FDIC’nin Tarihçesi

Çoğu kişi, çek ve tasarruf hesaplarındaki fonların Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) tarafından sigortalandığınınfarkındadır, ancak çok azı geçmişinden, işlevinden veya neden geliştirildiğinden haberdardır.1929’daki borsa çöküşünden sonra 1933’te başlatılan FDIC, mevduat sahiplerini potansiyel banka iflasına karşı sigortalamak için alternatif yollar buldukça gelişmeye devam ediyor.

FDIC: İlk 50 Yıl

1930’ların başlarında, Amerika’nın finans piyasaları harabeye dönmüştü. Ekim 1929’daki borsa çöküşünün tetiklediği finansal kaos nedeniyle, 1933 yılının Mart ayına kadar 9.000’den fazla banka iflas etmişti ve bu, modern tarihin en kötü ekonomik bunalımının sinyalini veriyordu.

Mart 1933’te Başkan Franklin D. Roosevelt Kongre’ye şu sözleri söyledi:

“3 Mart’ta Amerika Birleşik Devletleri’ndeki bankacılık işlemleri durdu. Şu anda bankacılık sistemimizin bu başarısızlığının nedenlerini gözden geçirmek gereksizdir. Hükümetin mevduat sahiplerinin ve bankaların korunması için devreye girmeye zorlandığını söylemek yeterlidir. milletin işi. “

Anahtar Takas Yolları

  • FDIC sigortası, bankalardaki mevduat hesaplarını kapsar ancak kredi birlikleri kapsamaz.
  • Mevduat hesaplarını sigortalamaya ek olarak, FDIC tüketici eğitimi sağlar, bankalara gözetim sağlar ve tüketici şikayetlerine yanıt verir.
  • Tipik olarak FDIC’nin standart mevduat sigortası tutarı müşteri hesabı başına 250.000 ABD Dolarıdır.
  • FDIC sigortası, yatırım fonlarını veya hayat sigortasını veya yıllık ödemeleri kapsamaz.

Kongre, aynı zamanda FDIC’yi oluşturan 1933 Bankacılık Yasasını oluşturarak banka mevduat sahiplerini korumak için harekete geçti. FDIC’nin amacı, ekonomiye ve başarısız bankacılık sistemine istikrar sağlamaktı. Resmi olarak 1933 Glass-Steagall Yasası ile oluşturulan ve ilk olarak Massachusetts’te yürürlüğe giren mevduat sigortası programının ardından modellenen FDIC, üye bankaları için belirli bir miktarda çek ve tasarruf mevduatı garanti etti. 1933-1983 dönemi, kredi zararlarında orantılı bir artış olmaksızın artan kredilerle karakterize edildi ve banka varlıklarında önemli bir artışa neden oldu. Yalnızca 1947’de, borç verme endüstri varlıklarının% 16’sından% 25’ine yükseldi;oran 1950’lerde% 40’a ve 1960’ların başında% 50’ye yükseldi.

Başlangıçta Amerikan Bankacılar Birliği tarafından çok pahalı ve kötü ticari faaliyetlere yapay bir destek olarak suçlanan FDIC, 1934’te yalnızca dokuz ek banka kapatıldığında başarılı ilan edildi. Bankacılık kurumlarının muhafazakar davranışları ve banka düzenleyicilerinin gayreti nedeniyle II. Dünya Savaşı ve sonraki dönem boyunca, mevduat sigortası bazıları tarafından daha az önemli görüldü. Bu finans uzmanları, sistemin fazla korunaklı hale geldiği ve bu nedenle serbest piyasa ekonomisinin doğal etkilerini engellediği sonucuna vardılar. Yine de sistem devam etti.

