Para Ödünç Almanın En İyi Yolları

Published · Updated

Ödünç almak genellikle yetişkin yaşamının bir gerçeğidir. Hemen hemen herkesin bir noktada kredi alması gerekiyor. Belki yeni bir ev içindir. Belki üniversite harcı içindir. Belki bir iş kurmak içindir.

Borç almanız gerekmesinin nedeni ne olursa olsun, günümüzde profesyonel finansman seçenekleri çok ve çeşitlidir. Bankalar, kredi birlikleri ve finansman şirketleri gibi geleneksel finans kurumlarından, eşler arası kredi (P2P) gibi İnternet Çağı kreasyonlarına; kamu kurumlarından kendi kişisel 401 (k) planınıza kadar. Aşağıda, nasıl çalıştıklarını açıklayan ve her biriyle ilişkili artıları ve eksileri gözden geçiren daha popüler kredi kaynaklarından bazılarını özetleyeceğiz.

Temel Çıkarımlar

  • Tüketiciler için çeşitli finansman seçenekleri mevcuttur.
  • Genel amaçlı kredi verenler arasında bankalar, kredi birlikleri ve finansman şirketleri bulunur.
  • Eşler arası (P2P) borç verme, borç verenleri ve borçluları bir araya getirmek için dijital bir seçenektir.
  • Kredi kartları kısa vadeli krediler için, menkul kıymet satın almak için marj hesapları için çalışabilir.
  • Bir 401 (k) planı, son finansman kaynağı olabilir.

Bankalar

Bankalar, borç almak isteyen bireyler için geleneksel bir fon kaynağıdır. Tanım gereği yaptıkları şey bu: Para (mevduat) alıyorlar ve sonra bu parayı ipotek ve tüketici kredileri gibi finansman ürünleri biçiminde dağıtıyorlar.

Bankalar, aldıkları mevduatlara biraz faiz ödeyebilse de, kredi olarak verdikleri fonlardan daha yüksek bir faiz oranı talep ediyorlar. Bu yayılma, esasen karlarını nasıl elde ettikleridir.

Bankalar, borçlanmanın çeşitli yollarını sunar: ipotek ürünleri, yeniden finanse etmek isteyenler için fırsatlar sunarlar.

Bir Bankadan Borçlanmanın Artıları ve Eksileri

Birçok kişi kendi bankasıyla iş yapmanın kolay olduğunu düşünüyor. Sonuçta, orada zaten bir ilişkileri ve bir hesapları var. Ek olarak, personel genellikle yerel şubede soruları yanıtlamak ve evrak işlerinde yardımcı olmak için hazırdır. Müşterinin belirli ticari veya kişisel işlemleri belgelemesine yardımcı olmak için bir noter de mevcut olabilir. Ayrıca müşterinin yazmış olduğu çeklerin nüshaları elektronik ortamda kullanıma sunulur.

Bir bankadan finansman almanın dezavantajı, banka ücretlerinin ağır olabilmesidir. Aslında, bazı bankalar, kredi başvurularının veya hizmet ücretlerinin yüksek maliyeti ile ünlüdür. Ek olarak, bankalar genellikle özel sektöre aittir veya hissedarlara aittir. Bu nedenle, bu kişilere borçludurlar ve mutlaka bireysel müşterilere değiller.

Son olarak, bankalar kredinizi başka bir bankaya veya finansman şirketine yeniden satabilir ve bu, ücretlerin, faiz oranlarının ve prosedürlerin – genellikle çok az bildirimde bulunarak – değişebileceği anlamına gelebilir.

Kredi Birlikleri

Bir kredi birliği üyelerine-hizmetlerini kullanan kişiler tarafından kontrol edilen bir kooperatif kurumudur. Kredi birlikleri genellikle, borç alabilmek için ait olması gereken belirli bir grubun, kuruluşun veya topluluğun üyelerini içerme eğilimindedir.

