CD Merdiveni

Published · Updated

CD Merdiveni Nedir?

Bir CD merdiveni, bir yatırımcının bir miktar parayı eşit miktarlara böldüğü ve bunları farklı vade tarihlerine sahip mevduat sertifikalarına (CD) yatırdığı bir stratejidir. Bu strateji hem faiz oranını hem de yeniden yatırım risklerini azaltır.

CD, belirli bir süre için sabit faiz oranı sunan bir yatırım ürünüdür. Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) tarafından 250.000 $ ‘a kadar sigortalanan yatırım fonları, CD’nin vade tarihine kadar amir banka tarafından kilitlenir. Bu tasarruf araçlarının vade tarihleri ​​tipik olarak üç ay, altı ay, bir yıl veya beş yıldır. Fonların taahhüt edildiği vade ne kadar yüksekse, ödenen faiz o kadar yüksek olur. Yatırımcılar, farklı dönemler için sunulan çeşitli faiz oranlarından yararlanmak için CD merdiveni olarak bilinen bir stratejiyi takip edebilirler.

Temel Çıkarımlar

  • Bir CD merdiveni, CD’ler için hem faiz oranını hem de yeniden yatırım risklerini azaltabilir.
  • Merdiven, aynı miktarda fonun farklı vadelere sahip CD’ler arasında paylaştırılmasıyla oluşturulur.
  • Kademeli bir CD portföyü ile, bir yatırımcı yine de üç aylık ödemeler elde edebilir, ancak çok daha yüksek bir toplam portföy getiri oranıyla.

Bir CD Merdiveni Nasıl Oluşturulur

Diyelim ki yatırım yapmak için 20.000 $ ‘a sahipsiniz ve dört yıllık bir CD merdiveni inşa etmek istiyorsunuz.

Adım 1: Ayrı CD’ler açın

Tüm fonları tek bir CD’ye koymak yerine, bir, iki, üç ve dört yılda olgunlaşacak dört CD’nin her birine 5.000 $ koyarsınız. Fonlara yatırım yapmadan önce CD’lerde en iyi oranlara sahip bankaları bulmaya çalışıyorsunuz. Başladığın şey şudur:

  • Bir yıllık CD’de 5.000 ABD doları
  • İki yıllık bir CD’de 5.000 ABD doları
  • Üç yıllık bir CD’de 5.000 ABD doları
  • Dört yıllık bir CD’de 5.000 ABD doları

Adım 2: Her bir CD’yi olgunlaştığında yenileyin ve dönüştürün

Her CD olgunlaştıkça, onu dört yıllık bir CD olarak yenilersiniz. Bunu yaparak, dört yıl sonra dört yıllık CD’ye sahip olacaksınız, ancak bu CD’lerden yalnızca biri yıllık olarak olgunlaşacaktır.

Tüm CD’lerinizi Ocak 2021’de açmış olsaydınız, merdiveni kurmak şu şekilde görünürdü:

  • Ocak 2022: bir yıllık CD’yi dört yıllık bir CD olarak yenileyin
  • Ocak 2023: iki yıllık CD’yi dört yıllık bir CD olarak yenileyin
  • Ocak 2024: üç yıllık CD’yi dört yıllık bir CD olarak yenileyin
  • Ocak 2025: dört yıllık CD’yi dört yıllık bir CD olarak yenileyin

Bu, merdiveni oluştururken daha uzun vadeli CD’lerde daha yüksek faiz oranlarından yararlanmanıza ve her yıl vadesi dolan bir CD nedeniyle herhangi bir ceza olmaksızın fonların% 25’ini merdivenden yıllık olarak çekmenize olanak sağlar.

1:35

Mini CD Merdivenleri

Bir mini CD merdiveni, normal bir CD merdiveni ile aynı konsepttir, ancak daha kısa süreli CD’ler içerir. Aynı stratejiyi uygulamak için üç aylık, altı aylık, dokuz aylık ve bir yıllık CD’lerden bir CD merdiveni oluşturabilirsiniz. Ancak, daha kısa vadeli CD’lerle bir merdiven oluşturarak elde edebileceğiniz faiz oranlarının daha düşük olacağını unutmayın.

CD Merdiveni’nin Faydaları

Bir CD merdiveni stratejisi, anapara ve gelirlerinin güvenliğine değer veren yatırımcılar tarafından takip edilir. Ayrıca, CD’ler farklı zamanlarda olgunlaşacağından, size sürekli nakit akışı sağlar. Yatırımı farklı vadelere sahip CD’lere yayarak, uzun vadeli CD’lerin daha yüksek faiz oranlarından yararlanırsınız ve tüm fonlarınızı tutan kısa vadeli bir CD’yi tekrar tekrar yenilemek zorunda kalmazsınız.

CD’ler ayrıca bir bankanın iflas etmesi durumunda temerrüde karşı FDIC sigortası sunar. Yine federal hükümet tarafından desteklenen ABD Hazine tahvilleri (T-tahvilleri) haricinde,  sabit gelirli yatırımcılar için başka hiçbir araç eşdeğer koruma sağlamaz.

Ek olarak, CD’lerinizi merdiven olarak dizerek, genel olarak yukarı yönde toplam (veya toplam) faiz oranlarını özelleştirebilirsiniz . Örneğin, üç aylık nakit akışları üretmek için yalnızca üç aylık CD’ler satın alırsanız, nispeten düşük bir getiri oranı elde edersiniz . Basamaklı bir CD portföyü ile, yine de üç aylık ödemeler elde edebilirsiniz, ancak çok daha yüksek bir toplam portföy getiri oranıyla, çünkü daha uzun vadeli CD’ler genellikle daha yüksek faiz öder.

Tüm fonlarınızı tek bir CD’ye koyarsanız, paranız kilitlendiğinde faiz oranı riskini azaltırken CD’ler olgunlaştıkça nakit yeniden yatırım yapmak için düzenli fırsatlar sağlar. Acil bir durum ortaya çıktığında ve nakit paraya ihtiyacınız olduğunda, merdiven oluşturma stratejisi sürekli olarak bir CD’ye sahip olmanızı sağlar ve böylece likidite riskini azaltır.

Özel Hususlar

Diğer yatırımlarda olduğu gibi, merdivenli CD kullanma uygulaması tamamen kişisel finansal hedeflerinize bağlıdır. Genel olarak konuşursak, sermaye güvenliği, öngörülebilir nakit akışları ve basitlik isteyen insanlar için harikadırlar . CD’lerin finansal hedeflerinize ulaşmak için anlaşılması, erişilmesi ve yapılandırılması çok kolaydır.

Öte yandan, CD’lerin geri dönüş oranları, sundukları güvenlik nedeniyle genellikle düşüktür. Ayrıca, yerel, eyalet veya federal vergilerden tasarruf etmek için özel bir vergi uygulaması sağlamazlar. Bu nedenle, yüksek bir vergi dilimindeyseniz, bunları haklı çıkarmak zordur. Düşük bir vergi dilimindeyseniz, çok daha mantıklıdırlar.

CD’lerle ilgili en güvenli işlemin bankanızdan geçmek ve depozitolarınızın FDIC sigorta limitleri kapsamında olduğundan emin olmak olduğunu unutmayın. Bir aracı kurumdan geçmeye karar verirseniz, komisyonlar, satış görevlilerinin (komisyoncu) şüpheli motivasyonları ve potansiyel müdür kaybı dahil olmak üzere çeşitli riskli değişkenler ortaya koyduğunuzu anlayın. Avantajlardan yararlanmak için işi basit tutun.