Egzotik Mortgage
Egzotik Mortgage Nedir?
Egzotik ipotek, ilk birkaç yılda daha düşük aylık ödemeler sunan, ancak anlaşılması zor şartları ve gelecekteki daha yüksek ödemeleri nedeniyle yüksek riskli olarak kabul edilen bir tür ev kredisidir. İnsanlar, normalde karşılayabileceklerinden daha pahalı evler satın almak için genellikle egzotik ipotekler kullanırlar.
Ev sahipleri, aylık ödemelerini azaltmak için egzotik ipoteklere yeniden finansman sağlayabilir. Geleneksel olmayan ipotekler olarak da adlandırılan egzotik ipotekler, ipotek piyasasının küçük bir bölümünü oluşturur.
Temel Çıkarımlar
- Egzotik ipotek, ilk birkaç yılda daha düşük aylık ödemeler sunan, ancak daha yüksek gelecek vadesi ödemeleri nedeniyle yüksek riskli kabul edilen bir tür ev kredisidir.
- Yalnızca ilk birkaç yılda faiz ödemelerini gerektiren yalnızca faizli ipotekler ve ev sahiplerinin her ay farklı bir ödeme yapmasına olanak tanıyan ayarlanabilir oranlı ipotekler de dahil olmak üzere farklı türde egzotik ipotekler vardır.
- 2008 konut krizinden sonra, ev sahipleri evlerini satamadığı veya egzotik ipoteklerinden kurtulmak için yeniden finansman sağlayamadığı için daha az sayıda egzotik ipotek yönetiliyor.
Egzotik İpotekleri Anlamak
Egzotik bir ipotek ile, ödemeler ilk dönemden sonra çarpıcı bir şekilde ilk ödemenin iki katı veya daha fazlasına yükselebilir. Ödeme planları, borçluların başlangıçta ödünç aldıklarından daha fazlasını borçlu olmalarına da neden olabilir.
Yalnızca faizli ipotekler, bir tür egzotik ipotek türüdür. Ev sahibinin hem anapara hem de faiz ödemesini zorunlu kılmak yerine, sadece ilk birkaç yıl için faiz ödemesi talep ederler, bu da daha küçük bir aylık ödeme anlamına gelir. Bu ipotekler tipik olarak ayarlanabilir faiz oranlarına sahiptir, bu nedenle, yalnızca faiz dönemi sona erdiğinde ve anapara geri ödemesi gerektiğinde ani artışa ek olarak, faiz oranı arttığında ilk aylık ödeme sıçrayabilir.
Başka bir egzotik ipotek türü, ödeme seçeneği ayarlanabilir oranlı ipotektir. Bu kredi, ev sahiplerinin her ay farklı bir ödeme yapmalarına olanak tanır. Borçlu olunan faizden daha az ödeme yapmayı bile seçebilirler.
Giriş döneminden sonra öngörülemeyen aylık ödemeler ve şartlarını anlamadaki zorlukların yanı sıra, egzotik ipoteklerle ilgili en büyük sorun, ev sahiplerinin yalnızca çok küçük bir aylık ödemeyi karşılayabildikleri için bunları ilk başta aldıkları takdirde, yapamayacak olmalarıdır. gelecekteki ödeme artışlarını karşılayacaktır.
Konut fiyatlarının düştüğü azalan bir konut piyasasında, ev sahipleri artık karşılanamayan egzotik ipoteklerinden çıkmak için evlerini satamazlar veya yeniden finanse edemezler. Tek seçenekleri kısa süreli satış veya hacizdir. Bu senaryo, 2008 konut krizi sırasında düzenli olarak meydana geldi.
Mortgage Kredisi Düzenlemesi Egzotik Mortgage’ları Nasıl Etkiler?
Konut krizine yol açan patlama yıllarında mevcut olan egzotik ipoteklerin çoğu, yeni düzenlemelerle yasa dışı hale getirildi. Diğerleri, uzun vadeli ipotek oranları çok düşük seviyelere düştüğü için, egzotik kredileri düşük gelirli veya yüksek faizli borçlular için daha az rekabetçi hale getirdiği için gözden düştü.
Dodd-Frank Yasası uyarınca daha sıkı kredi verme standartlarına ve ipotek kreditörlerinin daha fazla incelenmesine rağmen, egzotik ipotekler hala sigortalanmaktadır. Borçlular için ayarlanabilir oranlı, sadece faizli ve sınırlı bir dereceye kadar belirtilen gelir kredileri şeklinde mevcuttur. Egzotik mortgage kredisi verenler ayrıca borçluların uygun kredi limitlerini aşmalarına izin veren ikinci ipoteklerdir.