529 Alınması Gereken (veya Alınmaması Gereken) Riskler

Published · Updated

Çoğu insan, ilk bebeklerinin doğumundan kısa bir süre sonravergi avantajlı 529 planlarını araştırmaya başlar. Ancak, bu fonlarla birlikte gelen 529 farklı seçenek, kural ve yönetmelik nedeniyle ilk kez tasarruf eden biri için çok göz korkutucu olabilir.529 takma adı, nitelikli eğitim harcamaları için kullanıldığında katkıların vergiden muaf artmasına izin veren İç Gelir Kanunu’nun 529. Bölümünden gelmektedir. Bu makalede, bu planların temellerini keşfediyor ve kaçınmanız gereken en büyük risklerden bazılarını ana hatlarıyla açıklıyoruz.

Temel Çıkarımlar

  • Paranızı 529 planına koymayı ertelemeyin.
  • Yaşa dayalı fonlar, yatırım stratejilerini para çekme işlemlerini planladığınız zamana göre ayarlar, böylece piyasadaki dalgaların üstesinden gelebilirsiniz.
  • Ön ödemeli öğrenim tasarruf planlarının artılarını ve eksilerini düşünün.
  • Parayı nitelikli olmayan harcamalara harcamayın.
  • Planlar arasında alışverişi karşılaştırabilirsiniz — eyaletinize yatırım yapmak zorunda değilsiniz 529.
  • İyi bir kurtarıcı olun.

529 Planı Nedir?

Bir 529 planı, eğitim harcamaları için vergi avantajlı tasarrufları biriktirmenin yollarından yalnızca biridir. Ayrıca Coverdell eğitim tasarruf hesapları, Küçüklere Tek Tip Hediyeler, Küçükler Yasası hesaplarına Tek Tip Transferler, vergiden muaf belediye tahvilleri ve tasarruf bonolarıgibi diğer tasarruf seçeneklerini araştırmayı da seçebilirsiniz.

34 eyaletten birinde veya Columbia Bölgesi’nde yaşıyorsanız, federal yardımlara ek olarak 529 katkı karşılığında eyalet vergi indiriminizden yararlanabilirsiniz. Bu kesintiler, Oklahoma ve Mississippi için katılımcı başına 10.000 $ ‘dan, Pensilvanya’nın çifte musibetine kadar – her faydalanıcı için katılımcı başına 15.000 $’ a kadar değişmektedir.34

Otuz dört eyalet ve DC, 529 plan katkıları için sakinlere vergi indirimleri sunuyor.

Bebeğinizin gelecekteki eğitim masrafları için ihtiyaç duyacağı parayı biriktirmenin en iyi yolunu bulmaya ne kadar yakından odaklanırsanız, karar o kadar karmaşık hale gelir. Broşürleri masanızın alt çekmecesine karıştırmak ve daha sonra endişelenmek için web sitelerini işaretlemek cazip geliyor. Bu, tüm eğitim tasarruf planlarının ilk ve en büyük riskidir.

Risk # 1: Zaman En Çok Sizin Tarafınızdayken Hiçbir Şey Yapmamak

Üniversite maliyetleri, genel ekonomiden çok daha yüksek enflasyon oranlarına sahip. FinAid.com’un Kolej Maliyet Projektörü, öğrenim-enflasyon oranını% 7.0 olarak belirledi. Buna karşılık, mevcut Tüketici Fiyat Endeksi’ni (CPI) kullanan ABD Enflasyon Hesaplayıcısı, Aralık 2019’da sona eren 12 ay için genel ekonominin enflasyonunu% 2,3 olarak belirledi.

Düzenli bir tasarruf hesabının getirisi, öğrenim enflasyon oranının önemli ölçüde gerisinde kalıyor. En yıllık yüzde getirileri (APY’ler), Ağustos 2020 itibarıyla yaklaşık% 0,9 ila% 1,3 arasında değişiyordu. Sakladığınız şeyin Bileşik faizin gücü zamanla arttığı için, ne kadar erken başlarsanız o kadar iyidir.

İpucu

Analiz felcinin sizi erken başlamanın faydalarından mahrum bırakmasına izin vermeyin. Genellikle işvereniniz aracılığıyla 25 $ gibi düşük bir tutarla otomatik bir ödeme bordrosu planı açabilirsiniz. Aşağıdaki planlardan birini düşünün.

