Borç Bağışlama: Öğrenci Kredilerinizden Kaçın

İnsanlar öğrenci kredisi borçlarından nasıl kurtulabilirler – ve özellikle, kredi affı ne zaman bir seçenek olabilir? ABD üniversite mezunlarının öğrenci kredisi borcunun ne kadar derin olduğunu bize söyleyecek başka bir istatistiğe ihtiyacımız yok. Toplam borç ve ortalama borç rakamları, borçlu olduğunuz meblağlar geceleri sizi ayakta tutuyorsa, iyi bir şirketsiniz demek dışında pek bir şey ifade etmiyor. Asıl önemli olan bir çözüm bulmaktır.

Temel Çıkarımlar

  • Bağışlama, öğrenci kredisi için en iyi borç muafiyetidir, ancak elde edilmesi zordur.
  • Gelire dayalı geri ödeme planları ve Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlaması, insanların yıllarca süren ödemelerden sonra kalan borçlarını silebilir.
  • Yalnızca federal öğrenci kredileri affedilebilir.
  • Bağışlama, alıcılara büyük bir vergi faturası bırakabilir.
  • Bağışlama ve hoşgörü kulağa benzer ama tamamen farklıdır.

Öğrenci Kredisi Bağışlama: Hangi Krediler Uygun?

Yalnızca federal hükümet tarafından yapılan doğrudan krediler affedilebilir. 2010 yılında doğrudan kredilerle değiştirilen Stafford kredileri de uygundur. Başka federal kredileriniz varsa, bunları sizi uygun hale getirecek tek bir doğrudan konsolidasyon kredisinde birleştirebilirsiniz. Federal olmayan krediler (özel borç verenler ve kredi şirketleri tarafından yönetilenler) affedilemez.

Buna ek olarak, kar amacı güden kolejlere giden ve okulları onları dolandırdığı veya belirli yasaları ihlal ettiği için borç affı arayan federal öğrenci kredisi olan borçlular,son zamanlardabir aksilikle karşı karşıya kaldılar.29 Mayıs 2020’de eski Başkan Trump, kredi affına erişimi çok daha zor hale getiren yeni düzenlemeleri bozacak iki partili bir kararı veto etti. Yeni, daha külfetli düzenlemeler 1 Temmuz 2020’de yürürlüğe girdi.

Gelire Dayalı Geri Ödeme Planı Bağışlama

Federal öğrenci kredileri için standart geri ödeme süresi 10 yıldır. 10 yıllık bir geri ödeme süresi aylık ödemelerinizi karşılanamaz hale getiriyorsa, gelire dayalı bir geri ödeme (IDR) programına girebilirsiniz. Başvurmanın hiçbir maliyeti yoktur ve evrak işlerini kendiniz tamamlayabilirsiniz.

Gelire dayalı programlar, ödemeleri 20 veya 25 yıllık bir dönem için uzatır ve ödemelerinizi eve götürme ücretinizin% 10 ila% 15’ini sınırlar. Bu dönemden sonra, tüm uygun ödemelerinizi yaptığınızı varsayarsak, kredide kalan bakiye affedilir.Ödemeler, hane halkınızın gelirine ve aile büyüklüğüne bağlıdır ve isteğe bağlı gelirinizin% 10 ila% 20’si olacaktır.

IDR, düşük ödeme yapan alanlarda olan ancak yüksek öğrenci kredisi borcu olan kişiler için iyi bir seçenek olabilir. Programa kabul edilmeli ve her yıl gelirinizi yeniden belgelendirmelisiniz.

Öğretmen Kredisi Bağışlama Programı

Öğretmenler için öğrenci kredisi bağışlaması ne cömerttir ne de hak kazanması kolaydır. Öğretmenler, uygun bir düşük gelirli okulda veya eğitim hizmetleri kurumunda beş tam ve ardışık akademik yıl boyunca ders vererek bağışlanan federal doğrudan ve Stafford öğrenci kredilerinden (ancak PLUS veya Perkins kredileri hariç) 17,500 $ ‘a kadar sahip olabilirler. 1 Ekim 1998’den önce verilen krediler uygun değildir.

