529 Öğrenci Yardım Seçeneklerini En Üst Düzeye Çıkaran Stratejiler

Öğrenci yardım seçeneklerinizi en üst düzeye çıkaran bir 529 planı stratejisine sahip olmak her zamankinden daha önemlidir. Gelecekteki bir üniversite öğrencisinin ebeveyni iseniz, şimdi tasarruf etmelisiniz, ancak bir tasarruf hesabına para yatırmak işe yaramayacaktır. Enflasyonun önünde kalmak için yatırım yapmalısınız. Pek çok insan, paralarını büyütmek için eğitim masraflarını karşılamaya yardımcı olabilecek vergiden avantajlı bir plan olan 529 tasarruf planına yöneliyor. Bu akıllıca bir hareket olabilir, ancak daha sonra 529 paralarını nasıl harcadıkları da aynı derecede önemli olabilir.

Sonuçta, üniversite ucuz değil. Üniversitede olan veya üniversitede olan – ya da şu anda yüksek öğrenim maliyetinden tasarruf eden – herkes bunu zaten biliyor. Ancak bilmeyebilecekleri şey, maliyetlerin ne kadar hızlı arttığıdır. Kabul edilen temel kural, üniversite maliyetinin enflasyon oranının yaklaşık iki katı artmasıdır. Bu, her yıl en az% 5 daha fazla ödeme yapmayı bekleyebileceğiniz anlamına gelir.

Mümkün olan en iyi senaryoda, 529 fonu, çocuğunuz için kolej masraflarının tamamını karşılamak için hükümetin yardımıyla birleştirirsiniz. Ancak devlet yardımı genellikle gelire dayalıdır ve bu 529’ları stratejik olarak ele almanın devreye girdiği yer burasıdır.

529 Fon Ne Zaman ve Nasıl Harcanır?

Bir Wall Street Journal köşe yazarı, kısa bir süre önce, bir çocuk üniversiteye ulaştığında, üçüncü ve dördüncü yıllarda maddi yardım alma umuduyla 529 fonunun tamamını ilk iki yılda harcamanın ailenin yararına çalışabileceğini tavsiye etti. Ebeveynler yüksek maliyetli veya düşük gelirli bir yıl bekliyorlarsa. İyi tavsiye? Diğer uzmanlarla birlikte kontrol etmeye karar verdik. Bulduğumuz çeşitli tavsiyeler, ailelerin kendi durumlarına özel tavsiyeler için bir üniversite finansman uzmanına danışmanın akıllıca olacağını açıkça ortaya koydu.

BKD Wealth Advisors CFP direktörü Gretchen Cliburn, 529 hesabını önce tüketmenin bazı aileler için mantıklı olabileceğini belirtiyor. “Eğitim maliyetlerinizin 529 tasarrufunuzu aşacağını biliyorsanız, herhangi bir borç almadan önce 529 bakiyesini harcamanızı tavsiye ederim.”

Ama daha sonra kredi almakta zorlanacağınızı düşünüyorsanız değil. College Aid Partners’tan Joseph Orsolini, ilk iki yılda 529 fonun geri tepebileceğini söylüyor. “Ailelerin, birikim harcama ve borçlanma ile ilgili en iyi hareket tarzını belirlemek için üniversitenin dört yıllık bütçesini gerçekten bütçelendirmeleri gerekiyor. İlk birkaç yıl içinde 529 hesabını harcayan birkaç aile gördüm, ancak daha sonra paraları bitiyor ve son yıllarda borç alamıyorlar ”diye uyarıyor. “Bu öğrenciler, üniversiteyi bitirmek için kaynaksız bırakılıyor.”

Ya aile gelirinde bir düşüş bekliyorsanız? Orsolini, “Düşük gelir insanlar için göreceli bir terimdir,” diyor ve ekliyor: “150.000 $ ‘dan 100.000 $’ a düşmek çok büyük bir azalmadır, ancak çoğu durumda, herhangi bir ek mali yardımla sonuçlanmayacaktır. Çocuğunuz, ihtiyacın% 100’ünü karşılayan seçkin bir kolejdeyse, bu stratejiye güvenmeye değer olabilir, ancak çoğu kolej, 529 fonunuzu harcamak için bir yardım paketini artırmayacaktır. ”

Büyükanne ve büyükbabalar için kurallar farklı olabilir. Sertifikalı bir finansal planlamacı olan Ryan Kay, “529 parayı ne zaman harcayacağınızı düşünürken hatırlanması gereken önemli bir husus, planın sahibidir,” diyor. Örneğin, bir büyükbaba veya büyükbaba sahibi ise ve 529 planından fon dağıtıyorsa, para gelecek yılın FAFSA’sı için öğrenci geliri olarak sayılacak ve öğrencinin mali yardım almaya hak kazanma yeteneğini olumsuz etkileyebilir. Bu nedenle, büyükbaba veya büyükbaba sahibi olduğunda, öğrenci son FAFSA’yı (üniversitenin ilk yılının 1 Ocak’ı) doldurana kadar parayı 529 planında bırakmak çoğu zaman en iyisidir. ”

Federal Vergi Kredisindeki Faktör

Amerikan Fırsat Vergi Kredisi (AOTC) $ 2,500 kadar bir vergi kredisi sağlamaktadırsen Harç, ücretler, ders kitapları ve diğer ders materyalleri üzerinde 4.000 $ harcama. Bununla birlikte, belirli gelir seviyelerinde aşamalı olarak sona erer (bireyler için 90.000 $, evli çiftler için 180.000 $ müşterek başvuru) Ayrıca, 529 planından vergisiz dağıtımı haklı çıkarmak için aynı masrafları kullanamazsınız – çifte ödeme yoktur daldırma.

Savingforcollege yayıncısı ve araştırma başkan yardımcısı Mark Kantrowitz, “Vergi kredisi, niteliksiz dağıtımlardaki% 10 vergi cezası ve normal gelir vergileri dikkate alındığında bile, vergisiz 529 planı dağıtımından daha değerli nitelikli giderler başına daha değerlidir,” diyor..com. “Aileler, 529 planına güvenmeden önce nakit veya kredi kullanmak için ödenecek 4,000 $ ‘lık okul ve ders kitabı harcamalarına öncelik vermelidir. Aksi takdirde, 529 plan bakiyesini olabildiğince çabuk harcamak [tercih edilir], böylece varlıklar her yıl varlığını sürdürmez ve yardıma uygunluğu varlık değerinin% 5,64’ünü düşürür. ” (Bir 529 planındaki para bir ebeveyn varlığı olarak kabul edilir ve% 5,64, FAFSA’da her yıl beklenen aile katkısına dahil edilen ebeveyn varlıklarının yüzdesidir.)

529 Planı İçin Yeni Kurallar

Yakın tarihli iki vergi reformu yasası – 2017 Vergi Kesintileri ve İstihdam Yasası (TCJA) ve 2019’daki Her Topluluğu Emekliliğin Arttırılması için Ayarlama (GÜVENLİ) Yasası – 529 planı içeren bazı ilgili değişiklikler yaptı.

Örneğin, hesap sahipleri artık 529 planlarını yararlanıcının kamu, özel ve dini okullarda K-12 eğitimi için harcadığı ücreti ödemek için kullanabilirler. Bu para çekme işlemleri federal düzeyde ve birçok eyalette vergiden muaf olacak. Yani artık çocuğunuz bir üniversite kampüsüne adım atmadan önce 529 hesabını harcamak mümkün.