En İyi Emeklilik Planları

401 (k) planları, sizin ve durumunuz için doğru olanı bulmak zor olabilir.İyi haber, birden fazlasına sahip olabileceğinizdir.

Temel Çıkarımlar

  • Roth ve geleneksel IRA’lar vergi ödemeye gelince farklılık gösterir – ya katkıda bulunduğunuzda (Roth) ya da emeklilikte çekildiğinizde (geleneksel).
  • Yalnızca bir tür emeklilik hesabına yatırım yapabiliyorsanız, paranız bir işveren eşleşmeli 401 (k) planında en hızlı büyüyebilir.
  • Birden fazla türde emeklilik hesabına yatırım yapabiliyorsanız, maksimum eşleşmeyi ve en uygun vergi muamelesini nasıl elde edeceğinizi düşünün.

Bir zamanlar, emeklilik sırasındaki masrafları karşılamak için bir emekli maaşı ve Sosyal Güvenlik yardımları yeterliydi. Bugün pek değil. Bunun yerine, çoğu insan, vergi indirimleri ve diğer faydalar sunan çeşitli emeklilik planlarını kullanarak kendi çalışma sonrası yıllarını finanse ediyor.

Bir yatırım hesabı seçerken göz önünde bulundurmanız gereken farklı senaryolara ve faktörlere bir göz atın.

Roth IRA ve Geleneksel IRA

Bireysel emeklilik hesapları veya IRA’lar, seçtiğiniz yatırımları elinde tutan vergi avantajlı hesaplardır.İki ana IRA türü vardır: geleneksel ve Roth. Her ikisine de katkıda bulunmak için gelir – maaşlar, maaşlar ve benzerleri – kazanmış olmalısınız.

IRA’lar için limitler ve vergi avantajları, Dahili Gelir Hizmeti (IRS)tarafından belirlenir. Geleneksel IRA’lar ve Roth IRA’lar için katkı sınırlarıaynıdır.2020 ve 2021 için, yılda 6.000 $ ‘a kadar, ayrıca vergi yılının sonunda 50 yaşına basarsanız (veya daha büyükseniz) 1.000 $’ a kadar katkıda bulunabilirsiniz.

Sen alacaksın asgari dağılımları gerekli yıllık çekme hesaplanır geleneksel IRA gelen (RMDs). GeçmesiGÜVENLİ Yasası ABD Kongresi tarafından size 2020 tarihi itibariyle 70½ 72 yaş arası RMDs alarak başlamak gerektiğinde yaşını arttı

Tersine, Roth IRA’ların sahibinin yaşamı boyunca RMD’leri yoktur. Bu, Roth IRA’yı iyi bir servet transfer aracı yapar çünkü hesabın tamamını – ve vergi avantajlarını – mirasçılarınıza aktarabilirsiniz.

Ancak, IRS, 31 Aralık 2019’dan sonra IRA sahibinin vefatını takiben belirlenen yararlanıcılar için gerekli asgari dağıtım kurallarında değişiklikler yaptı. Tüm fonlar, IRA sahibinin ölümünden sonraki 10. yılın sonuna kadar dağıtılmalıdır. Eş gibi belirli uygun hak sahipleri için istisnalar vardır.

Her iki tür IRA için de uygunsanız, seçim yapmak genellikle ne zaman vergi ödemek istediğinize bağlıdır – şimdi veya emeklilikte.

Geleneksel IRA Gelir Limitleri

Geleneksel bir IRA ile, önceden bir vergi indirimi elde edersiniz – katkılarınızı düşebilirsiniz – ancakemeklilikte para çekme işlemleri için vergi ödersiniz. Bir uyarı: Katkılarınızı yalnızca siz ve eşinizin işyerinde 401 (k) veya başka bir emeklilik planınız yoksa her zaman tam olarak düşebilirsiniz. Aksi takdirde, gelirinize bağlı olarak kesintiniz azaltılabilir veya ortadan kaldırılabilir.