Yüksek nitelikli bir öğretmen olarak sınıflandırılmalısınız; bu, en az bir lisans derecesine ve tam eyalet sertifikasına sahip olmak anlamına gelir. Yalnızca ortaöğretim düzeyindeki fen ve matematik öğretmenleri ile ilköğretim veya ortaöğretim düzeyindeki özel eğitim öğretmenleri 17,500 ABD doları affetme hakkına sahiptir. Bağışlama, diğer öğretmenler için 5.000 $ ile sınırlandırılmıştır.

Hem öğretmen kredisi affı hem de kamu hizmeti kredisi affı için hak kazanabilirsiniz (aşağıya bakın), ancak her iki programa da hak kazanmak için aynı hizmet yılını kullanamazsınız. Bu nedenle, her iki programa da hak kazanmak için 15 yıllık öğretim hizmetine ihtiyacınız var ve her türden bağışlamayı kazanmak için tüm özel gereksinimleri karşılamanız gerekiyor.

Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama (PSLF)

Bir ABD federal, eyalet, yerel veya kabile hükümeti – ya da kar amacı gütmeyen bir kuruluş – için tam zamanlı çalışıyorsanız, öğrenci kredisi bağışlama yolunda olabilirsiniz. Hak kazanmak için ardışık olması gerekmeyen 120 ödeme yapmanız gerekecek.

Bu seçenek kesinlikle yeni mezunlar için değil, çünkü kazanması en az 10 yıl sürüyor. Doğrudan bir federal krediye sahip olmanız veya federal kredilerinizi doğrudan bir kredi olarak birleştirmeniz gerekir.

Bu program problemlerle dolu. Hükümet, PSLF programını 2007’de oluşturdu ve ilk borçlular 2017’de affedilmeye hak kazandığında, büyük bir tartışma ortaya çıktı. Borçluların ilk turu uygunluk kazandıktan bir yıl sonra, başvurularının neredeyse tamamıreddedilmişti. Birçok borçlu,teknik konularda kazandıkları affetmeyi reddediyordu. Bazıları,kredi hizmetlilerinin uygunlukları konusundaonları yanılttığını keşfetti. Kasım 2020 itibariyle, yalnızca 3.776 borçlunun kredi bakiyesi program kapsamında tasfiye edildi.

Geçici Genişletilmiş Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama, Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama başvurunuz reddedilirse size yardımcı olabilir. TEPSLF, uygun niteliklere sahip borçlulara, PSLF kapsamında reddedilen affı verir, ancak bu sadece programın fonları bitene kadar.

Öğrenci Kredisi Bağışlama: Hoşgörü ile Aynı Değil

Bağışlama borcunuzu ortadan kaldırır; hoşgörü ödemelerinizi erteler. Öğrenci kredisi ödemeleri yapmakta sorun yaşıyorsanız, borç vereninizden hoşgörü talebinde bulunabilirsiniz. İşsizlik veya büyük tıbbi harcamalarınız gibi uygunluk koşullarını karşılamazsanız, borç vereniniz size bir hoşgörü vermeyebilir.

Kredinize faiz yine tahakkuk edecek ve isterseniz bu faizi vade süresi boyunca ödeyebilirsiniz. Ödemezseniz, tahakkuk eden faiz, ödeme süreniz dolduktan sonra anapara bakiyenize eklenecektir. Sonuç olarak yeni aylık ödemeniz biraz daha yüksek olacak ve uzun vadede daha fazla faiz ödeyeceksiniz.

Hoşgörü ve af arasındaki tek ilişki size tahammülünün olduğunuzda ödeme yapmaya değiliz çünkü, size katılan olabilecek bir af programının ödeme şartlarına yolunda ilerlediğinin değil olmasıdır.