Tasarruf Planları

Tasarruf planı, gerçekte, planına katkıda bulunduğunuz bir devlet dairesi tarafından denetlenen bir yatırım planıdır – genellikle eyalet saymanı veya denetçisi. Eyalet genellikle Upromise, JP Morgan Asset Management veya Vanguard gibi bir finans hizmetine operasyon planı alt sözleşmeleri yapar. Katkıda bulunduğunuz para, bir yatırım fonu gibi bir veya daha fazla devlet fonu aracılığıyla yatırılır ve her eyaletin kendi kuralları vardır.

529 tasarruf planı, başlangıçta yalnızca orta öğretim sonrası maliyetlerini karşılamak için tasarlanmıştı. Ancak 2017’de, Vergi Kesintilerive İşler Yasası (TCJA), ilköğretimden 12’ye kadar eğitimle ilgili belirli maliyetleri kapsayacak şekilde planları genişletti. Emeklilik Enhancement için Ayar Her Topluluk Yukarı 2019 (GÜVENLİ) Yasası katılımcılar nitelikli çıraklık programları ile ve öğrenci kredisi borcu 10.000 $ up için ödeme ile ilişkili bazı giderler için ödeme fonları kullanmasına izin daha 529 tasarruf planları genişletmiştir.

Öğrenim Planları

Borsanın performansından korkuyorsanız, diğer, daha küçük olan 529s kategorisini daha çekici bulabilirsiniz. Bir ön ödemeli öğrenim 529 planı, birikimlerinizi borsadaki belirsizliklere tabi tutmak yerine, bugünün dolarlarını çocuklarınızın üniversite eğitimlerinde kullanılmak üzere harç kredisi satın almak için kullandığınız anlamına gelir. Kupon gibidirler. Oda ve yemek odası 529 ön ödemeli öğrenim planında yer almıyor, bu nedenle paranızın bir kısmı yine de bu amaç için 529 tasarruf planına gitmelidir.

Bu planların her biri sizi bazı yerleşik risklere maruz bırakır. 529 planınızdaki fonları yönetmek, planlardan birinde mi yoksa her ikisinde mi tasarruf edeceğinizi seçmeyi ve bunları ele almanın zorluklarını aşarak kendi yolunuzu düşünmeyi gerektirir.

Risk # 2: Paraya İhtiyacınız Olduğunda Piyasa Düşüyor

Tasarruf planı rotasını seçmek, fonunuzun yatırım portföyünün ihtiyacınız olan parayı artırmak için yeterince iyi olacağına bahse girdiğiniz anlamına gelir. Tasarruf planı yönetiminin Büyük Kötü Kurt’u, belirli bir fonun zayıf performansından çok genel piyasa oynaklığıdır. Diğer zorluk, bu parayı yönetmek için ne kadar zaman harcamak istediğinizdir.

İpucu

Biraz yardım almanın bir yeri, genellikle daha fazla büyüme odaklı seçeneklerle birlikte sunulan bir kategori olan yaşa dayalı fonlardır. Yaş veya zaman hedefli olarak da adlandırılan bu yönetilen fonlar, yatırım stratejilerini üniversiteye ödeme yapmak için para çekmeyi planladığınız zamana göre ayarlar. Daha uzun bir teslim süreniz varsa, fon yatırımları daha agresif veya daha yüksek getirili olma eğilimindedir. Ne kadar erken ihtiyacınız olursa, yatırımlar o kadar muhafazakar, piyasa düşse bile biraz para sağlar. Bu hedefli strateji tüm riski ortadan kaldırmaz, ancak riski akıllıca ve otomatik olarak en aza indirir.

Ancak ücretlere dikkat edin. Yönetilen fonlar olduklarından, çoğunun çok yüksek ücretleri vardır. Saveforcollege.com’da 529 fonun en düşük ücrete sahip olduğu raporları burada bulabilirsiniz. Yaşa dayalı fonları daha fazla araştırın ve bunların en ucuz tür olmadığını göreceksiniz. Bunları seçmek bir ödünleşmeyi içerir.