IRS başına 2021 katkı sınırlarının bir özetini burada bulabilirsiniz:

Roth IRA Gelir Limitleri

Bir Roth IRA ile katkınız vergiden düşülemez, ancak nitelikli dağıtımlar vergi ve ceza içermez. “Nitelikli” ne demek? Bir Roth’a ilk katkıda bulunmanızın üzerinden en az beş yıl geçmiş olmalı ve aşağıdakilerden biri de geçerli olmalıdır:

  • 59½ yaşına ulaştınız.
  • Bir engelin var.
  • Dağıtımı ilk bir ev satın almak için kullanıyorsunuz (ömür boyu sınır: 10.000 $).
  • Öldünüz (ve yararlanıcınız dağıtımları alıyor).

Geleneksel IRA’ların aksine, Roth IRA’ların katkı payları için gelir sınırları vardır. Kısacası, çok fazla para kazanırsanız, bir Roth’a katkıda bulunamazsınız. Sınırlar, değiştirilmiş, ayarlanmış brüt gelirinize ve dosyalama durumunuza bağlıdır:

Hangi IRA’ya yatırım yapacağınıza karar vermenize yardımcı olmak için, emeklilik sırasında öngörülen vergi dilimlerinize kıyasla mevcut vergi dilimlerinize bakın. Hangi plana göre daha düşük vergiler ve daha fazla gelirle sonuçlanacağını seçmeye çalışın (verilmiş, bunu belirlemek kolay bir şey olmayabilir).

Genel olarak, emeklilikte daha yüksek bir vergi diliminde olmayı bekliyorsanız veya hesapta önemli kazançlar olmasını bekliyorsanız, Roth daha iyi bir seçimdir. Nitelikli dağıtımlar aldığınız sürece, kazançlar için asla vergi ödemeyeceksiniz.

401 (k) Planlar

IRA’lar gibi, 401 (k) planları emeklilik için tasarruf etmek için kullanılan vergi avantajlı hesaplardır. Ancak bireyler tarafından kurulmak yerine (IRA’daki “Ben” budur), işverenler tarafından sunulurlar.

401 (k) ların tanımlanmış katkı planları olduğuna dikkat edin.Çalışanlar, otomatik maaş bordrosu stopajı ile 401 (k) ‘lerine katkıda bulunmaktadır. Ve işveren, işveren eşleşmesi adı verilen bir yöntemle de para ekleyebilir.

Örneğin, işvereniniz, en azından bu miktarı kendiniz koyduğunuz sürece maaşınızın% 5’ine kadar katkıda bulunabilir. İşvereniniz bir eşleşme teklif ederse, o eşleşmeyi elde etmek için katkılarınızı en üst düzeye çıkarmak için elinizden gelen her şeyi yapın – esasen bedava para.

401 (k) Katkı Limitleri

2021 için 401 (k) hesabınıza 19.500 ABD dolarına kadar veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 26.000 ABD dolarına kadar katkıda bulunabilirsiniz (6.500 ABD doları “yetişme” katkısı nedeniyle).

İşverenler de katkıda bulunabilir.2021 için, birleşik çalışan ve işveren katkı payları için 58.000 ABD doları veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 64.500 ABD doları sınırı vardır.

Bu yüksek katkı sınırları, 401 (k) ‘lerin geleneksel ve Roth IRA’lara göre sahip olduğu bir avantajdır.

Ya 401 (k)veya IRA’yaKatkıda Bulunabilirseniz?

Geleneksel IRA veya Roth IRA katkılarının yanı sıra 401 (k) planına maaş erteleme katkıları yapmaya uygun olabilirsiniz. Ama ikisini birden yapamayabilirsin.

Sizin için en yararlı olana karar vermelisiniz – birinin, ikisinin veya üçünün birden çalışmasını sağlamak için. Hem geleneksel 401 (k) hem de Roth 401 (k) için katkıda bulunma seçeneğiniz varsa, aşağıdaki kavramlardan bazıları da geçerli olabilir.

