Hayatınızı Mahvedebilecek 5 Hata (Sigorta)
Bir hayat sigortası poliçesi satın almayı düşünmek için, yeni bir evlilik, yeni bir bebek veya büyük bir borç (bir ev gibi) almak gibi birçok iyi neden vardır. Ya da belki de bir ölümün hayatta kalan aile üyelerinin mali durumu üzerindeki etkisine ilk elden tanık oldunuz. Hayat sigortası pazarındaysanız veya yakın zamanda bir poliçe satın aldıysanız, bu hataları yaparak ailenizin mali durumunu tehlikeye atmadığınızdan emin olun.
Temel Çıkarımlar
- Hayat sigortası, size bir şey olması durumunda sevdiklerinize bir ölçüde finansal güvence sunabilir.
- Hayat sigortası alırken ne kadar genç ve sağlıklı olursanız, primleriniz de o kadar düşük olacaktır.
- Kendiniz ve mali durumunuz için doğru olan poliçeyi bulmak için çeşitli hayat sigortası türlerini karşılaştırmak önemlidir.
- Birden fazla hayat sigortası poliçesine sahip olmak mümkündür, ancak her birine hak kazanmak için bir tıbbi muayeneyi tamamlamanız gerekebilir.
Hata # 1 – Sigorta Almayı Beklemek
Hayat sigortası satın alırken, ihtiyacınız olan teminat miktarının yanı sıra maliyeti de dikkate almak önemlidir. Hayat sigortası primleri, yaşınız ve genel sağlığınız dahil olmak üzere bir dizi faktöre bağlıdır.
Mümkün olan en düşük maliyetle bir poliçeyi güvence altına almayı umuyorsanız, bir hayat sigortası poliçesini daha sonra değil, daha erken satın almak sizin lehinize olabilir. Hayat sigortası oranları genellikle insanlar yaşlandıkça veya sağlıkları kötüleştikçe artar. Ve bazı durumlarda, hastalıklar veya sağlık sorunları sizi sigorta kapsamına girmez hale getirebilir. Satın alma kararını ne kadar uzun süre ertelerseniz, sigorta muhtemelen o kadar maliyetli olacaktır – eğer satın alabilirseniz.
Önemli
Bir sağlık anketini doldurmanın yanı sıra, hayat sigortası sigortalama sürecinin bir parçası olarak bir paramedikal sınavı tamamlamanız gerekebilir.
Hata # 2 – En Ucuz Poliçeyi Satın Almak
Uygun fiyatlı bir poliçe satın almak önemli olsa da, teminat açısından karşılığında ne alacağınızı göz önünde bulundurmak önemlidir. Hayat sigortası poliçeleri biraz karmaşık olabilir, bu nedenle özellikleri ve faydaları hakkında bilgi edinmek iyi bir fikirdir.
Örneğin, vadeli hayat sigortası, kalıcı hayat sigortasından daha ucuz olma eğilimindedir . Ancak bir uyarı var: vadeli hayat sigortası yalnızca belirli bir süre için sizi karşılarken, kalıcı hayat sigortası, primleriniz ödendiği sürece sizi vefat edene kadar kapsayabilir.
Sadece belirli bir süre, örneğin 20 veya 30 yıl için hayat sigortasına ihtiyacınız olduğuna inanıyorsanız, o zaman bir vadeli hayat poliçesi uygun fiyatlı bir seçenek olabilir. Öte yandan, ömür boyu teminatla ilgileniyorsanız veya bir yatırım aracı olarak nakit değer yaratan bir hayat sigortası poliçesine sahip olmak istiyorsanız, kalıcı teminat için daha fazla prim ödemeye değer olabilir.
İpucu
Bir vadeli hayat sigortası poliçesi satın alırsanız ve daha sonra ömür boyu teminat istediğinize karar verirseniz , mevcut poliçenizi kalıcı hayat sigortasına dönüştürebilirsiniz.
Hata 3 – Primlerin Zaman Aşımına Uğramasına İzin Vermek
Hayat sigortası satın alırken teminat karşılığında bir prim ödemeniz beklenir. Yine, bu primler yaşınız, sağlığınız ve diğer faktörlerle ilişkili olan sigorta risk sınıfınıza bağlı olabilir. İkincil garantili evrensel bir yaşam poliçesi satın almayı düşünüyorsanız – ömür boyu veya belirli bir süre için düşük prim garantili ölüm yardımı geç ödeme poliçe faydalarını etkileyebilir.
Evrensel yaşam, mümkün olan en düşük oranda uzun vadeli garantili korumaya sahip olarak pazarlanan özel bir kalıcı poliçe türüdür – nakit teslim değerine sahipken, ikincil garantili evrensel yaşam, prim doları başına mevcut sigorta miktarını maksimize etmeye odaklanır.
Bu politikalardan bazıları prim ödemelerinin zamanlamasına duyarlı olabilir. Örneğin, aylık bir ödemeyi kaçırırsanız veya çekinizi gönderirken bir aydan fazla geciktiyseniz, garantili poliçeniz artık garanti edilemeyebilir. 100 yaşa kadar garantili teminatla satın alınan bir poliçe, yalnızca bir ödemenin gecikmesi veya kaçırılması durumunda 92 yaşına koruma sağlayabilir, bu da daha uzun yaşarsanız sorun yaratabilir.
İpucu
Bir ödemeye geç kalacağınızı düşünüyorsanız şirketinize danışın; çoğu, poliçenin garantisini değiştirmeden 30 ila 60 gün süre tanır.
Hata 4 – Sigortayı Unutmak Bir Yatırımdır
Sanayi Mali Düzenleme Kurumu (FINRA) siz de biri olarak tedavi etmek için çok önemli olduğunu, değişken hayat sigortası bir yatırım görüyor.
