bu poliçelerden alınan primler, taleplerin toplam tutarını karşılamaya yetmeyebilir. Sigorta şirketleri, yalnızca poliçeler için alınan primler, bu poliçelerin ömrü boyunca tazminat taleplerini karşılamaya fazlasıyla yeterse kârlıdır.

Sonuç olarak, sigorta şirketleri portföylerinde bulunan sigorta teminatlarının türlerine göre açılan tazminat taleplerinin risklerini yönetmezlerse kendilerini mali sıkıntı içinde bulabilirler. Reasürans, sigortacının, ödenen tazminat taleplerinin riskini veya riskini azaltmak için diğer sigorta şirketlerine poliçe satması veya satmasıdır. Poliçeyi alan sigorta şirketine reasürans şirketi, poliçeyi geçiren sigortacı ise devredilen poliçelere tazminat davası açılma riskini bıraktığı için sedan sigorta şirketi olarak adlandırılır.

Buna karşılık reasürör, kendisine devredilen poliçelerden primleri, ilk sigortacıya (sedan sigortacıya) ödenen bir ücret ( sedan komisyonu olarak adlandırılır) eksi alır. Başka bir deyişle, reasürans, sigorta şirketlerinin, sigortacıların kârlı kalmasına ve işte kalmasına yardımcı olmak için sigortasıdır. Bir sigorta şirketine sahip olmadığınız veya çalışmadığınız sürece, piyasada reasüransla karşılaşmanız olası değildir.

Reasürans ile Alacaklar

Reasüransın temel işletme özellikleri, birincil sigortaya benzer. Devredilen sigorta şirketi primi reasüröre öder ve gelecekteki istenmeyen risklere karşı potansiyel bir talep yaratır. Reasürans şirketlerinin ek koruması olmasaydı, birincil sigortacıların çoğu ya riskli piyasalardan çıkar ya da poliçelerinden daha yüksek primler talep ederdi.

Bununla birlikte, bazen reasürör devredilen bir poliçede temerrüde düşer, bu da finansal sıkıntı nedeniyle tazminat talebini karşılayamayacağı anlamına gelir. Sonuç olarak, sedan şirketin hala bir yükümlülüğü olabilir ve poliçeyi reasüröre devretmesine rağmen tazminat talepleri için ödeme yapması gerekebilir.

Afet Reasüransı

Reasüransın yaygın bir örneği, yıkıcı aşırı reasürans politikasının kısaltması olan “kedi politikası” olarak bilinir. Bu politika, ana sigortacıyı aynı anda önemli meblağlarda tazminat ödemeye zorlayacak, kasırga gibi felaket koşullarından kaynaklanan belirli bir zarar limitini kapsar. Reasürörden nakit ödeme yapılmasını gerektiren başka belirli nakit arama hükümleri olmadığı sürece, reasürör, ilk sigortacı kendi poliçelerine ilişkin tazminatları ödeyene kadar ödeme yapmak zorunda değildir.

Felaketler nadir görülse de, bir sigortacı tarafından ödenen para miktarı şirketi iflas ettirmek için yeterli olabilir.Örneğin, 1992’de Andrew Kasırgası Florida eyaletinde 15,5 milyar dolara mal oldu ve Sigorta Bilgi Enstitüsü’ne göre birkaç sigorta şirketini mali iflasa zorladı. Afet reasüransı, felaketle sonuçlanan bir olayın riskinin ve bazı maliyetlerinin yayılmasına yardımcı olur.