A Şirketi için çalışan ve A Şirketinin 401 (k) planına maaş ertelemesi yapmaya uygun olan Casey’ye bakalım. Casey’nin yıllık tazminatı 50.000 $ ‘dır ve her yıl 2.000 $ katkıda bulunmayı göze alabilir, bu da aşırı ücretlerden kaçınmak için tek bir hesaba koymaya karar vermiştir. Bu nedenle, Casey, 401 (k) veya bir IRA’ya katkıda bulunmanın daha iyi mali açıdan mantıklı olup olmadığına karar vermelidir.

Şirket Eşleşmesi Varsa

A Şirketi, Casey’nin maaş erteleme katkılarına uygun bir katkı sağlarsa, 401 (k) daha iyi bir seçim olacaktır. Aşağıda, Casey’nin maaşının% 3’üne kadar katkıda bulunduğu her 1 $ ‘lık işveren eşleşmesi için 1 $’ lık bir işveren eşleşmesi varsayarak, hesaplarının 10 yıllık bir dönemdeki büyümesine bir göz atın.

Bu, Casey’nin 1.500 $ (50.000 $ x% 3) tutarında bir katkı alacağı anlamına geliyor. 10 yıl içinde, 401 (k) değeri bir IRA’dan önemli ölçüde daha hızlı büyüyecekti.

Şirket Eşleşmesi Yoksa

A Şirketi, sunduğu 401 (k) planına uygun katkılarda bulunmuyorsa, Casey, 401 (k) ‘ya yatırım yapıp yapmamaya karar vermeden önce aşağıdaki soruları dikkate almalıdır:

Hangi yatırım seçenekleri mevcut? Büyük şirketler genellikle yatırım tercihlerini yatırım fonları, tahviller ve para piyasası araçlarıyla sınırlar. Daha küçük şirketler de aynısını yapabilir, ancak genellikle yatırımların kendi kendine yönlendirilmesine izin verme olasılıkları daha yüksektir.

Bu, katılımcıların kendi kendine yönetilen bir IRA’da bulunan yatırım seçeneklerine benzer şekilde hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları ve diğer mevcut yatırımlar arasından seçim yapabilecekleri anlamına gelir. 401 (k) ‘deki yatırımlar sınırlıysa, Casey daha geniş bir yatırım seçenekleri yelpazesi sağlayacak bir IRA’ya katkıda bulunursa daha iyi yapabilir.

Ücretler nelerdir? Bir sıcak düğme sorunu, 401 (k) hesaplarından alınan ücretlerdir. Bunlar, bir IRA’dan alınan ücretler kadar görünür değildir, bu da birçok katılımcının 401 (k) ücretlerinin minimum veya hiç olmadığına inanmasına neden olur.

Casey’nin şirketinin 401 (k) planına uygulanan ücretleri araştırması ve bunları IRA için geçerli olan operasyonel ve ticaretle ilgili ücretlerle karşılaştırması gerekecektir.

401 (k) fonları erişilebilir mi? Emeklilik birikimlerinin emekli olana kadar biriktirilmesi amaçlanırken, bazen bir katılımcının emeklilik hesaplarından para çekmek veya kredi almaktan başka seçenek bırakmadığı durumlar ortaya çıkmaktadır.

Genel olarak, bir 401 (k) planındaki varlıklar, katılımcı tetikleyici bir olay yaşamadıkça geri çekilemez. Ancak, A Şirketinin planının bir kredi özelliği varsa, Casey kendi hesabından bir kredi alabilir ve bunu beş yıl içinde (veya kredi bir ana konutun satın alınması için kullanılacaksa daha uzun süre) geri ödeyebilir.