1983’e kadar FDIC için bazı önemli öğeler ve kilometre taşları:

  • 1933: Kongre FDIC’yi yarattı.
  • 1934: Mevduat sigortası kapsamı başlangıçta 2.500 $ olarak belirlendi ve ardından yıl ortasında 5.000 $ ‘a yükseltildi.
  • 1950: Mevduat sigortası 10.000 dolara çıkarıldı; Bankaların işletme ve sigorta zararlarının üzerindeki fazla değerlendirmeler için kredi almaları için geri ödemeler yapılır.
  • 1960: FDIC’in sigorta fonu 2 milyar doları geçti.
  • 1966: Mevduat sigortası 15.000,00 $ ‘a çıkarıldı.
  • 1969: Mevduat sigortası 20.000,00 dolara çıkarıldı.
  • 1974: Mevduat sigortası 40.000,00 dolara çıkarıldı.
  • 1980: Mevduat sigortası 100.000,00 $ ‘a çıkarıldı;FDIC sigorta fonu 11 milyar dolardır.

FDIC, hükümetin önceki banka sorunlarının vatandaşları geçmişte yaptıkları gibi etkilememesini sağlama taahhüdünü gösteren çok dikkate değer bir geçmişe sahiptir.

60’larda bankacılık işlemleri değişmeye başladı. Bankalar, dallanma kanunlarının gevşetilmesiyle geleneksel olmayan riskler almaya ve şube ağlarını yeni alanlara doğru genişletmeye başladı. Bu genişleme ve risk alma, 1970’ler boyunca bankacılık sektörünün lehine oldu, çünkü genel olarak elverişli ekonomik gelişme, marjinal borçluların bile mali yükümlülüklerini yerine getirmesine izin verdi. Ancak, bu eğilim nihayet bankacılık sektörüne yetişecek ve 1980’lerde mevduat sigortası ihtiyacına yol açacaktır.

FDIC: 1980 Banka Krizi Sunulacak

Enflasyon, yüksek faiz oranları, kuralsızlaştırma ve durgunluk, 1980’lerde ekonomik ve bankacılık ortamını yarattı ve İkinci Dünya Savaşı sonrası dönemde en çok banka iflasına yol açtı. 80’lerde enflasyon ve Federal Rezerv para politikasındaki bir değişiklik faiz oranlarının artmasına neden oldu. Yüksek oranların kombinasyonu ve sabit oranlı, uzun vadeli kredilendirme, banka iflas riskini artırmaya başladı. 1980’ler aynı zamanda banka kuralsızlaşmasının başlangıcına da tanık oldu.

Bu yeni yasaların en önemlileri, Mevduat Kurumları Deregülasyon ve Parasal Kontrol Yasası (DIDMCA) idi. Bu kanunlar, faiz tavanlarının kaldırılmasına, borç verme üzerindeki kısıtlamaların gevşetilmesine ve bazı eyaletlerin tefecilik kanunlarının geçersiz kılınmasına izin verdi. 1981-1982 durgunluk döneminde Kongre Garn-St. Germain Mevduat Kurumları Yasası, banka kuralsızlaştırmasını ve banka iflaslarıyla başa çıkma yöntemlerini geliştirdi. Tüm bu olaylar 1982’de kredi zarar yazmalarında% 50 artışa ve 42 bankanın başarısızlığına yol açtı.

1983’ün ilk yarısında 27 ticari banka daha iflas etti ve 1988’de yaklaşık 200 tanesi iflas etmişti. Savaş sonrası dönemde ilk kez, FDIC’in iflas eden bankaların mevduat sahiplerine taleplerini ödemesi gerekiyordu ve bu durum, FDIC ve mevduat sigortasının önemi. Bu dönemdeki diğer önemli olaylar şunları içerir:

