Beş C Kredi

Kredinin Beş C’si Nedir?

Beş C kredi, kredi verenler tarafından  potansiyel borçluların kredi itibarını ölçmek için kullanılan bir sistemdir . Sistem, borçlunun beş özelliğini ve kredinin koşullarını değerlendirerek temerrüt şansını ve sonuç olarak borç veren için mali kayıp riskini tahmin etmeye çalışır.

Beş C kredi karakter, kapasite, sermaye, teminat ve koşullardır.

Beş Kredinin Temelleri

nitel ve nicel önlemler. Borç verenler, bir borçlunun kredi raporlarına, kredi puanlarına, gelir tablolarına ve borçlunun mali durumuyla ilgili diğer belgelere bakabilir. Ayrıca kredinin kendisiyle ilgili bilgileri de dikkate alırlar.

1. Karakter

Karakter olarak adlandırılmasına rağmen, ilk C daha spesifik olarak kredi geçmişine atıfta bulunur : bir borçlunun itibarı veya borçların geri ödenmesi konusundaki sicili. Bu bilgi borçlunun kredi raporlarında görünür. Üç büyük kredi bürosu –Experian, TransUnion ve Equifax – tarafından oluşturulan kredi raporları, bir başvuru sahibinin geçmişte ne kadar borç almış olduğu ve kredilerinin zamanında geri ödenip ödenmediği hakkında ayrıntılı bilgi içerir. Bu raporlar ayrıca tahsilat hesapları ve iflaslar hakkında bilgi içerir ve çoğu bilgiyi yedi ila 10 yıl boyunca saklar. (Not: Borç verenler, yeni bir kredi onayı vermeden önce bir borçlunun riskini daha fazla değerlendirmek için LexisNexis RiskView gibi bir haciz ve hüküm raporunu da inceleyebilir.)

Bu raporlardan alınan bilgiler, borç verenlerin borçlunun kredi riskini değerlendirmesine yardımcı olur. Örneğin, önde gelen bir kredi değerlendirme şirketi olan  FICO (eski adıyla Fair Isaac Corporation), bir kredi puanı oluşturmak için bir tüketicinin kredi raporunda bulunan bilgileri kullanır, kredi verenlerin kredi raporlarına bakmadan önce kredi itibarının hızlı bir anlık görüntüsü için kullandıkları bir araçtır.. FICO puanları 300-850 arasındadır ve kredi verenlerin bir başvuru sahibinin krediyi zamanında geri ödeme olasılığını tahmin etmesine yardımcı olmak için tasarlanmıştır.

Experian, Equifax ve TransUnion işbirliğiyle oluşturulan bir puanlama sistemi olan Vantage gibi diğer firmalar da kredi verenlere bilgi sağlar.

Birçok kredi verenin, bir başvuru sahibi yeni bir kredi onayı için uygun hale gelmeden önce minimum kredi puanı şartı vardır. Minimum kredi puanı gereksinimleri, borç verenden borç verene ve bir kredi ürününden diğerine değişiklik gösterecektir. Genel kural, borçlunun kredi puanları ne kadar yüksekse, onay alma olasılığı da o kadar yüksektir. Borç verenler ayrıca, kredi oranlarını ve şartlarını belirleme aracı olarak kredi puanlarına da düzenli olarak güvenirler. Sonuç, genellikle iyi ila mükemmel kredisi olan borçlular için daha cazip kredi teklifleridir.

İyi bir kredi puanı ve kredi raporlarının bir krediyi güvence altına almada oynadığı kritik kısım göz önüne alındığında, bu bilgilerin güvende kalmasını sağlamak için en iyi kredi izleme hizmetlerinden birini düşünmeye değer.