IRA varlıkları teknik olarak herhangi bir zamanda geri çekilebilir. Bununla birlikte, 59½ yaşın altındaysanız, dağıtımınız vergiye tabi gelir olarak kabul edilir ve% 10 ek vergiye (veya cezaya) tabi olabilir. Ancak, bir pozisyon yenileme katkısıharicinde, tutar IRA’ya geri ödenemez.2

Profesyonel yönetimin maliyeti nedir? Casey yatırım yönetimi konusunda yetkin değilse veya plan yatırımlarını düzgün bir şekilde yönetmek için zamanı yoksa, profesyonel bir yatırım danışmanının hizmetlerine ihtiyacı olabilir. Bu kişi, varlık tahsislerinin emeklilik hedefleri ve hedefleriyle tutarlı olmasını sağlayabilir.

Casey’nin işvereni bu hizmetleri çalışanlara sağlanan faydalar paketinin bir parçası olarak sağlarsa, Casey yatırımlarını bir profesyonelin yönetmesi için ek bir maliyet ödemeyecektir. Bir işveren bu tür hizmetleri işveren tarafından desteklenen planının dışındaki varlıklara genişletmedikçe, bu avantaj bir IRA için mevcut olmayabilir.

401 (k) hesabına eşleşen katkılar yapılsa bile bu noktalar dikkate alınmaya değerdir. Ancak bir eşleşme olmazsa, bu soruların yanıtları, Casey’nin bir IRA’nın tasarruf avantajlarının 401 (k) değerinden daha ağır bastığı sonucuna varmasına neden olabilir.

Vergi indirimleri ne olacak?401 (k) ‘ye yapılan katkılar vergilendirilebilir geliri azaltır. Geleneksel bir IRA’ya da katkılar yapın – ancak, Casey gibi bir emeklilik planına sahip bir şirket tarafından çalışanlar, yukarıda belirtildiği gibi, katkının ne kadarının düşülebileceği konusunda gelir sınırlamalarına tabidir.9

Ve tabii ki, bir Roth IRA’ya yapılan katkılar vergiden düşülemez;Bir Roth IRA’nın yararı, geleneksel bir IRA veya 401 (k) ‘den çekilmelerin aksine, emeklilikte para çekme işlemlerinin vergilendirilmemesidir.12 Emeklilik planları arasından seçim yaparken bu yıl vergi indirimi almanın ne kadar önemli olduğunu öğrenin.

Ya 401 (k) ve IRA’ya Katkıda Bulunabilirseniz?

Şimdi, 401 (k), geleneksel bir IRA ve bir Roth IRA’yı finanse edebilecek olan TJ’ye bir göz atalım. Tüm hesaplarına maksimum miktarda katkıda bulunmayı göze alabiliyorsa, birikimlerini nasıl tahsis edeceği konusunda endişelenmesine gerek olmayabilir.

Ancak, TJ’nin yıl boyunca yalnızca 7.000 $ tasarruf edebileceğini varsayalım. Casey için dikkate alınması gereken noktalar (yukarıda), TJ için de geçerli olabilir. Ek olarak, TJ aşağıdakileri de göz önünde bulundurmak isteyebilir:

Maksimum Maçı Almak

401 (k) planına eşleşen bir katkı yapılıyorsa, mevcut maksimum eşleştirme katkısını almak için plana katkıda bulunması gereken maksimum miktarı göz önünde bulundurun.

Örneğin, TJ’nin tazminatının yılda 80.000 ABD doları olduğunu ve maçın 1 ABD dolarından% 3’e kadar tazminatın 1 ABD doları olduğunu varsayalım. 2.400 $ ‘lık maksimum eşleştirme katkısını alabilmek için 401 (k) planına en az 2.400 $ katkıda bulunması gerekecektir.

IRA’lar Arasında Seçim Yapmak

TJ 401 (k) değerine 2.400 dolar koyarsa, IRA katkısı için kalan 4.600 dolar birikimi olacaktır. Geleneksel IRA katkılarının ne kadarının vergiden düşülebilir olduğunu öğrenmek için matematiği yapması (veya vergi danışmanıyla görüşmesi) ve bir Roth IRA, geleneksel bir IRA veya bir katkı seçme kararında bunu hesaba katması gerekecektir. iki.