Bir değişken hayat sigortası poliçe nakit değeri ile hayat sigortası koruma sağlayan politika kalıcı türüdür. Primin bir kısmı hayat sigortasına, bir kısmı da seçtiğiniz yatırım fonlarına benzer çeşitli yatırımlara yatırılan nakit değer hesabına gider. Yatırım fonları gibi, bu hesapların değeri dalgalanır ve temeldeki yatırımların performansına dayanır. İnsanlar genellikle gelecekte bu politika değerlerine emeklilik gelirlerini desteklemek için bir fon kaynağı olarak bakarlar.
Nakit değer artışını en üst düzeye çıkarmak için değişken bir yaşam politikasını yeterince finanse etmelisiniz. Bu, özellikle yatırım getirilerinin yetersiz olduğu zamanlarda yeterli prim ödemeleri yapmaya devam etmek anlamına gelir. Başlangıçta planlanandan daha az ödeme yapmak, gelecekte kullanabileceğiniz nakit değeri üzerinde büyük bir etkiye sahip olabilir. Ayrıca , herhangi bir yatırım hesabında yaptığınız gibi, poliçenizin performansını izlemek ve hesaplarınızı istediğiniz tahsise göre periyodik olarak yeniden dengelemek önemlidir. Bu, hesabınızı oluştururken planladığınızdan daha fazla risk almamanıza yardımcı olacaktır.
Hata 5 – Politikanızdan Ödünç Alma
Nakit değeri biriktiren kalıcı hayat sigortası poliçeleri, borçlanmanız gerektiğinde bir fon kaynağı olabilir. Kalıcı bir politikanın nakit değeri, uygun şekilde yapılırsa vergisiz para çekme ve krediler dahil olmak üzere genellikle uygun gördüğünüz herhangi bir nedenle kullanılabilir.
Bu büyük bir fayda, ancak dikkatli bir şekilde yönetilmesi gerekiyor. Poliçenizden çok fazla para alırsanız ve poliçeniz geçerliliğini yitirirse veya paranız biterse, aldığınız tüm kazançlar vergiye tabi olacaktır. Bahsetmiyorum bile, vefat ettiğinizde yararlanıcılarınızın yararlanabileceği ölüm ödeneğini önemli ölçüde azaltabilirsiniz.
Çok fazla para çektiyseniz ve poliçeniz geçerliliğini yitirmek üzereyse, karşılayabileceğinizi varsayarak ek prim ödemeleri yaparak poliçeyi sürdürebilirsiniz. Hayat sigortası poliçenizin nakit değerine erişirken, onu yakından takip ettiğinizden emin olun ve herhangi bir istenmeyen vergi yükümlülüğünden kaçınmak için vergi danışmanınıza danışın.
Not
Bir hayat sigortası kredisi almak, hızlandırılmış bir ölüm yardımı sürücüsü yoluyla poliçe avantajlarından erken yararlanmaktan farklıdır.
Birden Fazla Hayat Sigortası Poliçeniz Olabilir mi?
Hayat sigortası şirketleri tarafından, birden fazla hayat sigortası poliçesine sahip olmanızı engelleyen bir kural yoktur. Ve bunu yapmanın mantıklı olabileceği bazı senaryolar var.
Örneğin, 30 yaşında 250.000 $ ‘lık bir vadeli yaşam poliçesi satın almış olabilirsiniz, ancak 40 yaşında daha fazla sigortaya ihtiyacınız olduğuna karar vermiş olabilirsiniz. Finansal planınızdaki boşlukları kapatmak için ikinci bir 250.000 $ vadeli ömür poliçesi satın almayı seçebilirsiniz. Ya da hem bir vadeli hayat poliçesine hem de kalıcı bir hayat sigortası poliçesine sahip olmayı tercih edebilirsiniz.
Bununla birlikte, birden fazla hayat sigortası poliçesine sahip olma konusunda akılda tutulması gereken bazı şeyler vardır. İlk olarak, birden çok poliçe birden çok prim anlamına gelir. Farklı zamanlarda farklı poliçeler satın alıyorsanız, yaşınıza ve sağlığınıza bağlı olarak en yüksek ve en düşük primler arasında geniş bir aralık görebilirsiniz.
Birden fazla politikaya başvurmak aynı zamanda birden fazla paramedikal muayeneye başvurmak anlamına da gelebilir. Bu muayeneler, sigortalama sürecinin bir parçası olarak yapılır ve tipik olarak kan göndermeyi ve numuneler sırasında kan basıncınızı ve diğer hayati değerleri kontrol ettirmeyi içerir. Bu sınavlar genellikle kısa olsa da, birkaçını planlamak sakıncalı olabilir.
Birden fazla politikaya ayak uydurmak, özellikle birkaç kalıcı yaşam politikasını bir yatırım aracı olarak kullanıyorsanız, işleri karmaşıklaştırabilir. Prim ödeme tarihini gözden kaçırma olasılığını artırabilir ve bu da poliçelerinizden birinin geçersiz olmasına neden olabilir.
İpucu
Birden fazla hayat sigortası poliçesine sahip olmanın artıları ve eksileri ve varsa bunun ne gibi vergi etkileri olabileceği hakkında sigorta acenteniz veya mali danışmanınızla konuşmayı düşünün.
Alt çizgi
Satın hayat sigortası kararı önemli bir tanesidir. Bir poliçe taahhüt etmeden önce, ev ödevinizi yaptığınızdan, sigorta sözleşmenizi dikkatlice okuduğunuzdan ve tüm hükümlerini anladığınızdan emin olun. Hayat sigortasını kaybetmek ya da hiç satın almamak hayatınızı mahvetmeyebilir, ancak korumak için satın aldığınız insanlara kesinlikle zarar verecektir.