  • 1983: Mevduat sigortası iadeleri durduruldu.
  • 1987: Kongre, Federal Savings and Loan Insurance Corp.’u yeniden finanse etti (10 milyar dolar).
  • 1988: 200 FDIC sigortalı banka battı; FDIC ilk kez para kaybeder.
  • 1989: Resolution Trust Corp., sorunlu tasarrufları çözmek için kuruldu;OTS, tasarrufları denetlemek için açılır.
  • 1990: FDIC sigorta primlerinde ilk kez 100 dolarlık mevduat başına 8,3 sentten 12 sente artış.
  • 1991: Sigorta primleri mevduat 100 $ başına 19.5 sent çarptı.  FDICIA mevzuatı FDIC borçlanma kapasitesi, en düşük maliyetli çözünürlüğü çok büyük olan to-fail prosedürleri hukuk ve riske dayalı prim sistemi içine yazılır, dayatılan artar yaratıldı.
  • 1993: Bankalar risklerine göre prim ödemeye başladı.  Ve sigorta primleri 100 dolarda 23 sente ulaşıyor. 
  • 1996: Mevduat Sigorta Fonları Yasası, mevduat sigortası fonlarının% 1.25 belirlenmiş rezerv oranını aşması durumunda FDIC’nin iyi sermayeli bankalara karşı primleri değerlendirmesini engelliyor.
  • 2006: 1 Nisan itibariyle, Bireysel Emeklilik Hesapları (IRA) için mevduat sigortası 250.000 $ ‘a çıkarıldı.
  • 2008: 2008 Acil Durum Ekonomik İstikrar Yasası 3 Ekim 2008’de imzalandı. Bu geçici olarak federal mevduat sigortası kapsamının temel sınırını mudiye başına 100.000 $ ‘dan 250.000 $’ a yükseltiyor. Mevzuat, temel mevduat sigortası limitinin 31 Aralık 2009’da 100.000 $ ‘a döneceğini öngörüyor.
  • 2010: Yeni yasa, 250.000 dolarlık rakamı Temmuz ayında kalıcı hale getirdi.

2006 yılında, Federal Mevduat Sigorta Reformu Yasası imzalandı. Bu yasa, yeni mevduat sigortası reformunun uygulanmasının yanı sıra iki eski sigorta fonu olan Banka Sigorta Fonu (BIF) ve Tasarruf Birliği Sigorta Fonu’nun (SAIF) yeni bir fon olan Mevduat Sigorta Fonu (DIF) ile birleştirilmesini sağladı. FDIC, mevduat kuruluşlarını değerlendirerek ve sigortalı mevduat bakiyesi ile kurumun sigorta fonuna yönelik risk derecesine göre sigorta primlerini değerlendirerek DIF’yi sürdürür. 31 Mart 2018’de DIF’nin bakiyesi 95,1 milyar dolardı.

FDIC Sigortası

Üye bankalar tarafından ödenen sigorta primleri, sigortalı banka başına mevduat sahibi başına 250.000 ABD Doları tutarında mevduatı sigortalar. Bu, toplam 250.000 $ ‘a kadar anapara ve tahakkuk eden faizi içerir. Ekim 2008’de, FDIC sigortalı hesaplar için koruma limiti 100.000 $ ‘dan 250.000 $’ a yükseltildi.

Yeni sınır 31 Aralık 2009’a kadar yürürlükte kalacaktı, ancak Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası’nın kabulü ile uzatılmış ve 21 Temmuz 2010’da kalıcı hale getirilmiştir. Mevduatlarının tam olarak karşılanmasından endişe duyan mevduat sahipleri, diğer üye bankalarda hesap sahibi olarak veya aynı bankada farklı hesap türlerine mevduat yaparak sigortalarını artırabilirler. Aynı kurallar iş hesapları için de geçerli.

FDIC Sigortalanabilir Kalemler Listesi ve Sigortalanamaz

Sigortalı

  • Üye bankalar ve tasarruf kurumları.
  • ŞİMDİ hesapları Noel kulüpleri ve vadeli mevduatlar dahil her türlü tasarruf ve çek mevduatı.
  • Kasiyer çekleri, memur çekleri, harcama çekleri, kredi ödemeleri ve üye kurumlardan alınan diğer havale veya kıymetli evraklar dahil olmak üzere her türlü çek.
  • Nakit karşılığında veya bir depozito hesabından ücret karşılığında verildiğinde onaylı çekler, akreditifler ve seyahat çekleri.