Neye karar verirse versin, her iki IRA’ya yaptığı toplam katkı, o vergi yılı sınırını aşamaz.

Birden fazla IRA’nız varsa, toplam IRA katkılarınız yıl için 6.000 ABD Doları (50 yaş veya üzerindeyseniz 7.000 ABD Doları) sınırını aşamaz.

Önce Hangisi Finanse Edilecek

Genellikle en iyisi, emeklilik hesaplarına yılın başlarında veya her ay biraz az olmak üzere, varlığın mümkün olan en kısa sürede kazanç biriktirmeye başlaması için yılın başından itibaren katkıda bulunmaktır.

Eşleşen katkıların nasıl yapıldığını da düşünün. Bazı şirketler, vergi beyannamesi verme son tarihlerinin sonunda meblağa tek seferde katkıda bulunurken, diğerleri miktarlara yıl boyunca katkıda bulunur. İkincisi geçerliyse, yılın başlarında 401 (k) ‘ye maaş erteleme katkıları yapmak daha iyidir.

Dikkate Alınması Gereken Diğer Noktalar

Yukarıda listelenen noktalara ek olarak, aşağıdakiler gibi diğer faktörleri de göz önünde bulundurmalısınız:

Yaş ve Emeklilik Ufku

Uygun varlık tahsisini belirlerken emeklilik ufkunuz ve yaşınız her zaman dikkate alınması gereken önemli noktalardır. Bununla birlikte, en az 50 yaşında iseniz, telafi katkı özelliğiiçeren bir plana katılmak, özellikle emeklilik yuvası yumurtası biriktirme konusunda geride kaldıysanız çekici bir seçim olabilir.

Bu sizi tanımlıyorsa, yakalama özelliğine sahip bir 401 (k) planına katılmayı seçmek, her yıl yuva yumurtanıza daha büyük miktarlar eklemenize yardımcı olabilir. IRA’ların da yakalama özellikleri vardır, ancak katkınıza 6.000 $ değil, yalnızca 1.000 $ ekleyebilirsiniz.

Emeklilik Hesabına Para Vermenin Amacı

Emeklilik hesapları genellikle emeklilik yıllarınızı finanse etmeyi amaçlasa da, bazı insanlar bu hesapları lehtarlarına bırakmayı planlamaktadır.

Bu durumda, vergiden muaf varlıkları lehtarlarınıza bırakmak isteyip istemediğinizi ve hesaplarınızdaki bakiyeyi azaltacak gerekli minimum dağıtımları (RMD’ler) almaktan kaçınmak isteyip istemediğinizi düşünmelisiniz. Roth IRA’lar ve Roth 401 (k) lar, ilk katkıları yaptığınızda vergi ödemenizi sağlar. Roth IRA’lar için RMD kuralları IRA sahibi için geçerli değildir, buda yararlanıcılara daha büyük bir bakiyebırakılmasına izin verir.

Bazı devlet kurumları , çalışanlar için özel emeklilik planları sunar.

Alt çizgi

Birden fazla türde emeklilik hesabını finanse etme hakkına sahip olanlar ve hepsini finanse edecek paraya sahip olanlar için seçim bir sorun değildir. Birden fazla hesabı finanse edecek parası olmayanlar için en iyi seçenekleri seçmek zor olabilir.

Çoğu durumda, vergi indirimlerini Roth IRA’larla arka uçta mı yoksa geleneksel IRA’larla ön uçta mı almayı tercih ettiğinize bağlı. Emeklilik ve emlak planlaması gibi hesabın nihai amacı da önemli bir faktördür. Yetkili bir emeklilik planlama danışmanı, bu sorunlarla karşılaşan kişilerin pratik seçimler yapmalarına yardımcı olabilir.