Kredi Birliğinden Borçlanmanın Artıları ve Eksileri

Kredi birlikleri, bankalarla aynı hizmetlerin çoğunu sunar. Ancak bunlar tipik olarak kâr amacı gütmeyen kuruluşlardır ve bu da onların ticari finans kurumlarından borç verme başvuru ücretleri gibi ) daha ucuz olabilir veya hiç olmayabilir.

Başlangıçta, kredi sendikası üyeliği “ortak bir bağ” paylaşan kişilerle sınırlıydı: Bunlar aynı şirketin çalışanları veya belirli bir topluluğun, işçi sendikasının veya başka bir derneğin üyeleriydi. Ancak 2000’lerde birçok kredi birliği kısıtlamaları gevşetmiş, üyelikleri ve ürünlerini halka açmıştır.

Olumsuz tarafı, bazı kredi birlikleri yalnızca basit krediler sunar veya bazı büyük bankaların yaptığı çeşitli kredi ürünlerini sağlamaz. Ve tabii ki, bir kredi birliğine katılmanız ve ondan borç para almadan önce onunla bir hesap açmanız gerekir – ancak çoğu zaman bunu çok cüzi bir miktarla yapabilirsiniz.

Eşler Arası Borç Verme (P2P)

Eşler arası (P2P) kredi – aynı zamanda sosyal borç verme veya kitle kredilendirme olarak da bilinir – bireylerin banka veya komisyoncu gibi kurumsal bir aracı olmadan doğrudan birbirlerinden borç almalarını ve birbirlerine borç vermelerini sağlayan bir finansman yöntemidir. Aracıyı süreçten uzaklaştırırken, aynı zamanda resmi bir finans kurumundan geçmekten daha fazla zaman, çaba ve risk içerir.

Eşler arası kredilendirme ile borçlular, kararlaştırılan bir faiz oranı için kendi paralarını ödünç vermeye istekli olan bireysel yatırımcılardan finansman alırlar. İkisi, eşler arası çevrimiçi bir platform aracılığıyla bağlantı kurar. Borçlular profillerini bu sitelerde gösterirler, burada yatırımcılar bu kişiye kredi verme riskini almak isteyip istemediklerini belirlemek için onları değerlendirebilirler.

Eşler Arası Borç Verme Yoluyla Borçlanmanın Artıları ve Eksileri

Bir borçlu, istediği tutarın tamamını veya sadece bir kısmını alabilir. İkincisi durumunda, kredinin kalan kısmı emsal kredi piyasasındaki bir veya daha fazla yatırımcı tarafından finanse edilebilir. Bir kredinin birden fazla kaynağa sahip olması oldukça normaldir ve her bir kaynağa aylık geri ödemeler yapılır.

Borç verenler için krediler, genellikle tasarruf hesapları ve CD’ler gibi diğer araçlarla kazanılabilecek oranları aşabilen faiz şeklinde gelir üretir. Ek olarak, bir borç verenin aldığı aylık faiz ödemeleri, bir borsa yatırımından daha yüksek bir getiri bile sağlayabilir. Borçlular için P2P kredileri alternatif bir finansman kaynağıdır – özellikle standart finansal aracılardan onay alamazlarsa faydalıdır. Genellikle geleneksel kaynaklardan daha uygun bir faiz oranı veya kredi vadesi alırlar.

Yine de, eşler arası bir kredi sitesini kullanmayı düşünen herhangi bir tüketici, işlemlerin ücretlerini kontrol etmelidir. Bankalar gibi, siteler de kredi oluşturma ücretleri, gecikme ücretleri ve geri dönen ödeme ücretleri alabilir.

401 (k) Planlar

Krediye ihtiyacınız varsa, neden kendinizden borç almıyorsunuz? Çoğu 401 (k) planları karşılaştırılabilir işyeri bazlı emeklilik böyle bir şekilde hesaplar ile -Birlikte 403 (b) veya  457 planı, çalışanların 401 (k) kredi şeklinde para çekme izin verir.