Sigortalı değil

  • Hisse senetleri, bonolar, yatırım fonları, belediye bonoları veya diğer menkul kıymetlere yapılan yatırımlar
  • Yıllık gelirler
  • Sigortalı bir bankadan satın alınmış olsa bile hayat sigortası ürünleri
  • Hazine bonosu (Hazine bonosu), tahvil veya senet
  • Emanet kasaları
  • Hırsızlıktan kaynaklanan kayıplar (çalınan fonlar bankanın tehlike ve kaza sigortası kapsamında olsa da)

FDIC: Bir Banka Battığında Ne Olur?

Federal yasa, FDIC’nin sigortalı bir kurumun başarısızlığı üzerine “mümkün olan en kısa sürede” sigortalı mevduat ödemelerini yapmasını gerektirir. Başarısız bir üye bankada mevduatı sigortasız olan mevduat sahipleri, iflas eden kuruluşların varlıkları satıldığında yapılan geri kazanımlara bağlı olarak paralarının bir kısmını veya tamamını geri alabilirler. Bu geri kazanımlar için herhangi bir zaman sınırı yoktur ve bazen bir bankanın varlıklarını tasfiye etmesi yıllar alır.

Bir banka batarsa ​​ve başka bir üye banka tarafından satın alınırsa, elektronik olarak gönderilen Sosyal Güvenlik çekleri veya maaş çekleri dahil olmak üzere tüm doğrudan mevduatlar, müşterinin varsayılan bankadaki hesabına otomatik olarak yatırılacaktır. FDIC başarısız olanı üstlenecek bir banka bulamazsa, kalıcı düzenlemeler yapılıncaya kadar doğrudan para yatırma ve diğer otomatik para çekme işlemlerinin işlenebilmesi için başka bir kurumla geçici düzenlemeler yapmaya çalışacaktır.

FDIC’nin banka iflasını ve banka varlıklarını halletmesinin iki yaygın yolu vardır: Birincisi, tüm mevduatın başka bir banka tarafından üstlenildiği ve aynı zamanda başarısız olan bankanın kredilerinin bir kısmını veya tamamını satın alan Satın Alma ve Varsayım yöntemidir (P&A). diğer varlıklar. Başarısız olan bankanın varlıkları satışa çıkarılır ve açık bankalar, başarısız olan banka portföyünün farklı kısımlarını satın almak için teklif verebilir.

FDIC bazen, kazanan teklif verenin belirli koşullar altında devredilen varlıkları geri koymasına olanak tanıyan bir satım opsiyonu ile varlıkların tamamını veya bir kısmını satacaktır. Tüm varlık satışları, banka zararları için FDIC ve Sigorta fonuna olan net yükümlülüğü azaltmak için yapılır. FDIC, bir P&A işlemi için teklif almadığında, ödeme yöntemini kullanabilir; bu durumda, sigortalı mevduatları doğrudan ödeyecek ve başarısız bankanın alıcı mülkünü tasfiye ederek bu ödemeleri geri almaya çalışacaktır. FDIC, her bir mudiye için sigorta tutarını belirler ve arıza tarihine kadar olan tüm faizleri doğrudan onlara öder.

Alt çizgi

FDIC’in tarihi ve gelişimi, banka mevduatları banka başarısızlığına karşı sigorta etme taahhüdünün altını çizmektedir. Banka varlıkları nedeniyle primleri ve varsayılan başarısızlık riskini değerlendirerek, tüketicileri beklenen banka zararlarına karşı tazmin edebileceğini düşündüğü bir fon biriktirdi.

FDIC web sitesini ziyaret ederek kurum, hizmetleri ve amacı hakkında daha fazla bilgi edinin. Bu site aynı zamanda tüketicilerin üye bankaların taşıdığı durumu ve riskleri araştırmasına, sektör veya belirli bir bankanın uygulamaları hakkında şikayette bulunmasına ve varlık satışları ve geri kazanımlar hakkında bilgi bulmasına olanak tanır.