2. Kapasite

Kapasite, borçlunun bir krediyi geri ödeme kabiliyetini, geliri tekrar eden borçlarla karşılaştırarak  ve borçlunun borç / gelir (DTI) oranını değerlendirerek  ölçer . Borç verenler, borçlunun toplam aylık borç ödemelerini toplayarak ve bunu borçlunun brüt aylık gelirine bölerek DTI’yi hesaplar. Bir başvuru sahibinin DTI’sı ne kadar düşükse, yeni bir krediye hak kazanma şansı o kadar artar. Her kredi veren farklıdır, ancak birçok kredi veren, yeni finansman başvurusunu onaylamadan önce başvuru sahibinin DTI’sinin yaklaşık% 35 veya daha az olmasını tercih eder.

Bazen kredi verenlerin daha yüksek DTI’ları olan tüketicilere kredi vermelerinin yasaklandığını belirtmek gerekir. Tüketici Mali Koruma Bürosu’na göre, örneğin yeni bir ipoteğe hak kazanmak, borçlunun yeni kredi için aylık ödemeleri rahatça karşılayabilmesini sağlamak için tipik olarak bir borçlunun% 43 veya daha düşük bir DTI’ye sahip olmasını gerektirir. Borç verenler, geliri incelemeye ek olarak, bir başvuru sahibinin mevcut işinde ne kadar süreyle çalıştığına ve gelecekteki iş istikrarına da bakarlar.

3. Sermaye

Borç verenler ayrıca borçlunun potansiyel bir yatırıma koyduğu herhangi bir sermayeyi de dikkate alır. Borçlunun büyük bir katkısı, temerrüt olasılığını azaltır. Örneğin, bir eve peşinat verebilen borçlular genellikle ipotek almayı daha kolay bulurlar. Federal Konut İdaresi (FHA) ve ABD Gaziler İşleri Bakanlığı (VA) tarafından garanti edilen krediler gibi, ev sahipliğini daha fazla kişi için erişilebilir kılmak üzere tasarlanmış özel ipotekler bile , borçluların evlerinde% 2 ila% 3,5 arasında indirim yapmasını gerektiriyor. Peşinat ödemeleri borçlunun ciddiyet düzeyini gösterir ve bu da borç verenleri kredi verme konusunda daha rahat hale getirebilir.

Peşinat boyutu, bir borçlunun kredisinin oranlarını ve şartlarını da etkileyebilir. Genel olarak konuşursak, daha büyük peşinatlar daha iyi oranlar ve koşullarla sonuçlanır. Örneğin ipotek kredilerinde,% 20 veya daha fazla peşinat, bir borçlunun ek özel ipotek sigortası (PMI) satın alma zorunluluğunu ortadan kaldırmasına yardımcı olmalıdır.

4. Teminat

Teminat  , bir borçlunun kredileri güvence altına almasına yardımcı olabilir. Borç verene, borçlunun kredi üzerinde temerrüde düşmesi durumunda, teminatı geri alarak bir şeyi geri alabileceğine dair güvence verir. Genellikle teminat, kişinin parayı ödünç aldığı nesnedir: Örneğin, otomobil kredileri arabalarla, ipotekler de evler tarafından güvence altına alınır. Bu nedenle, teminat destekli krediler bazen teminatlı krediler veya teminatlı borç olarak adlandırılır.

Genellikle borç verenler için ihraç etmenin daha az riskli olduğu düşünülmektedir. Sonuç olarak, bir tür teminatla teminat altına alınan krediler, diğer teminatsız finansman türlerine kıyasla genellikle daha düşük faiz oranları ve daha iyi şartlarla sunulur.

5. Koşullar

Faiz oranı ve anapara miktarı gibi kredinin koşulları, borç verenin borçluyu finanse etme arzusunu etkiler. Koşullar, bir borçlunun parayı nasıl kullanmayı planladığına işaret edebilir. Araba kredisi veya ev geliştirme kredisi için başvuran bir borçlu düşünün. Bir kredi verenin bu kredileri herhangi bir şey için kullanılabilecek bir imza kredisi yerine özel amaçları nedeniyle onaylaması daha olası  olabilir. Ek olarak, kredi verenler, ekonominin durumu, sektör eğilimleri veya bekleyen yasal değişiklikler gibi borçlunun kontrolü dışında kalan koşulları da göz önünde bulundurabilir.