İndirim Puanları

İndirim Puanları Nelerdir?

İndirim puanları, ipotek borçlularının satın alabilecekleri ve sonraki ödemelerde ödemek zorunda oldukları faiz miktarını düşürecek bir tür ön ödemeli faiz veya ücret türüdür. Her indirim noktası genellikle toplam kredi tutarının% 1’ine mal olur ve borçluya bağlı olarak, her puan kredinin faiz oranını yüzde sekizde biri ile dörtte biri arasında düşürür. İndirim puanları, yalnızca ödendikleri yıl için vergiden düşülebilir.

İndirim Puanlarını Anlamak

İndirim puanları, ipotek puanları olarak da bilinir. Bunlar, bir defaya mahsus, peşin ipotek kapatma maliyetidir ve bir ipotek borçlusuna pazara kıyasla indirimli ipotek oranlarına erişim sağlar. İç Gelir Servisi (IRS), indirim puanlarını önceden ödenmiş ipotek faizi olarak kabulettiğinden, bunlar yalnızca ödendikleri yıl için vergiden düşülebilir.

Örneğin, 200.000 $ ‘lık bir kredide, her puan 2.000 $’ a mal olacaktır. İpotek faiz oranının% 5 olduğunu ve her puanın faiz oranını% 0,25 düşürdüğünü varsayarsak, iki puan almanın maliyeti 4.000 $ olur ve faiz oranı% 4,50 olur. Bu faiz oranındaki ipoteğin uzunluğuna bağlı olarak, bu, zaman içinde önemli tasarruflarla sonuçlanabilir. Bu, ideal olarak, yakın zamanda büyük olasılıkla yeniden finanse edilmeyecek olan 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek için uygun olacaktır.

İndirim Puanları için Nasıl Ödeme Yapılır

İndirim puanları ile ipotek faiz oranınızı düşürmek her zaman cepten ödeme yapmanızı gerektirmez; özellikle  borç verenin iskonto puanlarını ve diğer kapanış maliyetlerini kredi bakiyesine aktarabildiği bir yeniden finansman durumunda. Bu, borçlunun parayla kapanış masasına gelmek zorunda kalmasını önler, aynı zamanda evindeki öz sermaye pozisyonunu da azaltır.

Bir ev satın alırken indirim puanı ödeyen bir borçlunun, bu maliyetleri karşılamak için cebinden çıkma olasılığı daha yüksektir. Bununla birlikte, özellikle bir satıcının, alıcının kapanış maliyetlerinin belirli bir dolarına kadar ödemeyi teklif ettiği alıcı pazarlarında birçok senaryo mevcuttur. Kredi oluşturma ücreti ve tapu sigortası ücreti gibi diğer kapanış maliyetleri bu eşiği karşılamıyorsa, çoğu zaman alıcı indirim noktaları ekleyebilir ve faiz oranlarını ücretsiz olarak etkin bir şekilde düşürebilir.

İndirim Puanlarının Faydaları

Hem borç verenler hem de borç alanlar indirim puanlarından yararlanır. Borçlular yolda daha düşük faiz ödemelerinden yararlanır, ancak fayda yalnızca borçlunun azalan faiz ödemelerinden tasarruf etmek için ipoteği yeterince uzun süre elinde tutmayı planlaması durumunda geçerlidir.

Örneğin, faiz giderlerinden ayda 80 $ tasarruf etmek için 4.000 $ indirim puanı ödeyen bir borçlunun, denk gelmesi için krediyi 50 ay veya dört yıl iki ay tutması gerekir. Borçlu, 50 ay geçmeden mülkü satabileceğini veya kredilerini yeniden finanse edebileceğini düşünürse, indirim puanlarında ödediklerini azaltmayı ve biraz daha yüksek bir faiz oranı almayı düşünmelidir.

Günün sonunda, bir borçlu için indirim puanlarının faydaları matematiğe bağlıdır. Uzun vadede, özellikle evin tadilat gerektirmesi durumunda önemli ölçüde maliyet tasarrufu sağlayabilir veya borçlunun biraz daha yapılandırılmış planlamayla kaçınabileceği gereksiz bir maliyet olabilirler.

Borç verenler, indirim puanları için ödeme yapmak isteyen borçlulardan her zaman yararlanır, çünkü borç verenler zaman içinde faiz ödemeleri şeklinde para beklemek yerine peşin nakit alırlar, bu da borç verenin likidite durumunu iyileştirir.