401 (k) ‘den kalıcı bir geri çekilme, vergiler ve 59,5 yaşın altındaysanız% 10 ceza gerektirir. Ancak, fonları teknik olarak geçici olarak çektiğiniz için 401 (k) krediyle bundan kaçınıyorsunuz.

Çoğu 401 (k), hesaba yatırılan fonların% 50’sine kadar, 50.000 ABD Doları limitine ve beş yıla kadar ödünç almanıza izin verir. Fonlar çekilmediğinden, sadece ödünç alındığından, kredi vergiden muaftır. Daha sonra, hem anapara hem de faiz dahil olmak üzere krediyi kademeli olarak geri ödersiniz.

401 (k) Planından Ödünç Almanın Artıları ve Eksileri

401 (k) kredilerdeki faiz oranı nispeten düşük olma eğilimindedir, belki de birincil oranın bir veya iki puan üzerinde, ki bu birçok tüketicinin kişisel bir kredi için ödeyeceğinden daha azdır. Ayrıca, geleneksel bir kredinin aksine, faiz bankaya veya başka bir ticari borç verene gitmez – size gider. Faiz hesabınıza iade edildiğinden, bazıları 401 (k) fonunuzdan borç almanın maliyetinin esasen paranın kullanımı için kendinize yapılan bir ödemedir.

Ve plana katkıda bulunduğunuz para teknik olarak size ait olduğundan, krediyle ilgili herhangi bir taahhüt veya başvuru ücreti de yoktur.

Yine de, kendi borç vereniniz olmanız, geri ödemelerde özensiz veya tembel olabileceğiniz anlamına gelmez. Programa göre ödeme yapmazsanız ve IRS bunu öğrenirse, varsayılan olarak kabul edilebilirsiniz ve krediniz bir dağıtım olarak sınıflandırılabilir (ödenmesi gereken vergiler ve cezalar ile birlikte).

Bir başka önemli, uzun vadeli değerlendirme: Emeklilik planınızdan parayı çıkarırsanız, vergisiz faizle birleşen fonlarda kaybedersiniz. Ayrıca, çoğu planda, kredi bakiyesi geri ödenene kadar ek katkılar yapmanızı yasaklayan bir hüküm vardır. Bunların tümü, yuva yumurtanızın büyümesi üzerinde olumsuz bir etkiye sahip olabilir.

Bu nedenle, 401 (k) hesabınızdan borç almak genellikle son çare olarak görülür. Elbette, hafife alınacak bir kredi değil.

Kredi kartları

Bir kredi kartı kullandığınızda, bir anlamda borç para alırsınız: Kredi kartı şirketi sizin için satıcıya ödeme yapar – tabiri caizse parayı size aktarır – ve sonra kart ekstreniz geldiğinde kartı veren kuruluşa geri ödeme yaparsınız. Ancak bir kredi kartı sadece bir mal veya hizmet satın almak için değil, gerçek para için de kullanılabilir. Buna nakit avans denir.

Kredi Kartı ile Borçlanmanın Artıları ve Eksileri

Bir kişinin kısa bir süre için az miktarda para ödünç alması gerekiyorsa, kredi kartından nakit avans vermek kötü bir fikir olmayabilir. Sonuçta, başvuru ücreti yoktur (zaten bir kartınız olduğunu varsayarak). Her ayın sonunda bakiyesinin tamamını ödeyenler için kredi kartları% 0 faiz oranıyla kredi kaynağı olabilir.

Diğer taraftan, bir bakiye devredilirse, kredi kartları aşırı faiz oranı ücretleri taşıyabilir (genellikle yıllık% 20’den fazla). Ayrıca, kredi kartı şirketleri genellikle bireye yalnızca nispeten az miktarda para veya kredi verir veya verir. Bu, daha uzun vadeli finansmana ihtiyaç duyanlar veya son derece büyük bir satın alma işlemi yapmak isteyenler (yeni bir araba gibi) için bir dezavantaj olabilir.