Risk # 3: Ön Ödemeli Öğrenimle Bir Boyut Hepsine Uymuyor

Diyelim ki yarının dersi konseptini bugünün fiyatlarıyla satın aldınız. Paranın büyümesini yönetmek zorunda olmamanızı bir avantaj olarak görüyorsunuz, devlet bunu yapıyor – tıpkı bir emeklilik planı gibi. Ancak sadeceön ödemeli eğitim planları sunan eyaletlerin sayısıazalmakla kalmıyor, aynı zamanda bazı planlar da yetersiz finanse ediliyor – yine aynı emeklilik planları gibi.

Bir ipotek için peşin ödeme yapmaya benzer şekilde, ön ödemeli öğrenim kredisi satın almak için genellikle bugünün gerçek fiyatları üzerinden bir prim ödersiniz, ancak yine de oldukça iyi bir satın alma gibi görünebilir. Promosyon dili genellikle çok ikna edicidir, ancak Forbes’in bildirdiği gibi, çoğu eyalet, ön ödemenizin o gün geldiğinde çocuğunuzun gerçek üniversite ücretini karşılayacağını garanti etmez. Aslında, özellikle eğitim maliyetlerini azaltan eyaletlerde, finansman eksikliklerini karşılamak için oldukça fazla ek değerlendirmeler ve yeni ücretler alabilirsiniz. Ve bir de okul seçimi ve öğrenci performansı gibi hassas bir mesele var. Tüm çocuklarınızın onlar için seçtiğiniz üniversiteye gitmek istemesi ne kadar olası? Hepsinin o koleje gireceğinden – ya da geçeceğinden – ne kadar emin olabilirsiniz?

Ön ödemeli planların dezavantajı, esneklik eksikliğidir.Örneğin kredilerin uygulanabilmesi için öğrencinin okula en az yarı zamanlı devam etmesi gerekir. Ön ödemeli öğrenim kredilerini aynı eyaletteki diğer okullara transfer etmek kolay olmaktan uzaktır ve belirlenen kurum dışında nadiren bunları kullanabilir veya tam değere yaklaşabilirsiniz. Reuters’e göre planların “zorluklar geçmişi” var.

İpucu

Ailenizin üniversite parasının bir kısmını ön ödemeli bir öğrenim planına koymak gerçekten de en iyi satın alma olabilir, ancak geri kalanını 529 tasarruf planı tasarrufuna koyarak esnekliği korumak önemli bir önlem olabilir. Ayrıca, bir 529 planından yararlananların veya lehtarların, onu ailede tuttuğunuz sürece yılda bir kez değiştirilebileceğihükmü de yararlıdır. IRS bunu bir rollover olarak adlandırır ve kimin aile olarak nitelendirildiği konusunda çok spesifiktir:

  • Eş
  • Erkek kardeş, kız kardeş, üvey erkek kardeş veya üvey kız kardeş
  • Her ikisinin babası, annesi veya atası
  • Üvey baba veya üvey anne
  • Bir erkek veya kız kardeşin oğlu veya kızı
  • Annenin veya babanın erkek veya kız kardeşi
  • Kayınpeder, gelin, kayınpeder, kayınvalide, kayınbirader veya baldız
  • Yukarıda listelenen herhangi bir kişinin eşi
  • Oğlu, kızı, üvey çocuğu, koruyucu çocuk, evlat edinilmiş çocuk veya bunlardan herhangi birinin soyundan gelenler
  • İlk kuzen

4. Risk: Niteliksiz Giderlere 529 Para Harcarsınız

Katkınız geri alınamaz. Hesabın sahibi olarak, eğitimle ilgili olmayan bir şey için bir 529 tasarruf fonundaki parayı yeniden düzenlemeniz gerekiyorsa, bunu yapabilirsiniz. Bazı cezalar var. Vergi avantajını kaybedersiniz ve katkı paylarına dayalı tüm eyalet vergi kesintilerini artı kazançlar için% 10 federal ceza ödemeniz gerekir. Yine de müdürünüzü geri alabilirsiniz – o hala size aittir. Maddi cezaya sahip olmak, 529 kural kitabının kısıtlamaları dahilinde yaşamanızı sağlamak için iyi bir psikolojik engeldir, ancak bazen önceliklerin değişmesi gerekir.

İpucu

Üniversite fonları için başka bir koruma katmanı, kolayca erişilebilen yeterli bir acil durum fonuna sahip olmaktır – genellikle üç ila altı aylık normal harcamaları karşılayacak şekilde hesaplanır. 529 planınızı ihlal etmeden önce bunu kullanın.

