Çift Döngülü Faturalama
Çift Döngülü Faturalama Nedir?
Çift çevrim fatura hesaplamak için bir yöntemdir kredi kartı olan ilgiyi faiz öncesi iki aylık ödenmemiş bakiye ortalama uygulanır. Uygulama, 2009 yılında Kredi Kartı Yasası ile ABD Kongresi tarafından yasaklandı.
Bu mevzuat yürürlüğe girmeden önce, çift döngülü faturalama, kredi kartı şirketleri tarafından, genellikle müşterilerinin bilgisi olmadan yaygın bir şekilde kullanılıyordu. Birçok müşteri için, toplam faiz yükünü artırma etkisine sahipti.
Temel Çıkarımlar
- Çift döngülü fatura, kongre kararının ardından artık yasaklanan kredi kartı şirketleri tarafından kullanılan bir faiz hesaplama yöntemidir.
- Uygulama, kredi kartı şirketinin sadece mevcut ay yerine önceki iki ayın ortalama günlük bakiyesini dahil ederek ek faiz tahsil etmesine olanak tanır.
- Bu yöntem, esas olarak, kart sahiplerini önceki ay ödemiş olabilecekleri bakiyeler için faiz ödemeye zorlar.
Çift Döngülü Faturalandırma Nasıl Çalışır?
Çift döngülü faturalama, bir kredi kartı kullanıcısının borçlu olduğu faizi hesaplamak için kullanılan birçok yöntemden biridir. 2009’da yasaklanmadan önce, çift döngülü faturalama genellikle hem mevcut hem de önceki aylardan ortalama günlük bakiye alınarak ve ardından bu tutara karşı yıllık yüzde oranının (APR) on ikide biri ücretlendirilerek hesaplanıyordu.
Bu faiz hesaplama yöntemi birçok tüketici tarafından haksız görüldü. Sonuçta, bir müşteri önceki ay kredi kartı bakiyesinin tamamını öderse, iki aylık ortalama borcun halihazırda ödemiş olduğu kısmını içereceğinden, önceki ayın bakiyesi üzerinden yine de faiz tahsil edilebilirdi. Başka bir deyişle, çift döngülü faturalama, müşterilerin genellikle geri ödediği borcun faizini tahsil eder.
Çift döngülü faturalandırma yasaklanmadan önce tüketicilerin uygulamadan kaçınmak için üç seçeneği vardı. Çift döngülü faturalandırmayı kullanmayan kredi kartları için alışveriş yapabilirler; bir aydan diğerine tutarlı bir denge sağlamaya çalışabilirler; ya da bakiyelerini her ay tam olarak ödeyebilirler ve hiç faiz ödemeyebilirler, ki bu her zaman en iyi uygulamadır.
Özel Hususlar
Bugün, çoğu Amerikan kredi kartı faizi, bir aylık ücret döngüsündeki ortalama bakiyeye dayanan ortalama günlük bakiye yöntemi olarak bilinen yöntemi kullanarak hesaplamaktadır.
Örneğin, tüm ay için 1.000 ABD doları bakiyeniz varsa, hesaplama 1.000 ABD doları x 31/31 gün = 1.000 ABD doları ortalama günlük bakiye olacaktır. Ancak ilk 15 gün için 1.000 ABD doları ve ayın geri kalanı için 1.500 ABD doları bakiyeniz varsa, hesaplama (1.000 ABD doları x 15 + 1.500 x 16) / 31 gün = 1.258,06 ABD doları ortalama günlük bakiye olacaktır.
Çift döngülü faturalama, tüketicileri zaten geri ödemiş oldukları borç için faiz talep ederek haksız bir şekilde cezalandırdığı kabul edildikten sonra Kongre tarafından yasaklandı.
Çift Döngülü Faturalama Örneği
Kyle, Şubat 2008’e ait eski kredi kartı faturasına bakıyor. Ocak ayında borçlu aya başladığını, ancak tüm bakiyeyi ay sonuna kadar ödeyebildiğini belirtiyor. Şubat ayında kartını tekrar kullandı ve ortalama bakiyeyi 1.000 dolara çıkardı.
Kyle, Ocak ayı sonuna kadar tüm bakiyesini ödediği için, o ay elinde tuttuğu bakiye üzerinden herhangi bir faiz uygulanmayacağını varsaydı. Ancak, kredi kartı şirketi, faizini çift döngülü faturalama yöntemine göre hesapladı. Buna göre, faizini Şubat ayı için talep ederken, kredi kartı şirketi sadece Şubat ayındaki ortalama aylık bakiyesini değil, aynı zamanda Ocak ayı ortalama bakiyesini de dahil etti – 2.000 $.
Bu nedenle Kyle’ın Şubat ayındaki faiz ödemesi ortalama 2.000 ve 1.000 ABD Doları – yani 1.500 ABD Doları’na dayanıyordu. Bu şekilde, Kyle’ın Ocak ayında ödediği paranın faizini ödemesi gerekiyordu.