Son olarak, kredi kartlarıyla çok fazla borç almak, diğer kredi kurumlarından kredi alma veya ek kredi alma şansınızı azaltabilir.

Sorumlu bir şekilde kullanılırsa, kredi kartları büyük bir kredi kaynağıdır, ancak maliyetlerin farkında olmayanlar için gereksiz zorluklara neden olabilir. Uzun vadeli finansman kaynakları olarak görülmezler. Ancak, hızlı bir şekilde paraya ihtiyaç duyanlar ve ödünç aldığı tutarı kısa sürede geri ödemeyi düşünenler için iyi bir fon kaynağı olabilirler.

Teminat Hesapları

Marj hesapları, aracı kurum müşterisinin menkul kıymetlere yatırım yapmak için borç para almasına izin verir. Aracılık hesabındaki fonlar veya özsermaye  genellikle bu kredi için teminat olarak kullanılır.

1:40

Teminat Hesaplarından Borçlanmanın Artıları ve Eksileri

Teminat hesapları tarafından alınan faiz oranları genellikle diğer finansman kaynaklarından daha iyidir veya bunlarla tutarlıdır. Ek olarak, bir marj hesabı halihazırda korunuyorsa ve müşterinin hesapta bol miktarda öz sermayesi varsa, bir kredinin gelmesi biraz kolaydır.

Marjin hesapları öncelikle yatırım yapmak için kullanılır ve uzun vadeli finansman için bir finansman kaynağı değildir. Bununla birlikte, yeterli öz sermayeye sahip bir birey, bir arabadan bir eve kadar her şeyi satın almak için marj kredilerini kullanabilir. Ancak, hesaptaki menkul kıymetlerin değerinin düşmesi durumunda, aracı kurum, bireyin kısa sürede ek teminat vermesini isteyebilir veya yatırımların altından satılması riskini alabilir.

Son olarak, bir piyasa gerileme döneminde, marj üzerinden kendilerini genişletenler, tahakkuk eden faiz ücretleri ve bir marj çağrısını karşılamak zorunda kalma olasılıkları nedeniyle daha ciddi kayıplar yaşama eğilimindedir.

Kamu Kurumları

Hükümet tarafından desteklenen veya imtiyaz verilen ABD hükümeti veya kuruluşları müthiş bir fon kaynağı olabilir.Örneğin, yarı kamuya açık bir kurumdur.

Kamu Kurumları Aracılığıyla Borçlanmanın Artıları ve Eksileri

Hükümet veya sponsorlu kuruluş, borçluların uzun bir süre boyunca borçlarını geri ödemelerine izin verir. Ayrıca, özel finansman kaynaklarına kıyasla uygulanan faiz oranları genellikle avantajlıdır.

Öte yandan, kamuoyuna benzeyen bir kurumdan kredi almak için gerekli evraklar göz korkutucu olabilir. Ayrıca, herkes devlet kredisi almaya hak kazanmaz. Kısıtlayıcı gelir ve varlık gereksinimleri olabilir.Örneğin, belirli Freddie Mac ipotek teklifleriyle ilgili olarak, bir bireyin geliri, bölgenin medyan gelirine eşit veya bundan az olmalıdır.

Finansman Şirketleri

Finans şirketleri, yani finans şirketleri, borç para almaya adanmış birimlerdir. Bankalar veya kredi birliklerinden farklı olarak, finans şirketleri mevduat kabul etmez veya başka finansal hizmetler veya ürünler (emanet kasaları, kredi, kartlar vb.) Sağlamaz. Sadece fon ihtiyacı olan kişilere veya işletmelere rutin olarak kredi verirler. Tüketiciler söz konusu olduğunda, genellikle araba, büyük ev aletleri veya mobilya gibi yüksek fiyatlı mal veya hizmetleri satın almak için kredi sağlarlar. Bazıları tıbbi veya sağlık bakımı maliyetlerinde uzmanlaşmıştır.