5. Risk: Seçtiğiniz Eyalet 529 Fonu Düşük Performans Gösteriyor

529’un yatırım fonlarındaki iyi çeşitlendirilmiş holdingler, kötü piyasalara karşı bir miktar koruma sağlar ve geçmiş performans, hangi yatırımları seçeceğiniz konusunda size yol gösterebilir. Ancak kazançlarınız üzerindeki en fazla kontrol, 529 planınızdaki ücretleri incelemekten gelir.

Marka adı operatörlerinin daha yüksek yönetim ücretleri ve genel gider giderleri, size tam bir puan kadar, hatta yatırım geri dönüş oranınızdan biraz daha pahalıya mal olabilir. Birçoğu, paranız işe gitmeden önce peşin olarak ücretlendirilir. Kulağa küçük gelebilir – burada çeyrek puan veya orada yarım puan – ancak girişleri zamanla ciddi paraya dönüşür.

İpucu

Kendi eyaletinizin 529 tasarruf seçeneklerini kullanmak zorunda değilsiniz. Hem doğrudan satılan fonlar hem de özel fonlar için karşılaştırma mağazası. Ön ödemeli öğrenim planları sunan tek ülkeler eyaletler olsa da, özel finans firmaları ve üniversite konsorsiyumları nitelikli 529 tasarruf planı sunmaktadır.

Bağımsız bir finansal planlayıcı, sizin için en düşük ücretli, doğrudan satılan fonları değerlendirebilir ve son teslim tarihlerini ve kesintileri takip edebilir. Planlayıcıya ödediğiniz ücreti zihinsel olarak yazabilirsiniz ve muhtemelen uzun vadede gerçek nakit tasarrufları göreceksiniz.

Risk # 6: Para Tasarrufu Konusunda İyi Değilsiniz

Muhtemelen çocuklarınızın eğitim borçlarını felce uğratmadan mezun olma şansı için en büyük risksiniz, kendi rahat emekliliğinizden bahsetmiyorum ve muhtemelen para biriktirmeyi başaramazsanız uzun vadeli özsaygınız ve aile uyumunuz için de en büyük risksiniz.. Süreci biraz daha lezzetli hale getirebilecek bir strateji var, özellikle de bir bankada yedek dolar park etmek yerine bir piyango bileti satın alma olasılığınız daha yüksekse.

Yeni tasarruf aracı, ödül bağlantılı bir tasarruf hesabıdır. Minimum depozitonuz, rastgele seçilen kazananlara genellikle uzun bir küçük ödül listesi ve belki de ayda sadece bir tane olan gösterişli, çok sayıda ödül içeren bir kısa listeden nakit ödül veren bir piyango veya çekilişte nitelikli bir bilet olarak ikiye katlanır. Giderek artan sayıda eyaletteki kredi birlikleri bu hesapları kuruyor ve federal yasalar iş başında.

Depozitonuz tasarruf hesabında kalır, ancak ekstra nakit ödülü alarak çekip gidebilirsiniz. Bir ödül bağlantılı tasarruf grubu, Save to Win, halihazırda 142 katılımcı kredi birliğine sahip ve daha önce inatçı olmayan tasarruf yapmayanları cezbetmek ve ödüllendirmek için en iyi sihirli formülleri bulmak için tekliflerini geliştiriyor.  PBS NewsHour buna “kaybedemeyeceğiniz bir piyango” adını verdi.

Bu doğru, ancak bir ödül kazanmazsanız, plandaki tasarruflarınız geleneksel 529 planlarının kazanç artışını biriktirmez. En iyi çözüm basittir — onları orada bırakmayın.

İpucu

Yuvarlan bir yıl sonra en azından seçtiğiniz yararlanıcı için vasıflı 529 planına dengeyi. Bundan sonra, ya doğrudan yeni 529’unuza ek para yatırmaya başlayabilir ya da ödüle bağlı tasarruf hesabından periyodik artışlarla aktarabilirsiniz.

Alt çizgi

Vergiden avantajlı 529 tasarruf ve ön ödemeli eğitim fonlarının kendi tuzakları varken, uyarı planı sahibi akıllı stratejiler ve bilinçli seçimlerle riskleri dengeleyebilir. Neredeyse herkese uygun vergi açısından bir seçenek var.