CARES Yasası Otomatik Federal Öğrenci Kredisi Hoşgörü

ABD Eğitim Bakanlığı’na ait bir öğrenci krediniz varsa, hükümet sizeKoronavirüs Yardımı, Yardım ve Ekonomik Güvenlik (CARES) Yasası kapsamında bu kredi için otomatik olarak izin vermiştir. Yasaklama, önceki yönetim altında 31 Ocak 2021’de sona erecek şekilde ayarlandı. Ancak şu anda Biden yönetimi altında en az 30 Eylül 2021’e kadar uzatıldı. 13 Mart 2020 ile 30 Eylül 2021 arasında faiz tahakkuk etmeyecek ve herhangi bir ödeme yapmanız gerekmeyecek. Bu süre içinde ödemeyi durdurursanız hiçbir gecikme ücreti uygulanmayacaktır.Öğrenci kredisi hesabınıza giriş yaptığınızda% 0 faiz oranı görürseniz, bu avantaja sahip olduğunuzu anlarsınız. 30 Mart 2021’de, Eğitim Bakanlığı bu avantajı Federal Aile Eğitim Kredisi (FFEL) Programı kapsamında özel kredilere de uzattı.

Normal şartlar altında, affetme sırasında kredi affına doğru ilerleme kaydedemezsiniz. Ancak CARES Yasasına göre yapabilirsiniz. Bu dönemde normalde yapacağınız ödemeler için gelire dayalı geri ödeme affı veya kamu hizmeti kredisi affı için kredi alacaksınız.

Bağışlamanın Potansiyel Tuzakları

IRS bir şeyleri vergilendirmeyi sever ve affedilen borç bir istisna değildir. Kamu hizmeti kredisi affı vergilendirilemez. Ancak, gelire dayalı bir geri ödeme planı yoluyla silinen herhangi bir bakiye, gelir olarak sayılabilir ve vergilendirilebilir. Bu nihai vergi faturasına hazırlanmak önemlidir. Özel bir tasarruf hesabında bir kenara para ayırmayı düşünün.

O NotAmerikan Kurtarma Planı Mart 2021 yılında Kongre tarafından onaylanan ve Başkan Biden tarafından imzalanan (ARP), 1 Ocak 2021 ve 31 Aralık, 2025 arasında verilen öğrenci kredisi affı için vergiye tabi olmayacak bir hüküm içermektedir alıcı.

Herhangi bir kredi affına bağlı vergi yükümlülükleri olabilir.

Alt çizgi

Öğrenci kredilerinin yükü oldukça ağır olabilir ve hangi yolu izlerseniz izleyin, öğrenci kredisi bağışlamasını kazanmak kolay değildir. Yıllar alır ve nihayetinde karşılığını almayabilir. Sizi güçlü öğrenci kredi hizmetlilerinin insafına bırakıyor. Sizi affetme programlarını değiştirmeye çalışan, sürekli değişen siyasi rüzgarlara maruz bırakır.

Tüm öğrenci kredisi affetme programları belirli koşullar, gereksinimler ve sınırlamalarla birlikte gelir. Hak kazanmak için kuralları T’ye uymanız gerekir. Zaten derinlerde iseniz, affetmek en çekici çıkış yolu olabilir, özellikle de kalan öğrenci borcunuzun yıllarca süren ödemelerden sonra silinmesi gibi makul bir beklentiyle yaşam ve kariyer seçimleri yaptıysanız. Bununla birlikte, kontrol dışı öğrenci kredi borcu için affetmek tek çözüm değildir. Zor durumlarda, öğrenci kredilerinin iflas durumunda tasfiye edilmesi bir seçenek olabilir.

Öğrenci kredisi affetmesi memnuniyetle karşılanan bir olasılık olabilir — öğrenci borçlulara geri ödeme dönemlerinin sonuna doğru biraz rahatlama sağlayabilir — ancak geleceği belirsizdir. Öğrenciler, büyük bir kısmının affedileceği varsayımına dayanarak, araçlarının ötesinde borçlanmaya karşı dikkatli olmalıdır.