Bazı kredi verenler uzun vadeli krediler verirken, çoğu finansman şirketi kısa vadeli kredilerde uzmanlaşmıştır. Genellikle bir imalatçıya veya daha büyük bir şirkete bağlanırlar ve tabiri caizse finansman kolu olarak hizmet verirler. En iyi bilinen finans şirketlerinden bazıları, Toyota veya General Motors gibi belirli otomobil üreticileriyle ilişkilidir ve otomobil kredisi veya otomobil kiralamaları yapmaktadır.

Finansman Şirketleri Aracılığıyla Borçlanmanın Artıları ve Eksileri

Finansman şirketleri genellikle rekabetçi oranlar sunar – ancak çoğu kredi puanınıza ve mali geçmişinize bağlıdır – ve genel ücretler, bankalar ve diğer kredi veren kurumlarla karşılaştırıldığında düşük olabilir. Ek olarak, onay süreci genellikle oldukça hızlı bir şekilde tamamlanır. Ayrıca, finans şirketi ürünlerini satın aldığınız perakendeciye veya üreticiye bağlandığında kolaylık faktörü de vardır.

Ancak, finansman şirketleri aynı düzeyde müşteri hizmeti sunamayabilir veya ATM’ler gibi ek hizmetler sunmayabilir. Ayrıca sınırlı bir krediye sahip olma eğilimindedirler.

Finans şirketlerinin faaliyet gösterdikleri eyalet tarafından lisanslandığını ve düzenlendiğini belirtmek de önemlidir. Bankalar ve kredi birlikleri gibi federal gözetim ve kurallara tabi değildirler. Kısacası, daha az düzenlenirler ve oranlarını ayarlama ve şartlarını değiştirme konusunda daha fazla özgürlükleri vardır.

Borçlanma SSS’leri

Finansta Borçlanma Nedir?

Borçlanma, fonların belirli bir tarihte ve genellikle belirtilen düzenli taksitlerle geri ödeneceğine dair resmi bir anlaşma ile bir kaynaktan para almak anlamına gelir. Ödünç alınan fonların çoğu faize tabi tutulur, bu da borçlunun fonları genişletmek için borç verene tazminat olarak ek bir miktar – borç aldıkları tutarın bir yüzdesi – ödediği anlamına gelir.

Borçlanma Türleri Nelerdir?

Borçlanma birçok biçimde mevcuttur ve farklı şekillerde sınıflandırılabilir. Çoğu kredi ya teminatlıdır, yani bir varlık tarafından desteklenirler, bu da borçlu temerrüde düşerse borç verene kaybedilir; veya teminatsız, yani teminatları yoktur.

Yaygın borçlanma türleri şunları içerir:

  • İpotekler
  • Kişisel krediler
  • Kredi kartı avansları
  • Tapu kredileri
  • Avans kredileri
  • Banka kredileri

Borçlanmanın Avantajları Nelerdir?

Borç almanın en büyük avantajı, elbette, doğrudan satın alamayacağınız bir şeyi elde etme fırsatıdır. Zamanı ve tasarruf etme ihtiyacını atlar. Çoğu zaman insanlar evlerinden asla satın alamayacakları şeyleri satın almak için borç alırlar, örneğin altı kişilik bir ev gibi.

Borç almak da genellikle paranızın daha verimli kullanılması olabilir. Bir şeyi doğrudan satın almaya gücünüz yetse bile, tüm paranızı ona bağlamak mantıklı olmayabilir. Borçlanma, fonları farklı şekillerde veya çeşitli yatırımlarla yaymanıza olanak tanır – finans alanında kaldıraç olarak adlandırılan bir uygulama.

Borçlanma aynı zamanda bir kredi geçmişi oluşturmanın veya borcunuzu sorumlu bir şekilde ele alırsanız, kredilerinizi tam olarak geri öderseniz ve ödemeleri zamanında yaparsanız kredi notunuzu iyileştirmenin bir yolu olabilir.

Para Ödünç Almanın En Ucuz Yolu Nedir?

Borç almanın tek bir en ucuz yolu yoktur – ödeyeceğiniz faiz oranını çeşitli faktörler etkileyebilir – bazıları borç verene / kredi türüne, diğerleri sizin durumunuza bağlıdır. Ancak daha iyi borç para alma yöntemlerinden bazıları şunları içerir:

  • Bireysel krediler : Özellikle yüksek bir kredi puanınız varsa (700 veya üzeri). Bankalar ve kredi birlikleri aracılığıyla elde edilir.
  • Ev sermayesi kredileri / kredi limitleri : Bunlarla evinizi teminat olarak yatırırsınız; evin değerine göre belli bir miktara kadar ödünç alabilirsiniz. Ev özkaynak kredisi, ipoteğe benzer şekilde sabit bir oranda sabit bir meblağ borçlanma anlamına gelir; kredi limiti, kredi kartı gibi belirli bir miktara kadar paraya erişmenizi sağlar. Faiz vergiden düşülebilir.
  • Kredi kartları: % 0 APR (veya çok düşük) sunan birini görürseniz, onu alın; bir şey satın almanın ve onu kademeli olarak ödemenin bir yolu olabilir, etkili bir şekilde faiz ödemeden. Bunların genellikle belirli dönemler için başlangıç ​​oranları olduğunu unutmayın – bu nedenle, bakiyeyi 18 ay içinde veya dönem ne olursa olsun tam olarak ödediğinizden emin olun. Elinizde para istiyorsanız, anlaşmanın nakit avanslar için geçerli olup olmadığını iki kez kontrol edin.

Para Ödünç Almak İçin En İyi Yer Neresidir?

Ödünç para almak için bir akrabanıza veya bir arkadaşınıza gidemezseniz, borçlanabileceğiniz en iyi yerler şunlardır:

  • FDIC sigortalı bir banka: Bireysel kredilerden konut sermayesi kredilerine kadar pek çok farklı finansmanın kaynağıdır. İlk durak, zaten bir hesabınız veya krediniz olan herhangi bir yer olmalıdır; mevcut müşteriler genellikle özel “ilişki” oranlarına veya anlaşmalarına hak kazanır.
  • Bir kredi birliği: Yine, zaten orada banka yapıyorsanız ekstra puanlar.
  • Çevrimiçi borç verenler / bankalar: Dijital kurumlar, tasarruf ettikleri miktarı size daha düşük faiz oranları şeklinde aktarırlar. Genellikle onay süreçlerini de kolaylaştırırlar. Borç veren hakkında gerekli özeni gösterdiğinizden emin olun.
  • Kendi 401 (k) planınız: Bir 401 (k) kredisi, emeklilik planı hesabınızdan borç para almayı içerir. Para çekme değil, kredi olduğu için, para üzerinden vergi veya ceza uygulanmaz. Düşük bir faiz oranı ödüyorsunuz ve bunu hesaba, başka bir deyişle kendinize geri ödüyorsunuz.

Alt çizgi

Para ödünç almanın çeşitli yolları vardır. Bankalar, kredi birlikleri ve finans şirketleri, kredi sunan geleneksel kurumlardır. Hükümet veya hükümet onaylı kurumlar ve yetkililer de finansman sağlar – genellikle belirli gruplara (gaziler, Yerli Amerikalılar, vb.) Veya belirli amaçlar için (bir ev satın almak).

Kredi kartları ve yatırım hesapları da ödünç alınan fonlar için kaynak görevi görebilir.

Son olarak, 401 (k) hesabınızdaki parayı geçici olarak çekerek veya bir eşler arası borç verme platformu aracılığıyla bağlanan diğer kişilerden doğrudan kendinizden ödünç alabilirsiniz.

Ancak, tüm borçlanma biçimleri eşit yaratılmamıştır. Çocuğunuzun eğitimini, yeni bir yuvayı veya bir nişan yüzüğünü finanse etmek istiyorsanız, kullanabileceğiniz her bir potansiyel sermaye kaynağının artılarını ve eksilerini analiz etmek size fayda sağlar.